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我国商业银行国际保理业务信用评估体系不完善、授信机制不合理

发表于 2015-2-27 15:31:28 查看:1054 回复:0
  目前,由于我国金融业分业经营体制的限制,我国商业银行在开办国际保理业务时,缺少再担保机构,这意味着我国商业银行必须独自承担可能出现的信用风险,从而使得风险成本增加,实际收益率降低。因此,目前我国商业银行在风险管理中普遍过于重视抵押品,缺乏对客户的信用评估能力和资金流动的监控能力。由于缺乏应收帐款的管理,银行对于客户的信用评估就只能依赖贷前的审查而不是贷中的动态监控。这种状况的结果导致我国商业银行对优质企业不能提供足够的融资服务和优惠的风险定价,从而使优质客户流向外资银行。
  此外,由于我国商业银行缺乏评估国际保理业务风险的经验,所以大多数银行都将国际保理业务纳入统一授信范围,银行按照“先授信,后使用信用”的要求,每一企业都只能在额度内使用银行信用,企业信用余额之和不能超过其最高综合授信额度。这对银行防范风险确有重要的积极意义,但由于现有的银行授信制度只从共性的角度出发,没有很好地兼顾各行业的个性,刚性地要求企业在核定综合授信额度后,其资产负债率不得超过70%,因此外贸企业如欲获得50万美元的国际保理融资,就至少需有21. 4万美元的净资产相匹配。这对那些原本负债率就较高,缺少自有资金及固定资产的中小外贸企业而言,是难于做到的。事实上,国际保理业务是以未来确定的现金流作为还款来源,它强调的应该是客户真实的贸易背景以及对客户资信状况的准确全面的分析,并据此设定客户的信用额度。由于国际保理业务同一般流动资金贷款性质上的差别,传统的凭企业的偿债能力及盈利能力作为信用等级评定结果的方法已经不再适用。如果片面地强调统一授信,那么国际保理业务将丧失其自身的优势,发展也将无从谈起。
  转自刘琳琳:《我国商业银行国际保理业务发展研究(硕士论文)》
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