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加强国际保理业务的风险防范

发表于 2015-2-28 17:56:43 查看:898 回复:0
  加强国际保理业务的风险防范是我国商业银行发展国际保理业务工作的重中之重。从我国商业银行开展国际保理业务的实践来看,目前我国商业银行国际保理业务的风险防范工作应从加强信用风险防范、加强法律风险防范及加强银行内部操作风险防范等几个方面加以努力:
  1、加强信用风险的防范
  我国商业银行开展国际保理业务时对信用风险的防范应当主要从控制进口商的信用风险、出口商的信用风险及控制国外代理行风险三方面入手。
  首先,做好进口商的资信调查,谨慎选择客户;商业银行要对自己核准的信用销售额度承担百分之百的坏账担保,因此对进口商的资信调查尤为重要。调查应从以下几个方面入手:一是,企业本身的经营管理水平和财务状况,是否近几年连续都处于较好的水平。二是,商品销售的市场预期,进口商品是否适销对路。三是,进口国的政治、经济、外汇管制等情况,是否会影响债务人按期付款。四是,进口商的经营作风。通过对以上因素的综合分析,给出每个出口商一个合适的信用额度。资信调查的渠道是多方面的。既可以利用FCI获得相关资料,也可利用银行在进口国的分支机构或代理商往来关系对进口商进行调查,而且调查的过程是动态的,可随时根据调查情况调整债务人的额度,从而控制和减少业务风险。
  其次,做好出口商资格审查,审查是否具备条件;第一,出口销售的商品是不是资本性物品。国际保理业务适用于传统行业的短期贸易融资商品:第二,必须是有进出口经营资格的企业法人,以确保银行所收账款是合法的应收账款;第三,企业的年销售额应在一定规模以上。商业银行承办的售后账务管理费只有在出口企业经营规模增大,运用国际保理才能使风险降低,国际保理费率才能相应降低,增强出口企业竞争力。
  再次,选择合适的国外代理行或保理机构。
    一般银行选择合作伙伴都是与其签订了国际保理代理协议的银行等金融机构,并且尽量选择FCI成员,往往FCI有较好的资信和实力,违约和破产的可能性非常低,进出口保理商都受国际公约和国际惯例规则约束,便于业务操作,一旦出现问题,仲裁也有依据。
  /2、加强法律风险的防范
  银行开展国际保理业务的主要风险防范,除了上述的信用风险外,尤其应注意的就是法律风险,主要是发生在对出口商提供了融资,没有收到进口商的货款,叙作保理的商业银行不应该承担赔付责任的时候,出口商不返还融资款项的风险。具体体现在:第一,所转让的债权不具有合法性。第二,债权没有能够有效转让。主要是债权不具有可转让性或由于形式上的缺陷债权转让失效。在此,应该特别注意的是在我国,((合同法》第八十条规定:“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。”因此,如果银行误认为债权人同意即可成立有效的可对抗债务人的转让,而疏忽了对债务人的通知,则势必引发债务人抗辩债权转让对其具有约束力的风险。第三,出口商履约存在瑕疵。事实上,国际保理协议中往往都明确规定:在出口商存在履约瑕疵的情况下,保理商可以不承担担保责任,即可以向出口商行使追索权,要求出口商偿还融资款项。但是银行保理商能否有效地行使追索权,有赖于履约瑕疵的证明。
  通过对上述国际保理业务法律风险的研究,我国商业银行开展国际保理业务的法律风险防范,可以从以下几个方面入手:第一,要求出口商书面承诺严格履行销售合同规定的义务,所出售的应收账款的债权是合法的债权,出口商己经全部履行了合同项下的责任和义务并按照合同规定向客户提供了符合贸易或服务合同要求的商品、服务等。第二,要求出口商承诺转让债权的完整性和唯一性,无任何第三者针对债权提出权利要求,并将债权转让通知债务人。第三,要求出口商承诺承担有关费用。发生商业纠纷时,银行代出口商为实现债权付的合理费用,包括向相关银行支付的费用、追偿债权所需要的诉讼费用、律师费等。
  3、建立健全的风险内控制度,防范银行内部操作风险为了有效防范国际保理业务的银行内部操作风险,商业银行需要健全覆盖所有国际结算和国际保理业务岗位和业务环节的内控制度体系,全面加强风险防范。健全的内控制度的核心是强化对进出口从业人员的控制,并且需要独立的、有权威的内部稽核监督机制来保证各项内控制度得到有效实施。
  具体来讲,应包括:做好融资前的贷前调查,建立贷前风险分析制度,严格审查和核定融资授信额度,控制操作风险并防止贷款过于集中;把握好贷时审查和管理,建立风险监控制度,强化贷后跟踪制度;建立风险考核制度,进行事后监督和分析考核;建立管理信息系统、信息交流制度和相关控制制度。
  综上所述,我国商业银行国际保理业务的信用风险、法律风险及银行内部操作风险的防范工作,是我国商业银行发展国际保理业务并防范其经营风险的一个重要核心和基础,如果上述风险防范的具体内容无法落实到位,那么其他问题的研究也将无从谈起。
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