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商业保理相对于银行保理的优势

发表于 2015-3-30 11:31:54 查看:1151 回复:0
  商业保理相对于银行保理的优势
  在我国,银行是保理行业的主角,大多数保理业务量都出自银行保理,然而国家提出政策支持,鼓励商业保理公司的存在,说明商业保理公司相较银行保理,有其自身的优势,尤其是针对助力小微企业融资方面,商业保理公司发挥着更大的作用。
  1应收账款服务具有专业化
  在进行银行保理时,由于大多数银行并未成立专门的保理部门,保理专员的编制有限,银行更多追求在规模上扩大保理业务,为客户提供的服务主要是应收账款融资,而这只是保理业务所涵盖的内容之一。
  商业保理公司能够为客户提供更加专业化的应收账款服务。集应收账款管理及催收、资信调查、担保等一系列多样化的综合服务为一身,这有助于财务制度不规范的小微企业更专业的处理应收账款以及降低财务管理费用,商业保理公司调研部门对核心企业资信的调查也为小微企业增加了还款保证,降低了坏账风险。
  此外,商业保理公司己开始走向了行业细分。坚持走差异化的发展路线,一些公司将业务重点转移到特定行业上,例如专门为航空公司、医院等提供保理服务,并通过信息化建设,建立保理业务的流程管理平台、数据采集平台、分析监控平台等,加强管理能力。行业细分不仅有利于商业保理公司自身降低成本和风险,进行有效发展,还有助于为客户提供更加专业化和模式化的服务,提高保理流程的运作速度。
  2应收账款融资具有时效性
  与信用贷款相比,保理放款不需要处理繁杂的审批手续;与抵质押贷款相比,也不需要对抵押品、质押品的审核、移交和过户;与国际贸易中的信用证相比,无需审核必须满足单单相符、单证一致的贸易单据。保理关注的中心是核心企业的资质和贸易的真实性,审核的重点是核心企业的资信以及基础贸易合同、货运单等,所需资料与手续相对简单,节省审批时间。
  此外,与银行保理相比,商业保理公司在进行保理业务时的放款也更具有时效性。
  我国银行在处理保理业务的操作上,普遍采取与银行信贷类似的方法,在核定保理信用额度时,要依据银行的统一授信管理办法进行办理,这会耽误整个保理流程的进行,难以满足小微企业对流动性资金的短期需求。保理业务的期限通常在三个月至半年,能够快速得到保理融资对企业的周转至关重要。保理公司的资金来源主要是自有资金以及银行、证券公司、保险公司等渠道。在行业发展初期,保理公司和银行的合作方式尚不明确,但主要方向是银行对一商业保理公司授信或银行对保理公司的项日授信。
  随着保理行业的快速发展,商业保理公司发展完善资金取得的途径,形成成熟的标准化授信模式,商业保理公司的放款速度也将成为重要的发展优势。
  3商业保理公司对小微企业自身资质要求低
    虽然保理作为以债券为基础的融资工具,是解决中小企业融资难的途径之一,但是由于银行内从事保理业务人员的缺乏以及银行高标准的风险控制,我国商业银行在办理保理业务时,仍多以优质客户为目标,对客户的选择标准趋向于贷款业务。例如企业向招商银行申请国内保理业务时,必须满足的条件有:是招商银行的客户,信誉良好、没有不良记录,产品畅销、质量好、具有稳定的市场;生产经营正常、已与买方形成稳定的贸易伙伴关系,合作期限原则上在一年以上,且贸易往来正常。交通银行则要求卖方需符合零售内部评级在9级及以上,对于9级以下但买方企业较优质的应追加担保条件;产品质量稳定,标准化程度高,不易发生商业纠纷,价格较为稳定,市场前景较好;前两个会计年度公司经营和财务状况正常,现金流量无异常,应收账款管理良好。处于创立初期的小微企业很难满足银行的资质要求,就算是长时间运作的小微企业,也不一定能够达到银行内部的评级以及对于产品、市场或担保的要求。
  银行保理对于有充足抵押和风险承受力的大型企业更加适用。
  小微企业内部融资能力有限,达到向银行申请保理业务的资质条件存在难度,难以通过银行保理满足其资金需要。商业保理公司在开展业务时更加纯粹和专业,在受理业务时,商业保理公司并不会对卖方资质做过多审核,在首先确定该应收账款的贸易真实性后,最主要的工作就是对核心企业即买方进行资质调查,包括双方以往的交易记录。在整个资信审核过程中,商业保理并不会像银行一样设立准入门槛,首先筛查申请保理业务的卖方资质,这对小微企业融资拓宽了道路。我国的小微企业多为大型企业的上游供货商,通过商业保理公司进行贸易融资能有效解决小微企业由于资信状况不足而造成的融资难的问题。
  转自高尚:《商业保理解决小微企业融资难问题的研究(硕士学位论文)》
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