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加强社会信用体系和信用风险评估技术的建设

发表于 2015-3-30 12:05:25 查看:1185 回复:0
  加强社会信用体系和信用风险评估技术的建设
    虽然目前我国大多数商业保理公司从事的都是有追索权的保理业务,并普遍要求提供担保,但是开展无追索权的保理业务是未来行业发展的趋势,是为小微企业提供更全面服务的发展方向。在无追索权的保理业务中,商业保理公司需承担供应商买方的信用风险,因此需充分了解小微企业的信用状况,依据评级情况初步确定融资方案。
  企业的信用状况关系到授信额度、业务品种、融资期限等整个业务流程。我国在社会信用体系及评级技术方面的缺失阻碍着保理等金融行业的整体发展,应及时得到加强与完善。
  1加强社会信用体系建设
  保理业务服务的对象涉及到多个行业,社会信用体系的建设也需要各个行业的配合,完善本行业的信用信息资源,在明确信息需涵盖范围的基础上,进行收集、整合的工作,按照规划编制行业相关信用信息的目录。西方国家有成熟的征信系统建设经验,不仅有政府财政出资建立的公共征信系统,还有民间投资组成的私营征信体系,两者相互补充,共同为市场主体提供信用信息服务。我国于2006年建成金融信用信息基础数据库,但是该征信系统评分模式较传统,信息获取渠道也过于狭窄。从企业类型来看,应加快对中小微企业的信用体系建设。我国于2006年启动了中小企业征信系统的建设,以建立信用档案为主要内容,提供对中小企业的融资支持。虽然已取得了一些积极成效,但是在建设过程中会面对多样化的问题,对中小企业融资的实际支持力度仍有很大提高的空间。对于已经取得企业法人营业执照并且拥有银行贷款记录的小微企业,信用信息的征集较为简单,而对于尚未从银行取得过贷款的小微企业,信用信息的征集较为困难,应采取多种渠道,投入充足的人力,甚至可以将企业的水电、税费等反映经营情况的信息纳入企业共享系统,实现与保理行业或金融部门需求的对接,加强对此类企业信用信息的征集,进一步提高数据的完整性,完善中小微企业的信用档案。在互联网高度发达的今天,互联网金融渐渐兴起,信贷机构可通过电r交易平台信息、资金流信息、物流信息等互联网数据,综合判断授信对象的信用状况。
  在信息共享方面,应建立信息共享机制和平台,建成由人民银行推动的,综合工商局、税务局、海关等相关部门信息的公共信息共享平台。对于已建成的行业信用信息目录,要加强政府的信息公开力度,政府各部门间加强互通,开展对信息资源的共享与合作,进行信息整合,探索数据交换与共享的有效方法和途径,争取早日建立统一的社会信用信息共享平台。另外也要建立形成信息公开的监督机制,防止共享信息以不正当手段泄露。
  除了对社会信用信息方面的搜集和整合,也应鼓励信用中介机构的发展。对于国外具有先进经验的信用服务机构,应鼓励其在华设立分支机构,带动国内信用中介机构的发展。在美国,信用信息服务机构大致可分为三类,分别从事个人信用信息服务;为企业资信服务和为企业融资服务,专业化程度高,因此能够带动效率的提升。对于美国保理商来说,能够通过信用中介机构方便快捷的完成对客户的资信评级,节约时间成本。对于西方国家在这方面的先进经验,中国有很多可以借鉴的地方。在领导层方面,应加快对信用服务机构的培育和发展,采取多种措施培养一批依法经营、具有公信力的信用中介机构,并在具备一定基础之后向专业化和细分化发展。政府部门、公共服务机构和金融机构等的信用数据可以向合格的征信服务机构开放,使社会征信服务行业能够以低成本和高效率来获得社会信息资源。在加速信用服务机构发展的同时,也要注重对其的监督和管理,使信用服务机构本身的信用是有保证的。
  一旦信用中介机构发展成熟,保理商即可将对客户资信评级的工作内容外包给信用服务机构,对客户的资质做出更加专业的评价,尤其是对于小微企业这种信用数据比较难以取得的单位,保理流程更加需要信用服务机构的辅助。在面对保理公司客户时,信用服务机构也应更加有针对性的加强对应收账款质量的衡量。
  包括信用服务机构在内的社会信用体系的建立和完善,对于商业保理公司和小微企业客户来说都能够降低成本,提高效率。而随着信用服务机构、信用保险机构等在保理行业的加入,也有助于整个保理行业向着更加专业化的方向发展,实现行业细分。
  2对信用风险评估技术进行更新
  目前,我国金融机构整体普遍缺乏有效的信用风险评估技术。商业保理公司所从事的是接受债权转移的高风险业务,需要对信用风险进行高精度的测量,而在我国目前的现实中,信用风险评估的工具和技术十分落后,缺乏科学的信用评级模型和技术。
  随着我国保理业务的快速发展,技术水平落后的商业保理公司将面临较大的信用风险,迫切需要提高对信用风险的评估和分析能力,建立准确的定量模型来解决信用评估问题。
    现有的国外先进信用评级技术为我们信用风险评估技术的更新提供了很好的参考,同时也应结合我国金融产品发展不充分、数据积累率不足、利率市场化进行之中等现状,深入研究并设计符合国情的模型和参数设置,加快信用评级所需数据的收集,建立有效的信用风险评级模型。对指标采用科学的方法来确定,为解决信用评估的难题建立准确的模型,是适应我国经济改革发展的需要。针对保理公司所面对的各种行业的客户,评价方法应有所区分。对于不同的行业,应进行长期、深入的研究,把握各主要行业的基本特点、主要风险因素及发展趋势,以此为参照进行信用级别的决定。
  对于信用风险分析的模型,也需要结合宏观和微观经济形势及动社会动态的变化,不断进行修正分析,提高模型分析结果的准确性。
  另外,可加强对保理公司人才的培训,提高专业素质。商业保理公司风险管理部的人员从内部来讲,应该加强对所从事专业的学习,从外部来讲,应吸取国际信用风险评级的先进经验。除了穆迪、标准普尔和惠誉这三家著名的国际信用评级公司,也有很多其他知名的信用中介服务。银行、商业保理公司等可以与其加强往来,聘请相关专家对国内风险评估人员进行培训,提高商业保理公司信用风险评估专员的专业知识储备和技能。
  构建现代社会信用体系,加强信用风险评估技术建设,有助于完善我国市场经济体制,规范市场经济秩序,保障社会经济快速协调发展。商业保理业务的基础是建立在信用交易之上的,从外部来说,加强整个社会信用体系的建设,建立企业信用信息共享平台和商业保理公共服务平台,从内部来说,提高商业保理公司的信用风险评估技术,完善风险内控体系,是商业保理公司为小微企业提供更科学、更优质服务的基础。
  转自高尚:《商业保理解决小微企业融资难问题的研究(硕士学位论文)》
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