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大力发展保理业务,解决中小企业融资难题

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滴水纪念章

发表于 2015-3-31 16:34:24 | 显示全部楼层 |阅读模式
  大力发展保理业务,解决中小企业融资难题
    保理是一种比较适合中小企业的融资渠道。金融危机下,中小企业的融资难题进一步凸显,应收账款的风险进一步加大。面对这一现实,立足我国保理市场的现状,对于大力发展保理业务、解决中小企业融资难题提出如下几点建议:
  (一)完善保理法律法规
  目前,我国还没有关于保理的法律规定,银行开展的保理业务仅仅作为中间业务在中国人民银行备案,而不是作为一种综合性的金融服务来推行。我国的保理业务操作基本处在无法可依、无章可循的状态,相关法律法规更是几乎空白。伴随着我国保理业务量的迅猛增长,制订保理的法律法规已经迫在眉睫。当务之急是人民银行应尽快出台关于保理业务的管理法规、具体执行细则和操作规程,加强保理业务的现场监管和风险防范。各商业银行在开办保理业务时应加强行业自律,同时注意横向联合,在制定内部管理办法和操作规程时尽量减少各行操作该业务的差异,借鉴国内外同行的经验,逐步形成统一的操作模式。这不仅能防范金融风险,而且能为立法机关在立法时提供依据,为司法机关的司法实践提供参考。
  2009年3月10日,中国银行业协会保理专业委员会成立大会在北京召开。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等17家银行代表参会。保理专业委员会成立后就成立了课题组,开展调研,进行《保理业务指引》的编写工作。这部《保理业务指引》如果顺利出台,将成为我国第一部关于保理的正式业务规范。
  (二)加快社会征信系统建设
  一国的征信系统在决定信贷发放量、信贷产品组合以及保理在该组合的比重等方面发挥着决定性的作用。征信体系中最关键的领域是债务人的履约信息。这一信息之所以重要,是因为一家企业过去的履约记录能最好地显示出其在将来偿付债务的能力。就保理业务来说,征信系统之所以重要,主要是因为它能解决保理业务中保理商(在我国,主要是银行)和企业之间存在的信息不对称。银行办理保理业务较一般的担保贷款风险要大,需要对买卖双方的财务状况、还款能力和诚信记录做全面准确的分析。但是,由于我国缺乏完善的征信系统,银行不能在一个开放的数据库平台上查询企业的资信和履约记录,造成银行和客户信息不对称,严重制约了保理业务的开展。
  经过十几年的发展,我国已基本上形成了一个由公共征信系统(中国人民银行的银行信贷登记查询系统)和个人征信系统两大部分组成的征信体系。但是,我国现有的征信体系存在不少问题。首先,中小企业征信法律法规不健全,缺乏法律保障。我国至今还没有形成一整套关于信用信息采集、使用和信商业银行经营管理息主体权利保护的信用法律体系,对于企业和个人权益的保护有待加强,信息的使用和披露规范尚未健全,对征信市场的监管也缺乏法律依据。其次,征信数据相对封闭,不能实现数据共享。我国关于中小企业的信用信息数据主要集中在工商、税务、政府、银行、法院、海关等部门,还有相当一部分来自企业本身。然而,由于我国征信体系建设起步较晚,收集和利用征信数据的技术手段相对比较落后,征信数据资源相对封闭,信用信息没有完全开放。最后,征信机构运作不规范,市场化程度较低。我国征信规模本身比较有限,除了人民银行信贷征信系统以外,还有不少民营、外资的私人征信机构,但总体而言,征信机构发展迟缓,经营分散,市场竞争基本处于无序状态。因此,要完善我国的社会征信体系,必须从这几个方面付诸努力加以改进。
  (三)加强宣传,提高中小企业保理意识
  我国中小企业办理保理业务的意识不强,经验不足。即使卖方向银行申请保理融资,有时反而得不到买方的理解和支持。
  因此,保理的概念在我国中小企业中间需要一个普及的过程。
  第一,银行要统一认识,加大宣传力度,积极推广保理业务。银行应抓住机遇,增强危机意识,将保理业务纳入银行的整体营销战略之中,可利用广泛的分支机构网络以及通过报刊、广播、电视等传播媒介,进一步加大对目标行业、目标客户的市场宣传和营销力度,并通过开办企业培训班、上门宣传讲解、实施尝试期优惠费率等手段,让更多的企业和商家了解保理业务、选择保理业务。
  第二,企业应转变观念,主动应用保理业务。企业在已有的赊销贸易中可考虑应用保理业务,对正在采用的“现款现货”的结算方式也要进行反思和重新设计,是否有保理业务应用的空间,对买卖双方就付款方式不能达成一致的可以尝试通过运用保理这一金融产品来解决分歧达成交易。
  (四)开发保理新产品——反向保理
  要大力发展保理业务,除了上述三个方面需要付诸努力,更关键的是相关金融机构要开发出适合中小企业的保理融资产品。反向保理(ReverseFactoring)就是一种适合于中小企业的新型保理业务。
  普通保理业务主要针对交易中的卖方未提供,反向保理则主要针对交易中的买方未提供。具体来说,只要应收账款的付款方是大型企业或资信状况和经营状况较好的公司,保理商就可以核准相应的信用额度,为应收账款的债权方提供保理服务。
  在反向保理中,信用风险主要来自资信状况、经营状况良好的大企业违约的风险,而不是作为债权方的中小企业自身存在的风险。反向保理所具有的这一特点,使其特别适合社会征信系统不太完善、债权转让法律法规不明确的新兴市场国家的中小企业。例如,墨西哥就通过开展反向保理业务,极大地改善了当地中小企业的融资困境。我国的商业银行和专业的保理机构也应该不断开发保理的新产品,尤其是大力开展反向保理业务,为解决金融危机下的中小企业融资难题助一臂之力。
  转自肖筱林:《金融危机下我国中小企业保理融资研究》
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