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没有建立国际保理赖于生存和发展的社会信用体系

发表于 2015-4-27 10:48:37 查看:738 回复:0
    我国没有建立国际保理赖于生存和发展的社会信用体系
    从国际保理业务在欧美发达国家起源、发展、成型和成熟的过程来看,国际保理业务是现代经济即信用经济高度发展的产物,国际保理业务的推广和不断发展壮大离不开一个坚实的良性的宏观信用环境。国际保理业务的各个环节都会使银行保理商面临很大的信用风险,而不良的商业信用环境更加剧了银行保理商的信用风险。
  中国历史上不乏讲诚信的文化传统,但传统文化中“信”,是在封建社会等级序差之下的信用,缺乏人与人之间的平等契约关系。传统文化中的信用关系侧重于人文环境之中,主要不是体现在经济交往活动之中,经济交往中的诚实守信观念还没有建立起来;新中国成立后,在计划经济体制下不存在独立的经济主体,只有自上而下的行政指令,而没有独立平等的不同市场主体间的契约信用关系;改革开放以后,社会转型期间,社会信用心理和信用制度的缺乏和漏洞,为那些利用失信行为谋取不正当利益的经济主体造成可乘之机,与此同时,我国的信用立法和信用制度缺乏,信用保护和信用监控制度乏力,造成了“失信有利”奇怪现象。
  由于缺乏相应的社会信用管理体系,包括信用监管的缺乏和不完善、征信数据的失真、信用信息的未商品化、信用制度的缺失、信用中介行业的匿乏和不规范、企业信用管理部门尚未建立、社会信用意识的滞后以及信用教育的空白等等使得市场上信用危机四伏,企业在生产经营过程中不守信用,契约观念淡薄,违约现象时常发生,拖欠账款情况更是普遍。按权威专业机构的统计分析,在市场经济发达国家里,企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0. 25%-0. 5%,而我国这一比率却高达5%以上。另据统计,在我国每年因为信用问题造成的损失高达6000亿元人民币,这包括三个方面:企业每年赖账达1800亿元,假冒伪劣造成的损失2000亿元,三角债2000亿元。在这样的信用环境中,开展国际保理业务将使银行面临巨大的系统性的信用风险。银行保理商向企业提供贸易融资和信用担保将承受更多的不确定因素,对企业的应收账款管理也将遇到更大的困难。此外,银行、企业间的信用资源分隔、不能共享,社会的企业、个人等信息资源库极不完善,社会化的信用信息的透明度很低,且远不够全面,没有形成全国性的信用信息体系,更新速度慢,远跟不上经济发展的要求。这使得银行保理商在对申请国际保理业务的企业的资信调查过程中,增加了调查的成本,降低了调查的效率和准确性,不可避免增加了保理业务中的信用风险。
  众所周知,随着经济的发展,信用制度日益成为现代金融体制的核心,良好的商业信用体系是国际保理业务有效开展的一个前提。但我国的社会信用是如此的缺乏,严重的阻碍了国际保理在我国的发展。在我国多数出口企业受汇款、托收、信用证等传统交易模式的限制,只满足于用传统的结算方式进行交易,还不习惯运用建立在商业信用基础上的国际保理业务。大多数进出口企业对国际保理业务的概念、操作、优势所在等均缺乏足够的了解,所以在选择贸易支付方式时,很少主动采用国际保理结算方式;中国内地银行习惯的还是重视抵押品的信贷文化,忽视对客户的信用评估能力和资金流动的监管能力,过于重视融资业务,而没有发展到为客户提供全面的应收账款管理和会计服务,也就更不可能开展国际保理业务。
  我国缺乏良好的商业信用体系主要表现在以下几个方面:
  (一)征信体系不健全,企业及个人信用登记、信用评估、信用担保、信用转让、信用监管等一系列信用制度均没有建立。由于信息的严重不对称,信用风险过于集中,失真信用、虚假信用泛滥成灾。
  (二)信用的法律约束和保障机制乏力。一方面,现行法律没有正式确立信用权,不能从正面保护授信人的利益;另一方面,对于失信人的惩罚机制方面的立法不都完备,不能有效的制裁失信者。
  (三)我国商业银行缺乏对信用的发现、识别和防范能力,普遍缺乏识别客户信用级别并采取与之相适应的风险管理方式的能力。
  转自刘健:《国际保理中保理商的法律风险及其防范》
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