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打包贷款

发表于 2015-4-28 09:26:57 查看:955 回复:0
       打包贷款
  打包贷款指银行根据客户的要求,将开证行开立的以该客户为受益人的信用证正本及修改(如有)正本留存,对其发放的用于该信用证项下备货的贷款额度。
  该信用证项下的出口收汇必须首先用于偿还打包贷款本息和相关费用。
  (1)打包贷款合同内容
  除借款合同的一般条款外,打包贷款合同还包括以下内容:
  ①提交及持有信用证条款
借款人(出口商/信用证受益人)向贷款行呈交以借款人为受益人的不可撤销跟单信用证正本及有关材料,贷款行持有信用证正本,直到借款本息还清。
  ②还款来源条款
  借款人以信用证项下出口收汇所得款项清偿借款本金、利息和其他费用,不足部分由贷款行从借款人帐户中直接扣收。如果打包贷款所涉信用证的开证行拒付,借款人未能以前项所述的方式偿还借款,则银行有权宣布打包贷款立即到期.如果甲方在信用证有效期内不能提交符合信用证要求的单据,则银行有权宣布打包贷款立即到期。客户应以其他资金来源归还
  ③借款用途条款
  借款人必须按合同约定用途使用贷款。
  ④信用证修改及转让条款
  未经贷款行及担保人书面同意,借款人不得要求或接受信用证条款的修改或撤销信用证。未经贷款行书面同意,借款人不得转让信用证及其它权利和义务。
  ⑤贷款行对货物的监管权条款
  借款人应向贷款行提供打包贷款的使用情况和信用证项下货物出口准备情况,按信用证的要求出运货物,并接受贷款行的监督,同时将信用证项下的全套清洁正本单据交给贷款行。
  ⑥担保条款
  借款人须提供符合贷款行要求的担保。
  (2)打包放款的法律性质:
  打包贷款,从其本质上讲,仍然是一种银行借款,具备借款合同关系的基本特征。但是,它是一种特殊的借贷合同关系,有其自身的特点:
  ①打包贷款是一种封闭贷款。借款人(受益人)只能将资金用于约定的用途,一般是用于收购出口产品及支付加工、装运费用;贷款行收回借款的方式主要是从出口收汇中直接扣款,对逾期或收汇短款的才从借款人处扣回。在正常情况下,它不与其它贷款及借款人的其它负债或资产发生联系。
  ②打包贷款是一种典型的信用证项下的贸易融资。信用证虽然不是质押品,但仍然是借款的原因、用途和还款来源的证明,信用证项下的出口单据必须交给贷款行,因此,没有信用证就不存在打包贷款。打包贷款项下信用证是否为质押品曾引起争议。质押,是对债的一种担保方式,即债务人或第三人将自己的财产(含动产和代表权利的凭证)交债权人占有,以其作为对债的担保。在打包贷款中,信用证须交由贷款行占有,而且,信用证具有权利凭证的某些特征(受益人可以据此装运货物,以单据获得开证行的付款)因此,在很多人看来,信用证是打包贷款关系中的质押品—“对出口商的打包贷款通常系指出口商收到开证行开来的信用证,在货物出运之前,将正本信用证作为抵押,向银行申请一定比例的款项……”。这种观点的错误在于对信用证是否属于担保法意义上的权利凭证认识有误。
  首先,担保法意义上的权利凭证具有财产性、可让与性等特性,其所代表的权利是直接的,受让人取得财产不需要履行对等的义务。但是,在信用证关系中,受益人若要取得货款,应履行装运货物,取得符合信用证规定的单据(特殊类型的信用证,如红条款信用证、现金信用证,本身可直接支取信用证款项,不在打包贷款之列,也不在本文讨论范围之内)。因此,信用证不具备作为担保法意义上的权利凭证的条件。
  其次,在多数银行发放的打包贷款中,均要求借款人提供其它担保,如第三人保证、抵押、质押等。可见,双方对于信用证在打包贷款中的作用是清楚的,并未将其视为一种担保。
  (3)银行开展打包放款业务的风险及其防范对策:
  银行开展打包放款业务的主要风险有:(1)申请客户的资信能力方面的风险,由于打包放款在性质上类似于信用贷款,因此客户的能力将是极为重要的;(2)信用证的真实性、合法性、有效性方面的风险,信用证作为银行放款的质押品,信用证的特质将直接影响到银行债权的受偿情况;(3)开证行的偿付能力及开证行所在国家的国家信用风险;(4)汇率风险,这是因为打包放款结汇具有结汇时间商的提前性。
  构建防范打包放款业务风险机制时,必须注意以下几点:
  第一,严格审查出口商的条件,确保进口商的偿还能力的真实性,出口商应该在本地区登记注册、具有独立法人资格、实行独立核算、有进出口经营权、在银行开有人民币账户或外汇账户的企业:出口商应是独独立核算、自负盈亏、财务状况良好、领取贷款证、信用等级评定A级以上;申请打包放款的出口商,应是信用证的受益人,并己从有关部门取得信用证项下货物出口所必需的全部批准文件;要了解客户是否为制造商,原则上打包放款是贷给厂家,银行一般不宜为普通的贸易商提供打包放款:客户的生产能力能否应付生产货物的要求;客户的信誉、经营作风、财务状况和在银行以往的记录如何;银行应分析客户产品的成本结构,计算生产成本占信用证金额的比例,从而决定打包放款的百分比。
  第二,银行应要求留存信用证的正本,并应认真审查信用证,防止信用证瑕疵给银行带来的风险.尤其应重点审查:信用证要求的货物是否属客户惯常经营范围,货物价格是否合理,是否有批文、出口配额等;信用证是否为不可撤销的跟单信用证,并且信用证的结算不能改为电汇或托收等其他的结算方式,开证行是否伪具有实力的大银行;信用证条款应该与所签订的合同基本相符。如果信用证指定了议付行,该笔打包放款应该在议付行办理;信用证类型不能为:可撤销信用证、可转让信用证、备用信用证、付款信用证等;远期信用证不能超过90天;信用证开出地国家的政局稳定。银行还必须防范出口商为了自身的利益与外商串通一气套取银行贷款,用信用证正本在放款行作打包,又用副本到其它银行贷款并担保交单,甚至到其他银行作托收,导致放款行得不到单据。
  第三,对客户所借款项用途的监督。要求客户对打包放款实行专款专用。对客户提出以打包放款直接来偿还对银行的其他融资欠款,银行要高度注意,考虑在是客户企图掩饰其往来不正常的表现。
  第四,把握客户的贸易背景,防范客户欺诈风险。客户偿还打包放款时,银行应该注意其贸易行为的正常性,避免客户在无实际贸易背景之下,利用打包放款骗取银行资金。(如交来另一张出口信用证续做打包放款,而非递交出口单据议付后以清偿打包放款)。对客户经常以信用证修改展期为理由而要求银行延长打包放款到期日的情况,要保持等觉,了解客户的贸易背景,以免客户长期占用打包放款资金。
  第五,信用证交易的合法性审查,如出口的货物应该属于出口商所经营的范围信用证交易的合法性,出口的货物应该属于出口商所经营的范围。
  第六,银行应要求出口商在打包放款协议中作出如下保证承诺:协议项下的全部商品必须向银行认可的保险公司投保,如有意外,保险赔偿金应优先用于支付银行的贷款;出口商在协议条款等变更前应先征得银行同意:如出口商违反有关规定的要求,银行有权停止对出口商继续提供贷款、提前扣收已贷出的款项。协议中应进一步强调出口商的违约责任:出口商如不按协议规定使用贷款,及不按期归还贷款本息,银行有权从出口商的任何银行中的账户中扣收,并在原订利率的基础上加收罚息。
  第七,最好通过第三方企业提供担保,或提供抵押物。如果能得到来自第三人提供的保证,或者申请人提供的抵押物品的担保,则银行的债权安全程度将得到大大的增加。为了将信用证相关的风险转移到保证人身上,银行应要求保证人在保证承诺中排出其针对信用证权利义务方面的抗辩要求。
  总之打包贷款在所有信用证融资方式中风险较高,办理该项业务时,银行一般均要求客户提供严格的第三方保证、抵押、质押等担保方式。
  转自刘環:《国际贸易融资担保法律问题研究》

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