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吉林省建行经营管理因素对拓展国际保理业务的制约

发表于 2015-4-28 10:28:32 查看:765 回复:0
      吉林省建行经营管理因素对拓展国际保理业务的制约
    1,国际保理业务经营观念存在偏差。国有商业银行正在实施由重点经营信贷业务向扩大中间业务规模的转型,这将是一个长期的过程,而在转型过程中,不能正确处理好质量与效益、市场与风险的关系以及长期发展策略让位于短期效益等问题还在一定范围内普遍存在。现阶段,吉林省建行国际保理业务在全部国际业务中规模占比很小,因此认为对经营指标和绩效考核整体影响不大,与其他同业银行国际业务同质化竞争趋势还没有得到根本性的转变;没有将拓展国际保理业务作为吸引中小企业客户并借此拓展其他业务的手段,尚未将其作为提高国际结算业务核心竞争力重要措施之一。同时,由于对国际保理业务操作和认知还不熟悉,认为业务风险高,对发展国际业务存在一定的恐惧心理和畏难情绪,制约了开展国际业务的积极性和主动性。保理融资与银行贷款有着本质上的不同:即借款人与最终还款人的分离,这是保理业务的最大特点。银行放贷,其关注的对象是借款人的信用问题;而保理的应收账款融资,其所关注的对象不是借款人,而应是向借款人进货的客户。因为最终还款人不是借款人,而是向借款人进货的客户,即买方。因此,从理论上说,在极端的情况下委托保理商的借款人可以没有所有者权益、没有资产、没有信用记录的新办企业,但是只要向借款人进货的客户有着良好的信誉保证保理商就可以对其进行应收账款的融资,因为不论是银行还是保理商提供融资,其所考察的对象是最终还款人而不应是任何其他中间人。但是从吉林省建行来看,国际保理业务涉及的融资服务必须服从于银行发放贷款的要求,没有考虑保理融资的特殊性,削弱了国际保理业务贸易融资功能,一定程度上限制了保理业务的健康发展。
  2.缺乏系统的国际保理业务营销策略。第一,国际业务目标客户定位单一。现阶段吉林省建行将主要目标客户定位于市场中的银行业务服务供给远远大于需求的大型进出口企业客户,但由于这类客户市场银行同业竞争激烈,客户占据相对主动的地位,往往会利用银行间竞争压低所享受的产品和服务价格,其实际利润贡献度较低。同时,过度依赖大型进出口企业客户造成国际业务难以长期持续发展的隐患,国际业务客户的过度集中势必会使银行面临更大的风险,一旦客户产品市场、客户经营情况和业务结构发生变化,银行的国际业务发展将受到重大影响。前述2006年个别客户的业务调整导致全行国际业务整体盈利水平的下降就是一个明显的实例。因此,从长远发展看,以大型企业客户为基础、以优质中小企业客户为补充的客户结构是吉林省建行国际业务发展的结构支撑;应对一些业务和市场较为稳定、适宜推广国际保理业务的中小进出口企业客户未给予必要的关注,通过采取有效的营销手段实施差异化竞争来实现吉林省建行国际业务的稳健发展。第二,各业务部门功能发挥协同不足。吉林省建行办理国际保理业务共涉及国际业务部、信贷审批部、风险管理部、会计部、资产保全部和法律事务部等多个部门,但目前各部门间协同能力明显不足,国际业务推广与营销方式还停留在通过单一部门业务人员或客户经理的公关活动来赢得增量客户、通过提高工作人员的服务水平来稳定存量客户等传统形式上,且缺乏对国际保理这一新型业务宣传介绍的多样化营销手段;本外币联动营销推介能力不高,业务处理流程还不顺畅。例如,国外商业银行业务普遍将融资业务和国际结算业务相结合,而现阶段吉林省建行的贸易融资部门只负责放贷和收贷,结算部门则单纯从事结算业务,国际结算业务中小客户多数难以得到授信部门的支持,没有授信额度,也就无法开展贸易融资。一方面导致融资资金流动性差,风险增加;另一方面由于程序较为繁琐,使中小型企业客户的融资意愿受到影响。
  3.风险管控能力不足。国际保理业务的优势之一,就是为经营稳健的客户提供没有抵押品的融资服务。国际保理业务经营的过程,是需要对业务所承担的风险进行识别、衡量、控制并且进行合理定价的过程。在这一点上,与国外成功经验比较,吉林省建行还与大型的国际性银行存在差距夕风险掌控能力仍然不足,风险管理文化还远未形成扩对信用风险、操作风险等各类风险的监测、识别、预警和控制手段还有待完善。第一,风险管理主要集中在信用风险领域的控制,还没有将操作风险纳入重要的管理领域,风险管理的工作重心主要集中于出现业务风险的事后管理上,而对风险的事前和事中过程所做防范和控制等方面工作较少,国际保理业务的各个具体操作环节还没有完全细化并做出制度安排。第二,目前的机构设置中,国际结算、贸易融资、风险控制等专业的风险管理较为分散,对于相对操作较复杂的国际保理业务风险整体控制能力尚显不足,风险管理的组织结构尚待进一步优化。第三,现代商业银行的信用风险管理技术发展很快,与传统的信用风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同,现代信用风险管理越来越注重定量分析,而且分类科学、量化准确,建设银行与其他国有商业银行相同,对现代银行常用的风险评级、风险预警和各类风险缓解技术缺乏深入了解,基础数据储备严重不足且现有数据缺乏规范性,数据质量不高,严重制约了新开办的国际保理业务风险控制。由于现代化的风险管理工具和手段尚未完善,吉林省建行实施的是高度关注抵押物和偿还能力为主要措施的风险管理,忽视对于客户的信用评估能力和资金流动的监控能力,因此就很难为有发展潜质的客户提供足够的、无需抵押物的融资服务。同时,开展国际保理业务应对中小企业客户实施大量的动态管理,在业务开展前期银行因为缺乏系统化、标准化的风险控制流程,需要投入更多的经营资源,但实际资源投入往往不足,在审慎经营原则下,由于风险防范能力有限,必然将一些经营成本相对较高或认为风险较大的业务和客户排除在发展和营销范围之外。
  4.国际保理业务专业人才匾乏。在商业银行中,发展新的业务品种和拓展更多的目标客户,关键在于高素质的从业人员。近年来,吉林省建行加强了对国际业务人才的培养,一批拥有较高国际金融理论水平、专业业务技能和外语水平的工作人员已成为业务骨干,但随着国际结算业务多元化趋势,原有的人才定义已经不断扩展。国际保理业务具有国际结算、融信用担保、现金流量管理等多重功能,并涉及到国际贸易、银行、法计算机等多个业务领域,因此要求从事国际保理业务的人员不仅具备资律
  保理业务的专业知识,还要具有熟练的英语应用能力、丰富的国际金融知识、法律知识,熟悉相关国际惯例、一国际贸易交易规则。而自开办国际保理业务以来,吉林省建行从事保理业务的部分工作人员并未进行过专业化、系统化的业务培训,且能够提供给业务人员的全面、客观介绍国际保理业务的资料也十分有限。从业务实践的角度来看,由于开展此项业务时间短,业务量少,保理从业人员在办理保理业务过程中业务不熟练,工作效率较低,在规则和政策把握方面仍有欠缺,向企业客户推介业务有时不够准确,直接影响了保理业务推广速度和应用范围,也成为国际保理业务在吉林省建行发展不畅的制约因素之一。
  转自钱锋:《建设银行吉林分行国际保理业务拓展研究》
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