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我国商业银行如何发展国际保理业务

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滴水纪念章

发表于 2015-4-30 14:37:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
  我国商业银行如何发展国际保理业务
  张宗英
  保理业务最早起源于18世纪的英国,并于20世纪50年代在美国和西欧国家逐渐发展成型。作为一种新颖的贸易融资方式,近20年来,保理业务在世界各国的国际贸易和国内贸易中都得到了广泛运用。据统计,在西欧和亚太地区的经济发达国家和地区,保理业务的发展尤为迅猛,在德国、意大利、比利时、荷兰等发达国家,国际保理业务已经占其保理业务总量的30%以上。保理业务的增长情况见下表:
         QQ图片20150430143735.png
  与国外保理业务的迅猛发展相比,我国的国际保理业务起步较晚,发展也十分缓慢。1987年10月,中国银行与德国贴现和贷款公司签署了国际保理总协议,这标志着国际保理业务在我国正式登陆。
  1992年2月,中国银行加人了国际保理商联合会FCI(aFetosrChainIntenration-al),同时,中国银行北京分行与国际保理商联合会会员—美国鹰狮保理公司签署了保理协议,正式以“出口保理公司”的身份进行业务活动,这也使得我国的国际保理业务逐步驶人了规范化、国际化的良性轨道。此后,中国银行广州、上海等地的分行都相继开办了保理业务。2000年3月,中国银行首家推出了两项国内代理融通业务:发票贴现业务和综合保理业务。虽然国内各家商业银行在拓展国际保理业务方面做出了积极的尝试,但从整体上看,我国商业银行开展国际保理业务还处在起步阶段,无论是业务的拓展、风险的防范,还是人员的素质和服务的水平,都难以满足我国对外经济贸易快速发展和金融创新不断深化的需要。截至2003年5月底,国内FCI会员已有10家,分别为工、农、中、建、交、光大、中信实业、上海浦东发展、招商和汇丰银行上海分行。虽然目前从事国际保理业务的国内银行数量众多,但由于该业务仍处于新兴阶段,业务量并不大,除中行外,其他9家银行都是准会员。2002年,中国内地的国际保理业务量约为3.1亿美元(90%为出口保理业务),其中中行一家的业务量就达到2.4亿美元,约占80%左右。
  据FCI统计,1999年我国进出口额为3607亿美元,而国际保理业务量仅为310万美元,并且中国银行一家就占了2/3强。由此可见,国际保理业务在我国不仅发展水平较低,而且很不平衡,在国内许多地区,国际保理业务对商业银行和进出口企业来说还依然是“养在深闺人未识”。
  大力发展国际保理业务是国内商业银行所面临的一项紧迫任务,具有十分重要的现实意义和广阔的市场前景。加人WTO后,国内商业银行面临着跨国金融集团进人国门所带来的巨大挑战。毋庸置疑,中间业务将成为双方竞争的主要阵地,而国际保理业务,更是外资银行凭借其技术和实力优势而志在必夺的业务领域。随着商业银行传统资产负债业务盈利空间的不断缩小和同业竞争的进一步加剧,银行迫切需要发展中间业务,寻求新的利润增长点。保理业务作为一项盈利能力较强的中间业务,对商业银行来说无疑具有十分重要的现实意义。
  一、我国商业银行发展国际保理过程中存在的问题
  1.没有成立一个专门办理保理业务的部门,不符合以客户为导向运作模式的要求。我国商业银行基本上把保理定位成一种单纯的结算产品或融资产品,将保理业务的运作放在结算业务部门或公司业务部门的一个处室或科室内。而该处室或科室一般没有任何授信审批权,营销手段也极有限,难以保证管理上的相对独立性,树立独立的保理品牌形象无从谈起。
  因此,虽然有不少银行都在大力宣传和推广保理业务,但由于没有建立适合业务发展的以客户为导向的运作模式,很难真正把业务开展起来。
  2.我国商业银行开办的国际保理业务仍然采用传统的授信机制。传统的授信机制一般都要求客户提供抵质押品或第三方担保,根据客户提供的抵质押品的价值及担保人实力和担保金额确定授信数额。而保理与其有较大的区别,保理商在对客户及客户的买方进行授信时,应有独立于银行授信的保理授信体系,是属于纯信用授信。我国的商业银行在开展国际保理业务时,为了保证银行保理融资资金的安全,银行一般都要求客户提供物的抵押或人的担保,这和保理业务的国际惯例不符,也使得保理业务的融资功能丧失殆尽,极大地阻碍了保理业务特别是无追索权的保理业务在我国的发展。
  3.我国商业银行开办的国际保理业务的客户定位以大中型企业为主要客户。
  我国的商业银行选择大中型企业的原因是这类客户是银行贷款的投放对象,他们的资本雄厚、实力较强,贷款偿还比较有保证,比较容易获得授信。但是作为保理业务的还款与企业自身实力没有必然联系,主要来自于对应收账款的收购,因此中小企业虽然其资金实力较弱,但也可以参与保理业务。我国商业银行的这种客户定位,使得银行经营保理业务的利润越来越低,风险越来越大。
  4.缺乏一支训练有素的保理从业人才队伍。由于国际保理业务具有国际结算、融资、信用担保、现金流量管理等多重功能,并涉及到国际贸易、银行、法律、计算机等多个业务领域,因此要求从事国际保理业务的人员不仅必须具备熟练的英语应用、计算机操作能力,而且还要有较丰富的国际金融知识、法律知识,熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。目前,我国商业银行从事保理业务的工作人员有些并未经过专业的国际保理业务培训,使得业务不熟练,工作效率低,从而影响到国际保理业务在我国的进一步发展。
  二、商业银行应取对策
  1.在银行内部成立独立的保理部门,并赋予保理部门有一定的营销决策权和授信审批权。这样做一方面对于客户而言可以满足客户“一站式”服务的需要,有助于降低客户的融资成本;另一方面对于商业银行而言,可以加快授信审批速度,利于保理部门通过自己专业的营销队伍进行保理产品的宣传和推广,树立自身的保理品牌形象,改变将保理产品作为一般的结算产品或信贷产品的做法,真正将保理这种特殊的金融产品与信用信贷相结合。
  2.建立保理授信体系。除非在应收账款转让的法律效力可能出现问题时,商业银行不应当要求客户提供抵押担保。对客户授信可以以资金占用限额来表示,根据对客户的历史销售记录和以往业务高峰期最高资金缺口的计算,辅以对客户未来资金需求的预测,确定对客户资金占用限额。
  3.将客户定位转向中小企业,这样做对于中小企业的好处是,获得资金融通后,将如虎添翼,保持企业的良好发展态势;对于商业银行的好处是中小企业的讨价还价能力相对较弱,与银行比较配合,能给商业银行带来丰厚的回报,满足商业银行收益性的需要。如果企业在银行的扶植下得到了发展,企业对银行的忠诚度得到提高,对于银行其他业务的发展也是有利的。
  4.国内各家商业银行要积极加人FCI,加强与世界知名保理商的交流与合作,学习和借鉴它们先进的管理技术和经验。同时,要加快电子化建设的步伐,并通过“请进来、走出去”的办法,邀请国外大保理公司人员或知名国际保理业务专家举办国际保理业务培训,还可以加强商业银行从业人员间的交流和研讨,加强专业人才的引进和培养,培养一支高素质的专业技术队伍,从而提高我国保理业务的整体水平。
  (作者单位:中国海洋大学经济学院)
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