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我国金融混业经营发展现状

发表于 2015-6-17 16:15:51 查看:1326 回复:0
本帖最后由 爱保理秋秋 于 2015-6-17 16:24 编辑

      我国金融混业经营发展现状
  1、我国金融混业经营发展历程
  改革开放以来,我国经济发展成绩骄人,但我国的金融业改革步伐却比经济改革缓慢得多。目前,我国的金融业发展还处于计划经济向市场经济的过渡阶段,其经营模式也游离在分业和混业之间。上世纪八九十年代,我国四大国有商业银行从组建起,就逐步建立了各自的证券投资、信托投资机构,月几始买卖证券,随后又涉足保险和房地产等领域,这段时期,可以认为我国的金融业进入了混业经营阶段。但是山于我国的现实国J隋,以及相关的法律法规和金融经营体制都不完善等原因,混业经营积累的问题在1993-1994年集中爆发,通货膨胀和金融泡沫严重,严重干扰了金融业的发展。面对金融混业经营带来的严重后果,我国政府积极做出决策,于1994年底和1999年相继颁布了《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》和《证券法》等法律,从此我国的金融业经营从立法的角度确立为分业经营模式。
  不久后,随着金融全球化和一体化的发展,我国各经济主体都纷纷要求实行金融混业经营。不仅宏观经济层而,金融机构、企业单位等微观主体以及一些专家学者,都呼吁我因放开金融管制,实行金融棍业经营。而且个球金融自由化发展和金融改革创新,也为我国进行金融混业经营发展提供了动力,使中国出现了在分业经营体制下生存的金融控股公司这种混业经营载体。
  本世纪初,我国对上述法律又进行了修订,这些修订后的法律从立法角度,为我国未来的金融混业经营埋下了伏笔。尤其是2005年发布的《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》,经山中国人民银行、保监会和证监会联合发布,正式成为了我国金融混业经营的转折点。国内专家学者认为,国家一旦允许商业银行设立基金管理公司,即使没有法律制度明确支持混业经营,也就意味着我国开始了金融混业经营。
  综上可见,我国的金融业发展大体上经历了三个阶段的历史变革过程,即由初期的混业经营到严格的分业经营,再逐步转向混业经营。笔者认为,实现商业银行与保险公司的合作发展,对中国金融改革和长期发展具有深远的意义。
  2、我国银保合作发展现状
  金融全球化和自由化的发展在很大程度上改变了世界金融业的竞争格局和发展态势,商业银行和保险公司也开始采取交叉销售的模式,相互融合渗透,银行保险产品由此产生。随着金融一体化不断深化,银行业和保险业快速发展,成为了全球金融业发展的一个重要趋势和特征。现在欧洲的500多家大银行中,已经有将近一半的银行有子公司、分公司或部门等附属机构从事保险业务。
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  我国的银保业务虽然起步比较晚,但发展迅速。从图2-4可以看出,我国的银保收入占寿险原保费收入的比垂逐年增大,在近两年甚至达到了50%以上。银保保费的同比增长率,也在2008年达到了112.23%的历史高峰。银保产品的火爆发展,迅速成为了很多保险公司增加保费、扩大市场份额的有利武器。为了对市场进行有效规范并防范风险,保监会接连进行了政策指导和窗口指导,引导保险业进行结构调整;同时,大力整顿销售误导的问题,才使得银保业务逐渐降温。经过一年多的结构调整,保险业转型取得了很大的效果,保险公司减少了趸缴型银保产品的销售,加大开发和推广期缴型银保产品。但是我国的银保合作,绝大部分是寿险公司与银行的合作,财产保险公司尤其是信用保险与银行的合作就更少了。
  我国的社会信用体系建设现状
  市场经济是信用经济,我国的政府部门非常重视社会信用体系的建设。十六大、十六届三中全会等会议上,对社会信用体系的建设进行了系统的讨论,也明确了目标和方向。“十一五”、“十二五”规划也提出要加快建设社会信用体系,重点完善信贷、纳税、产品质量的信用记录和合同履行。2007年的全国金融工作会议上,提出要重点建设信贷征信体系,加快建立我国的社会信用体系运行机制和基本框架。
  近年来,我国领导人不断强调社会信用体系建设的重要性,国家相关部门也正在积极推动这项工作。虽然我国的一些部门、地区开展了各种信用体系建设试点,取得了一定效果,但还存在许多问题。
  央行在全国334个地级市建立了全国企业信贷信用登记系统,现己覆盖了境内所有金融机构和绝大部分借款人,很多金融机构都会对企业的资信状况进行查询,被查询的用户数以万计,平均每月的查询次数也达到30多万次。但是该系统只收录了企业的金融信用信息,远没有达到社会信用信息系统的覆盖度。
  2002年9月26日,我国建设部开始全面开通房地产信用档案系统。这个系统主要覆盖的是房地产市场方面的信用信息,如企业、中介、从业人员等信息。其监督对象不仅包括从事房地产活动的房地产开发企业,还包括中介机构、物业管理企业及从业人员等在内,不论其地域、登记注册类型、资质等级、规模大小,都一记录在案。信用档案记录的内容包括基本情况、业绩及良好行为记录、不良行为记录。这是一个行业的征信系统,并且集企业征信和个人征信为一体。
  另外,国家税务局也在建设纳税人信誉等级信息系统,最高人民法院在整理建立判决文书基础数据库,国家工商局在建设工商登记数据库和工商年检数据库,财政部、公安部、劳动和社会保障部、海关总署、国家技术监督检验检疫局等部门,也在不同程度上实现了网络化运作,并且在日常工作中也会形成并保留企业和个人的信用状况信息。
  但这些系统依然是非常零散和孤立的,没有形成体系,我国的社会信用体系建设还有待发展和完善。
    转自刘灿霞:《我国信用保险与银行保理的合作发展研究》
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