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银行保理业务的经营运作分析

发表于 2015-6-17 16:44:45 查看:1496 回复:0
      银行保理业务的经营运作分析
  银行保理作为一种结算和融资方式,在西方发达国家已经使用得非常普遍,在我国的起步发展却只有二三十年的时间,虽然近年来我国保理业务总额增长较快,但是跟欧美发达国家相比,业务发展与运用推广都存在明显差距。我国保理业务发展存在很多制约因素。
  1、保理业务定位分析
  从我国的现实情况来看,传统的资产负债业务仍然占到了银行利润的绝大部分。银行保理的定位并没有与传统的结算和融资等业务区分开来。一方面是由于银行对保理业务的宣传不到位,在保理业务的发展中没能充分体现出保理的优势;另一方面,能够从事银行保理业务的专业人才非常稀少,很多银行都是同信用证等传统业务放在一起开展,也体现出银行对保理业务的重视程度不够。其次,保理业务涉及的内容比较多,不仅要进行相关的资信调查,还要提供保理融资和账户管理等服务,业务操作相对比较繁琐,但是收益率相比成熟业务来说却比较低,对银行业务人员的素质要求比较高。业务定位不明、缺乏专业人才等原因导致了银行开展保理业务不积极。
  2、保理费率情况分析
  从国内的金融环境来看,中小企业群体有着广大的金融融资需求,很多贸易公司有银行保理的需求,希望通过贸易融资、坏账担保等服务来提高企业的竞争力;商业银行也需要通过保理业务的发展来寻找新的利润增长点。跟国外相比,我国的保理成本和资费比较高,也是导致很多企业不愿使用银行保理这一服务。
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  表4-1列示了我国建设银行保理业务的主要收费项目,但外国银行的保理业务资费相对就要优惠得多,以渣打银行为例,一般收取50美元/户的进口商信用调查费,发票金额的0. 1%作为信用额度建立费,服务费一般为0. 60/a 0. 9%,根据客户所在的国家和地区不同而有所差别,另外融资利息也相对较低,这也是导致我国企业不愿意接受保理业务的重要因素。
  3、保理业务品种分析
  保理业务的内容非常广泛,如信用额度控制、账款的催收和管理、保理融资等,发达国家的保理品种非常多,如全保理、代理保理、发票贴现和综合资产融资等其他保理衍生品。在我国,出口保理业务占到了银行保理业务的主要部分,即使是保理业务份额在我国银行业中占主导地位的中国银行,它的业务品种也很单一,主要是进出口保理、出口发票贴现、量身定做保理方案等儿个方面。品种结构单一对贸易商缺乏吸引力,也是保理业务开展的阻碍之一。
  4、保理业务客户分析
  依照国际保理业务协会的统计数据,保理业务80%的客户是中小企业。在发达国家,银行保理业务主要就是针对中小企业而开展的。但是,国内银行对于申请保理的中小企业要求却非常高。拿交通银行为例,申请保理的企业必须是信用评级为AB级以上的优质企业,而且还要提供经营财务状况,甚至是购货商经营财务状况的数据报表来证明自己的经营状况良好。而出口保理申请的企业,更是要达到年出口额五十万美元的指标。
  对于不达标的中小企业,交通银行是不受理保理业务的。从这一个个例来说,国内对于中小企业的保理业务也并不是十分重视。
  5、保理产品类别分析
  虽然保理业务在贸易融资、应收账款回收等方面具有很大优势,但是很多贸易并不适合通过银行保理的方式进行贸易结算和融资。比如说我国的很多产品都是劳动密集型产品,在国际市场上的价格比较便宜,出口商也不用通过其他支付条件的优惠来扩大销售。此外,对于容易引起贸易纠纷的合同,即使出口商向银行进行了保理申请,可能银行也要对其收取比较高的费用,这样也可能导致出口商不愿意通过银行保理的方式来结算。而且如果进出口双方产生贸易纠纷,出口商必须自己处理账款回收等,已经支付的高额保理费也无法收回。一般来说,纺织品、手工艺品、服装等产品容易引起贸易纠纷,但这些产品在我国出口产品中却占了很大的份额,银行保理业务在这些出口行业难以开展,产品的自身特性也是一个重要因素。
  6、保理风险转嫁分析
  银行保理主要是通过为销售商转嫁风险来获得收益。为了保证业务的运作良好、提高利润额,商业银行也应当通过其他渠道转嫁自身风险,这样如果购货商无法付款或者破产,商业银行也可以降低自身损失,或者通过其他业务来分散和转移损失。在国外,保理商往往会与保险公司进行合作,将一定比例或者全部的应收账款投保信用保险,这样形成的买方信用保险机制就比较完善了。如果买方无法付款,保险公司将向保理商提供赔偿,保理商的风险和损失也降低了。但在我国,几乎没有保理业务与信用保险的合作。通过自身业务来降低风险也是保理业务运作不成熟的原因之一。Leaf银行保理的发展存在诸多问题和不足,不利于银行保理的发展规模扩大,也在很大程度上影响了信用保险与其合作的顺利进行。
  转自刘灿霞:《我国信用保险与银行保理的合作发展研究》
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