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我国信用机制方面发展不足

发表于 2015-6-17 16:49:37 查看:1229 回复:0
      我国信用机制方面发展不足
  1信用销售风险分担机制不完善
  信用销售是市场经济的一个重要特征,生产经营者之间或者生产者与消费者之间的商业信用对企业的销售有很大的促进作用,但是我国的信用销售风险分担机制很不完善,在一定程度上制约了我国贸易的发展。市场经济发展较成熟的国家,企业可以通过多种信用产品和服务如信用调查评估、商账追收、银行保理、信用保险等来规避和分担信用风险,然而这些信用产品和服务在我国发展确非常滞后。
  另外,我国的征信系统还没有建立起来,保险公司如果开展信用保险,就无法较好的掌握企业的信用状况,或者是获得其信用状况的成本比较大,这样就导致保险公司的承保风险非常大,此外,追偿债务的成本也比较高。因此,很多保险公司不愿意开展国内信用保险业务,或者是只对一些资质比较好的、比较容易获得信用状况的公司开展信用保险业务。
  我国的商业银行与国外银行在业务运作方面的差距很大,对企业的信用状况评估也非常有限。如果商业银行从事保理业务,就得全面了解各个行业以及各类企业的经营情况和信用状况,通过准确地核算出贸易双方的信用额度才能确定是否对其提供保理服务,以及资费的定价等。我国缺乏完善的信用机制,这在很大程度上阻碍了商业银行开展保理业务的积极性,由于无法对风险进行良好控制,也就无法很好的促进银行保理的发展。
  2信用信息渠道不畅
  目前,我国国内的企业信用信息还比较分散和封闭。现在的信用信息资源主要由分散在政府各相关部门内的信用信息资源、人民银行的银行信贷登记咨询系统、工商登记年检系统三部分组成。但是这三大信息源来自三个不同的系统,而且是建立在自身业务范围基础之上的,没有统一的标准;另外,这三大信息系统只对内交流,无法进行交换和资源共享。另外,税务、公安、教育等系统信息也只提供给内部监管使用,不利于信用信息的征集,很大程度上拖延了国家信用信息数据库的建立。随着经济全球化的发展,企业和个人信用信息采集困难以及传导渠道不畅严重阻碍了社会经济的发展。虽然现在我国也有少量第三方征信机构,向使用者有偿提供相关买家的资信报告,可是这些数据通常是上一年度的,而且现在经济发展日新月异、企业状况变化也非常迅速,很难准确评价客户的信用状况,这给银行保理和信用保险的发展和合作造成了阻碍。
  3信用监督和惩罚机制存在漏洞
  目前,我国的法律中只有《民法通则》和《合同法》中有关于债权转让的部分原则性规定,能够稍微保障下我国的银行保理业务。虽然我国从事国际保理的商业银行均已经加入了FCI和工FG等世界性保理商组织,在《国际保理业务惯例规则》等框架下开展业务。但我国保理业务运作和监管方面的法律规范仍然缺失,保理业务的运作有一定的法律障碍。当然完善保理业务法律规范,是全球保理业务良好发展过程中有待完善的共同目标,也是其迅速发展的前提条件。我国的保理业务开展,只有将国际统一规则、我国的国情、相关法律法规相结合,才能最大程度地保护双方的利益,促进保理业务的发展。否则,就有可能出现一些法律无法保障到的权利和责任。
  目前我国仍没有关于信用保险的专门法律法规,虽然有《保险法》、《合同法》,但并没有对信用保险做出明确规定。我国现在迫切需要建立一套完整的法律体系和业务规范来指导保理业务和信用保险的发展,改变目前这种有法难依、无法可依的局面。这样才能更好的为信用保险和银行保理的合作发展保驾护航。
  转自刘灿霞:《我国信用保险与银行保理的合作发展研究》
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