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我国信用保险与银行保理进一步合作的必要性分析

发表于 2015-6-17 17:10:08 查看:1315 回复:0
本帖最后由 爱保理秋秋 于 2015-6-18 10:04 编辑

      我国信用保险与银行保理进一步合作的必要性分析
  一、金融混业经营的发展趋势
  中国证监会、保监会和银监会的相继成立,标志着我国银行、证券、保险分业经营分业监管的体制形成,但这恰恰有悖于当前的国际金融主流趋势。尤其是我国加入WTO后,国际金融机构可以通过多种方式兼营银行证券保险业务,但是我国的分业经营体制使得金融机构明显处于竞争劣势,也不利于分散风险。金融混业经营是发展的必然趋势,而且中国实施金融混业经营总体来说是利大于弊的。金融混业经营的发展趋势,为信用保险和银行保理的进一步合作发展提供了客观的外在环境。
  1,金融混业经营是我国的现实需要
  随着世界范围内的金融混业经营发展趋势越来越明显,尤其是我国加入WTO后,如果我国不实行混业经营,必然面临不对等的竞争,尤其是面对具有国际综合实力的金融集团,中国的银行、证券公司、保险公司的单一资本和业务范围必然在竞争中处于劣势。
  国内许多存款保单和共同基金实际上都有存款性质,随着保险基金入市,保单和共同基金对储户的吸引力将越来越大,会对银行储蓄进行分流。金融创新和金融商品的不断推陈出新,单一的商业银行或保险公司,无法独自承担不断创新的金融商品销售,也无法满足居民多样化的金融理财服务和企业一揽子全方位的金融服务需求,但金融混业经营可以提供形式多样的金融产品,也可以降低客户的交易成本,吸引客户。
  2、技术的迅速发展使分业经营界限越来越淡化
    20世纪70年代以来,快速发展的现代信息技术也使得金融产品日新月异,金融服务业发生了很大的变化。随着科学技术的发展,越来越多的金融机构开发了适合客户进行网上操作的金融产品,不同平台的交叉销售,也使得分业经营的界限越来越模糊。
  3、我国也具备了实行混业经营的条件
  从我国金融市场的现行法律来看,证券、保险、银行都有了各自独立的法律,随着一行带三会的监管能力不断增强,金融机构本身的经营能力不断提高,风险防范意识不断增强,金融体系风险防范机制也将逐步完善,金融行业的网络和电子化的建设面临巨大发展机遇。
  二、中国经济和贸易发展对信用保险和银行保理的需求增大
    随着中国经济的发展,企业之间的商品交易大都通过赊销这种商业信用方式进行,商业信用在拓展市场、扩大销售、降低经营成本、实现规模经营、强化企业市场竞争地位和实力等方面都有着其他任何结算方式无可比拟的优势。但是企业采用赊销方式进行销售,虽然在账面上可以形成大量收入,但这些应收账款实际上能够收回多少,取决于企业内外部的各种原因。企业为了应对应收账款可能存在的损失,会更多的寻求信用保险或银行保理等形式来转嫁风险。
  随着中国经济和贸易的发展,贸易规模尤其是赊销规模的的不断增大,企业自身对信用风险的管理也越来越重视。据COFACE企业信用管理调查,其中有85. 4%受访企业表示在2010年实行了相应措施来管理信用风险。很多企业采用了第三方信用管理工具,其中有42. 3%的企业在2010年采用了信用保险,58. 5%的企业采用了信用报告及额度建议,27. 9%的企业采用了商账追收,11. 7%的企业采用了应收账款融资,还有1. 6%的企业采用了外包发票管理方式等。企业信用交易规模和信用风险的加大,也更需要相关金融服务的支持。
  中国经济和贸易的发展,对金融业务和产品的需求将增加,对信用保险和银行保理等服务的需求也将扩大,也为信用保险和银行保理合作提供了现实基础,增加了两者合作的盈利空间和发展前景。
  三、我国商业银行竞争加剧的必然选择
  目前,我国的商业银行体系主要由四个部分组成,一是四大国有股份制银行;二是以交通银行、光大银行、招商银行等为代表的全国性股份制商业银行;三是包括城市商业银行、农村合作银行、农村商业银行在内的地区性商业银行;四是其他银行金融机构,如外资商业银行、外国商业银行分行、农村信用社、城市信用社等。虽然从我国的银行体系来看比较健全,但是还是呈现出了典型的垄断竞争格局。四大行无论是总资产还是业务规模都居于绝对的垄断地位。随着经营理念和发展战略的改变和完善,其他形式的银行金融机构的市场份额也在逐渐扩大。
  银行业的竞争越来越激烈,现在各个银行都非常注重业务创新和产品创新,不断提高服务质量的,努力扩大市场份额,加强对存贷款的指标管理,并且非常重视中间业务的发展。银行保理作为银行中间业务的一个重要组成部分,现在也越来越受到银行的重视,很多银行尤其是股份制银行非常希望扩大保理的市场份额。商业银行与保险公司加强银行保理与信用保险的合作,对银行保理的发展壮大具有重要的现实意义,也是商业银行面对日益激烈的市场竞争的必然选择。
  四、完善我国保险市场和业务的发展需要
  虽然我国的保险市场发展速度非常快,但是整个行业也暴露出很多问题,我国的保险市场呈现出以下几个方面的特征。
  1、保险市场基木上处于一种寡头垄断状态
  目前,中国有36家中资寿险公司和养老保险公司、38家中资产险公司,但是中国人保、中国太保、中国人寿、中国平安这四大保险公司占到中国保险市场份额的绝大部分;虽然现在己经有25家外资寿险公司、21家外资产险公司进入中国,但是他们的规模非常小。
  从图3-1可见,2011年,外资寿险公司的原保费收入占中外资寿险公司保费收入的4.04%,图3-1将保费收入占全年寿险保费收入的比例超过1%的寿险公司的保费收入进行了图示,可见在我国,国寿、太保、平安、新华、泰康五大寿险公司的保费收入就占到了我国整个保费收入的70%以上。
  外资产险公司的原保费收入占中外资产险公司保费收入的1. 09%。从图3-2可以看出,我国的人保、太保、平安三大产险公司的保费收入就占到了65%以上。虽然从保险公司的数量来看,我国保险市场己经初步形成竞争格局,但是与银行业一样,我国的保险市场也是主要被儿大保险公司所寡头垄断,要想打破这种局而,进行保险业务创新非常必要。         1.png
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  2、保险公司经营水平不高
  保险公司经营水平较低的显著特点包括产品结构简单与供给不足、粗放式经营与销售方式单一、缺乏专业人才等。虽然现在各家保险公司开发和销售的保险产品品种很多,但是却普遍存在的一种现象是产品的结构非常相似、保险责任也相对不足,陷入一种伪创新的尴尬境地。此外,保险从业人员的素质普遍偏低,受过系统的保险专业教育,同时又具备良好保险专业水平的人才不超过30%,而既了解国际保险市场,又懂得精算和计算机技术的高级人才就更少了。
  3、保险市场结构不均衡
  从我国目前的保险公司机构分布来看,中外资保险公司的总部大部分都设置在北京或沿海比较发达的城市,虽然现在全国各地随处一可见保险公司的分支机构,但是从趋利的角度来看,很多保险公司的大部分分支机构还是集中在经济相对发达的地区和城市,这也使得我国各地.区的保险市场发展非常不均衡。
  我国的保险市场不仅呈现出以上方面的特征,还存在销售误导的行为,整个行业的诚信、保险代理人员的素质等都有待提高。我国的保险市场和业务都有待发展和完善,如果能够加强信用保险和银行保理的合作,不仅能够强化保险公司的经营水平,调节保险市场的发展结构,对于充分竞争、打破垄断都有良好的促进作用,这对我国保险市场的发展大有裨益。
  转自刘灿霞:《我国信用保险与银行保理的合作发展研究》
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