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信用保险和银行保理的合作流程

发表于 2015-6-18 14:00:54 查看:1837 回复:0
      信用保险和银行保理的合作流程
  通常,在国内贸易短期信用保险中一般会涉及两方当事人,即保险人(保险公司)、投保人与被保险人(供货商)(图2-1)。
   11.png
  从图中可以得知,当供货商与其客户之间出现赊销情况时,供货商为保证货物资金的安全,可以以货物销售/服务合同为保险标的,向保险人提出要约,以保证货物销售资金的安全。当保险人收到供货商的要约后,不仅需要对投保人即货物供货商进行审核,还需要对与供货商发生贸易关系的买家进行审核。
  当涉及四方当事人时,保理业务行为就会出现。其原理是当企业利用自身的应收账款向银行进行保理融资时,银行会首先对企业的财务经营状况进行审核,当审核状况良好时银行便对其进行放贷,而当审核状况不甚乐观时,银行会要求企业投保信用保险来增信,即增加自身信用指数或信用等级,假如该企业的信用等级为B,当投保了信用保险后该企业的信用等级便可以增加为BB,甚至为A,这时银行便可以为其进行放贷,假如发生了保险事故,银行因此发生的坏账就会有保险公司承担。涉及的四方当事人分别为保险人、被保险人、被保险人的客户即买方和受益人银行(见图2-2)。
   22.png
  从图中可以得知,国内信用保险和银行保理业务合作的操作规程主要为当销售商有资金需求时可以利用之前与投保人订立的赊销购货文本向资金供应方进行应收账款融资,其中银行渠道是保理融资的重点渠道。由于银行是以安全性、流动性和效益性为经营原则,故而会寻求办法来为银行的融资业务提供额外保障,实务中会要求销售商与保险人签订信用保险合同,承保其买家不付款的风险。之后保险人对销售方和与销售方有赊销行为的买方进行资产审核,审核批准之后保险合同成立,银行放款。
  在签订信用保险过程中,银行与保险公司对投保单位的资格审查是非常严格的,这里投保所需材料包括投保单位公章;投保单位的企业资质文件(营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证复印件加盖公章)及财务报表(上一年度三个表);各买家的账龄表(至少应包括投保单位与上下游企业资金往来的前12个月数据);信用额度申请表。
  转自翟芳:《我国信用保险与银行保理业务合作发展研究》
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