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滴水纪念章

发表于 2015-6-23 17:29:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
    P2P平台发假标该如何识别?
    06-22   作者:网贷五哥
  每个行业都有败类,连乞丐都有假的,鱼龙混杂的P2P更难幸免。假项目(假标)已经成为P2P投资人上当受损的一个非常重要的原因。据统计,截至5月底共计出现的600多家问题平台中有近半涉及假标。但是辨别平台项目真假,却不容易;这是个难题,却又是一个无法回避的问题。今日斗胆挑战,只为抛砖引玉。
  假标的目的何在?
  假标,简单地说就是不存在的借款需求。平台方面发布虚假项目(标的)的目的无非四个:诈骗、庞氏骗局、自融和虚增人气四个方面。
  诈骗类多见于新建平台,此类平台的目的就是圈钱跑路,往往配以高息,托管、保障等基本规范全无,利用假标吸引投资者进行投资,当投资者资金汇进资金池账户后便卷款潜逃。不要以为是少数,在刚刚过去的5月份,有18家平台上线不到一月便跑路。打新要谨慎。
  庞氏骗局,简单理解就是借新还旧。一般发生在对借款进行本息担保、并且不进行资金托管的平台,由于风控缺位,或者坏账率高使得平台只能以借新还旧的形式存续,为了大量的借新往往采取虚构借款标的的方式,危害在于资金链断裂。
  自融多用于输血给自有实业或偿还债务等,自融对于传统金融来说是一条红线,但是平台可以运用虚假标的绕道自融,一旦平台资金无法维系,平台就难以正常还款,存在极大的风险,比如之前的盛融、深圳的钱海创投。
  另外,一些平台出于营销的目的,为了提高或者维持人气,在实际借款需求不足的情况下设立虚假标的物。这一类往往会被误以为平台人气旺,对于注重平台人气的投资人,尤其需要注意。有这种行为的平台并不少,很多平台是上线就发假标,用以避免平台资金的大量流失,由于没有实际借款人的存在,平台方将背负偿还利息压力。
  还有一类,是借款人发的假标。由于某些P2P平台风控水平低,对借款人身份信息核查不到位,导致借款人以不同身份在P2P平台上发布大量虚拟借款信息。
  假项目的蛛丝马迹
  发假标的往往会精心包装,甚至比做真实业务的看起来还要完美;现实中真的是这样,真的往往看着有瑕疵,而假的则可以按照意愿任意包装。所以借款人,要擦亮眼睛,从蛛丝马迹中去发现疑点。
  1、项目信息
  在不泄露隐私的前提下借款人借款信息是否清晰,各项信息之间是否吻合对应,比如说打款凭证、借款协议(合同)、抵押合同、担保函,以及抵押物的相关信息。像一些自融平台的项目,往往借款资料简单,缺乏实质性内容,它本身就不是真正的借款何来真实详尽的借款资料,甚至出现拷贝走样的情况(比如前一段某个有强大背景的平台,上线不久即被发现发假标)。
  在这一点上,需要注意,不同的平台信息披露的尺度会有不同,发现疑问时,可以向平台索要更多信息,如果平台无法提供,就需要引起注意。还需要特别强调一点,这些信息不是说要全透明,相反完全透明的也要怀疑,可能是串通作假,比如之前的积储在线。
  2、借款利率
  根据前几年做线下民间融资的经验,正常企业能提供一定抵押物的,能承受的短期拆借的年综合成本不会太高,算上给投资人的收益、平台管理费用、担保费用,如果长期使用高息民间借款的企业,本身就很不正常。收益高、期限长的借款项目要谨慎。
  3、抵押标
  是否公示房产证、车辆登记证、行驶证信息、珠宝鉴定评估信息,三农借款是否可以检索查询?是否办理抵押登记(以出抵押登记回执或他项权利证书为准),只有办理了抵押登记手续,房屋所有人才无法变卖过户,才可以在未来资产处置的时候优先受偿。另外房屋抵押必须要有房产证才可办理,购房合同无法办理抵押登记手续。如果能到平台现场随机抽查标的真实性,效果会更佳。
  4、担保标
  担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同,这个很重要,仅仅是口头承诺提供担保的法律效力有待商榷。另外,如项目经过小贷公司或担保公司担保,相应的担保资质、担保资金情况、与平台关系要说明清楚。
  5、借款人数少,或者经常出现“标霸”
  出现同一人反复借款现象,这在多个自融案例中出现过;标霸就是几个大户长期反复投标,这些有可能是平台自己的马甲账号在配合假项目,制造人气,这种情况一般出现在没做托管的平台。
  6、平台背景
  发假标,特别是自融,要让投资人参与也不容易。往往背景强大,有比较好的实业基础。而且这些实业的资金需求量大,往往还处于不太景气的行业,比如说房地产、矿产、造纸、光伏、钢贸等。比如里外、上咸BANK。这一点投资人要注意,有很多平台深陷房地产等高危行业,或与这些行业有着千丝万缕的关系。
  站在巨人的肩膀上
  互联网金融与传统的民间借贷,很重要的一点区别,就在于他的广泛参与性,就是说参与玩这个游戏的角色更多,我们可以通过各个角色的不同作用,或者各个角色之间的相互监督制约,来确保项目的真实性。
  投资人委员会的监督审核。很多平台由投资人委员会,都是由一定专业能力的投资人构成的,能起到比较好的监督重作用,他们的考察审核意见,是有很好的参考价值的。但是,也出现过一些投委会的人昧心做坏事的,需要注意。
  第三方考察以及投资人的抽查。有很多资深投资人,或者第三方(包括网贷之家),会考察平台,并撰写考察报告,他们的意见也可以借鉴参考。但是,注意一点,要了解他们的投资风格,考察方法与重点,看是否与自己的选择标准相同。
  融资担保公司的监督审核。一家独立、有实力的担保公司,对于项目的真实性和规范性、安全性会起到很好的保证作用(记得我说的形容词:独立和实力),他不仅能监督审查项目的真实性,还能审核借款人的还款能力;比投委会和第三方更进一步的是,他还需要对自己的监督和审查承担责任,出了问题他要兜底。需要注意的是,要查证他们的独立性和实力,因为不规范的担保,最终导致“担而不保”的并不少见(方法见《平台的融资担保方是否靠谱该怎么看?》)
  最后,还是要提醒一下,投资P2P,项目的真实性只是一方面,运营的规范性同样重要。很多投资人只看真实性,忽略了规范性,同样存在重大的安全隐患,需要引起注意。
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