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[银行] 你不得不知的银行贷款“潜规则”!

发表于 2015-7-15 11:36:59 查看:2293 回复:0
  你不得不知的银行贷款“潜规则”!
       来源: 一个人浪漫的博客
  对于中小企业,尤其是小微企业而言,通过银行渠道贷款在利率等各方面是最具诱惑力的。但在实际运行中,由于这类企业自身治理结构不健全、规模需求较小等原因限制,被银行普遍认为“不是自己的菜”。
  潜规则一:条件相同,接受附加条件越多越好贷
  在众多的贷款客户中,针对愿意接受购买一些理财产品等条件的,银行就会优先放款。此外,若客户本身是VIP或有一定业务来往,给的折扣和放款的额度速度都会快一些。若客户愿将资金留存到月底、季末之后再提取的,也会优先放贷。
  “可能放款130万元,要求你购买30万元的理财产品”,某贷款企业负责人表示,“有的银行直接上来跟你说贷款100万元,只给80万元,留下20万元要扣在银行当利息;而且,现在银行也缺存款,如果我们发动底下员工也把钱存到该银行,获得贷款审批也会更快更容易。”
  总的来说,主要是看银行近期在推什么产品,就会想各种办法搭售给客户,主要是讲求综合收益。保险见长的银行,会让你买一份保险;有的银行可批的额度比较多,就会要求你买一些理财;有的银行审批出来的额度可能一部分是信用卡。
  潜规则二:不搭也行,要求贷款利率上浮
  如果有的客户不愿意搭配产品,就会被要求上浮利率。以某国有大行为例,现在该行公司贷款利率上浮10%~20%,一般一个半月左右就可放出,但若不添加一些附加条件,银行贷款经理就会适当上浮利率20%~30%。比如,正常的银行贷款年利息是6%,上浮了30%之后,利息变成了7.8%,新增的1.8分的利息,这对于企业而言也是一笔不小的成本,无形之中增加了企业自身的负担。
  除了利率的上浮,往往要求先交10%到20%的保证金,这部分资金的占用就是一个隐性的成本。另外,由于直接贷款不好批,银行提供的多是承兑汇票,企业还要贴息,又是一笔成本。
  潜规则三:除正常利息以外,增加额外费用
  对于抵押类的商业贷款,除去一年8.6%的利息成本,担保、咨询、财务等各路中介费用已与利息基本持平,占融资总成本的一半。通常,银行会在开始事先承诺一个比较低综合利率的贷款,等企业将手续全部提交完以后,银行就会以贷款额度紧张、其他企业愿意承担更高成本为由,告知贷款企业如果想尽快下款需再支付一笔加急费用。最终达到小企业自愿情况下,提高贷款综合收益,使贷款企业的实际贷款额度缩水。
  目前,银行对企业贷款收费种类也五花八门。在小微企业贷款方面有受托管理贷款及转让服务费、公司金融风险承担费;在担保、评估、登记方面,还设有代付同业手续费、现金管理增值服务费等。因此,企业实际贷款后的利息至少高出表面利率的1~3个点。
  那么,银行是通过什么样的手段来实现这些潜规则的呢?
  1.承兑汇票成本增长一倍
  在贷款的过程中,银行常常不放全款,而是放一半的款,另一半通过承兑汇票的形式给贷款企业,这也无形之中增加了企业的成本。比如:一家生产LED灯的企业在银行贷款400万元后,银行却只给了200万元的现金,另200万元作为银行的承兑汇票,同时还要求企业缴纳100%的保证金,这家企业最终只拿到了200万元的贷款。
  银行的承兑汇票是三个月时间,也就是说,企业要想拿到承兑汇票上的200万元资金,自己先要掏这200万元的三个月利息。以100万借款为例,目前银行承兑汇票贴现年利率是8%左右,6个月期满贴现成本4万;开票的同时存入保证金50万,综合成本年利率接近17%。
  这看似很不合理,但是对于企业而言,“胳膊拧不过大腿”。一些被“承兑”的企业的成本会增长一倍,但企业也只能默默地忍受银行的宰割。
  2.“倒贷”逼隐性成本激增
  如今在银行贷款利息、收费即使高点、贵点也认了,最忍受不了的还有‘倒贷’,就是每年银行会把旧的贷款重新审核过程,贷款企业此时不但要重复付给银行高利率,还有再抵押的漫长行政审批时间。
  银行每年“倒贷”的时候是企业最困难的日子。按银行规定,必须还完旧账才能借新账,这样企业就得筹措资金将钱还上,没有资金的这段时间就得向小额贷款公司或是民间个人借钱,月息5分、8分,甚至达到1毛也得借。“过桥贷”往往有两三个月,如果换算成年利率高达60%以上,高出银行利率六倍以上。
  小额贷款公司收取费用为月利率2.5~3%左右,即年融资成本30~36%。一般企业在急需周转资金、抵押担保不足情况下,会采用上述方式融资,但融资成本要远高于从银行融资,甚至会采取高利贷的方式筹集资金来弥补这种过桥贷款。
  3.“关系费”加第三方担保
  由于缺乏合格的抵押物,中小微企业一直以来被认为是贷款难点。目前中小企业融资依然以抵押贷款为主,没有抵押物基本上难以贷款。因此,银行一般会要求企业找担保公司担保才能贷到款,担保费用通常不超过2~5%。
  举个简单的例子,如果你是一个条件比较不错的企业找银行贷款,信贷员会找你一个问题说你哪儿不合适,然后提示你需要找担保公司就可以将这个问题解决了。此时,信贷员会给担保公司打电话说你们公司帮他处理下。这样也显得信贷员积极为贷款企业着想。其实信贷员和担保公司之前已经联系好了。担保公司能否为企业贷出款来,完全凭着和银行的个人“关系”,一般走银行贷款公司会收取2~3个点的服务费,而从信用社贷款服务费较高一般在4~5个点左右。
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