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【亚保干货】商业保理中,买方卖方虚假交易欺骗保理商的现象很常见吗?

发表于 2018-7-23 11:48:22 查看:5045 回复:9
1. 站在保理商的角度,这种情形下的保理业务是否完全没有可操作的空间?
2. 从法律角度出发,在诉讼中保理商该如何有效维护自身权益?

看到这个问题,我想起以前在银行做公司客户经理放款时的一个迷思:

因为银行发放流动资金贷款也是需要提供合同以及发票的。当时我就纳闷了:客户的银行流水、抵押物都在银行,发放审核还搞得这么复杂作甚!企业规模以及盈利能力都已经核实过了,还款能力是评估过了的。给它一笔钱就拉倒了,管它怎么用,还审合同发票这么复杂干嘛?

等我跳槽到商业保理公司,才意识到,给一家企业发放保理款,如果连最重要的合同都不看,你看啥?!

因为银行和商业保理公司,流动资金贷款和保理融资,是基于完全不同的两套风险管理逻辑,都各自有效并且验证成立。

但是你骑墙就不对了!!!

风控要做就做一整套,不要两边都想要却要不完整。这边取一点,那边拿一块,拼凑起来。觉得是集众所长,结果却是两头不着地。

目前商业保理行业,却经常出现这种骑墙派的风控。

银行的流动资金贷款,是基于融资人本身的资信、还款能力、抵质押物。开展授信的逻辑是我评估借款人资质可以,我就给它贷款,它的资质我并不十分肯定,我就要提高要求,要抵押物和担保其他清偿措施覆盖风险。

保理融资,更像是信用的借用。通过贸易关系的证实,借用了下游优质客户的信用。只要想方设法证明了未来有一笔来自下游优质客户的应收款(验证贸易真实性),然后控制它(回款路径封闭),那就风险可控了。

于是乎,流动资金贷款,对借款人的风险管控要求更宏观、更全面、不确定性大,优点就是流动资金贷款这个产品非常标准化,因此应用非常普遍。

保理融资,对借款人的风险管控要求更微观、更直接、更具确定性,缺点是每个借款人的贸易情况都不一样,很难做到高度标准化。

两种风控思路实际上都是成立的,但都是互相不理解的。
供应链金融风控看传统信贷风控:贸易背景造假你们也放款?明显就是骗贷行为!
传统信贷风控看供应俩金融风控:回款封闭是什么鬼?银行是我开的,账户要冻结随时冻结!

好像说偏题了,说回到提问者的问题吧。

虚假交易欺骗保理商的现象,应该是广泛存在的。但是我认为并不是特别大量,但是出问题的保理诉讼案件里面,有一半以上原因是虚假贸易。

一般的大企业不太可能配合贸易造假,但是要提防交易双方是否是关联企业。

总结来说就是,虚假交易欺骗保理商的情况可能并不是特别多,但是出事的原因里面大概率有它。

Q1: 站在保理商的角度,这种情形下的保理业务是否完全没有可操作的空间?
A:并非没有。这个时候保理商就要基于传统信贷的思路授信放款,做穿着保理外衣的流动资金贷款。

Q2.从法律角度出发,在诉讼中保理商该如何有效维护自身权益?
A:如果虚假贸易,追索下游买方的可能性就是零。保理融资合同就变成了借贷合同,只能死命要借款人还钱了。这也是我为什么说,如果不看重贸易真实性的话,用传统信贷的思路放款。这个时候保理商的身份,就更像是小贷了。


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太懒,不写了。
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说的很明白,谢谢分享,给你赞一个。
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非常好!很有帮助。
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感谢作者分享解答,已经重新排版,加入爱保理精华文章,给您点赞!
与中国保理人共成长
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非常感谢分享。很有用。
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爱保理-与中国保理人共成长
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学习了,思路很清晰
商业承兑汇票、应收账款保理
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很有用,谢谢分享
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对比清晰,非常细致的区别了流贷和保理
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