开启辅助访问
 找回密码
 注册

QQ登录

只需一步,快速开始

新浪微博登陆

只需一步, 快速开始

发展国内保理业务的对策建议

发表于 2015-2-11 16:05:13 查看:1241 回复:0
  发展国内保理业务的对策建议
  一、完善法律规范环境
  国内保理所面临的法律环境和法律空白前文已经做了详细分析。国内保理业务是比较前沿的金融品种,有着巨大的潜在市场,近几年正得到迅速发展,其对法律的需求也越来越迫切。而相关的立法司法工作都相对滞后,不仅如此,人民银行也没有相关的政策出台,使国内保理业务一直处于无法可依、无章可循的状态。这就形成了保理业务的操作方法众多,风险大小难以评估的局面。虽然目前还没有显现其弊端,但一旦暴发则会造成巨大损失,特别是在现阶段信用市场并不健全的情况尤其如此。
  鉴于此,人民银行应加快制定相关政策的步伐,立法机关应加强相关的立法工作,使得国内保理业有法可依有章可循,保障其健康发展。当务之急是人民银行应尽快出台国内保理业务管理法规和具体执行细则以及操作规程,加强国内保理业务的现场监管和风险防范。各商业银行在开办国内保里业务时应加强行业自律,同时注意横向联合,在制定内部管理办法和操作规程时尽量减少各行操作该业务的差异,借鉴国外以及国内同业的经验,逐步形成统一的操作模式,这不仅能防范金融风险,而且能为立法机关在立法时提供依据,为司法机关的司法实践提供参考。
  二、加快社会信用体系建设,解决银企信息不对称问题前文已经述及,信用体系不健全影响了银行调查评价企业资信状况的效率和成本,严重制约了国内保理业务的发展。
  信用体系建设是一项复杂的社会工程,必须以道德为支撑、产权为基础、法律为保障,需要处理好企业的商业秘密和个人的隐私权问题。因此,现代信用体系必须有法律作基础,才能保证信用信息的有效披露和权威性。同时,现代信用体系建设,又十分有助于规范企业和个人的行为,促使企业和个人重视自己的信誉,避免出现不良记录,从而有助于形成诚实守信、遵纪守法的良好社会风貌。建立、健全我国的社会信用体系应当主要从以下几个方面努力:
  (一)加快信用立法工作。完备的信用管理法律体系是信用行业健康规范发展的基础和必然要求。为了配合保理银行等各信息需求单位对信息公开化的要求,以及建立信用体系对公共信息和征信数据对全社会开放的要求,需以法律的形式规范公共信息、征信数据的取得和使用程序。立法的目的是制造一个信息开放和公平享用、使用信息的环境。这样,保理银行就可以在一个游戏规则透明的法律环境中获得相关客户的信息,做到有法可依。
  (二)加快征信数据的开放与信用数据库的建立。政府有必要大力扶植和监督信用管理行业,要保证政府各部门的公共信息向社会开放,让大家平等地取得和使用,同时监督市场经济主体间依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的义务和权利得以实现,保护公平竞争。根据国情,一方面要“纵深发展”。目前,银行、海关、工商局、税务局、公安局、电信部门等都有一定意义上和某种程度上的信用数据库。现在的问题是要使他们已具有的信用资料及管理更加专业化、规范化。对此应该由政府主管部门,在调研的基础上,会同各个部门的专家,制定并出台有关信用数据库规范化管理的指导意见,各个系统的主管部门再根据这个指导意见制定实施细则。另一方面是“横向发展”。上述各类机构的信用数据库大多数都是在自己的经营或管理过程中形成的,是为自己服务的,在很大程度上都带有鲜明的行业色彩。这些信用数据库无论怎样专业化和发达,如果它们相互割裂,则都不能全面反映被记录人的综合信用水平。因此有必要把这些信用数据库统一起来,面向社会。
  (三)促进信用中介机构的建立与规范发展。就是要发展各种各类的资信调查与评估公司。从征信发达国家的经验看,一个健全的信用管理行业包括了十几类企业。我们目前并不具备这样全面发展的条件。但是其中一些必备的和我们己经有一定基础的机构应尽快发展起来。资信调查与评估类公司在我国已有20年的发展历史,历经波折,己形成了一些国内比较知名的专业资信评估公司。保理银行如果遇上资信不明的客户,即可向专业资信评估公司征询,获取客户相关信息,供银行决策是否办理以及何种方式办理办理业务。
  (四)政府应对信用行业进行相应的管理和监督。由于征信数据及其处理结果在某种程度上比较敏感,因此不论哪一国政府对此都要进行管理。我国信用行业的发展只有十几年的历史,由于相关的法律法规缺乏,因此,在加快立法进程的同时,还需要政府对该行业进行相应的管理和监督。当前,需要确立该行业的监管主体,改变长期以来我国的信用行业多头监管与无人监管并存的状况,而且单一监管主体的确立有助于信用管理法律法规的推出。有了监管,信用行业提供的信息更加规范可信,避免虚假信息导致保理业务失败的情况出现。
  三、加强银行自身建设,为国内保理业务发展准备先决条件国内保理业务是一项综合性的金融服务,对银行的要求是很高的。银行应该在以下几个方面加强自身建设,为国内保理业务发展准备先决条件。
  首先是制度建设。金融业务的开展应该制度先行。根据自身特点,各家银行应该制定本行关于国内保理业务的管理办法、操作规程、会计核算办法,并在全行加以培训和考核,使相关人员熟练掌握。
  其次要加强专门人才的培养。国内保理业务由于涉及到应收帐款的转让和管理,需要培养这方面的专门人才以加强业务管理,防范风险。在人才培养方面,国内银行可以和CFI以及国际上有经验的保理商合作,一方面可以将本行相关员工派往CFI和国外大保理商学习,也可以邀请国外大保理公司人员或知名保理业务专家举办保理业务培训,介绍保理的经验、最新动态、风险控制方法等等。当然,本行系统内有经验的保理从业人员之间的经验交流也是有益处的。
  第三是要加强国内保理业务系统的建设。当前银行业务的发展越来越倚仗电子网络手段了,国内保理业务也不例外。银行要开发建立适合自己的国内保理业务系统,对国内保理业务在同一电子平台上进行管理和运营。这样有利于在行内各部门间传递信息,有利于对应收帐款的状态进行跟踪评估,有利于风险控制和提高效率,也有利于和其他保理商合作和交换信息,为客户提供快捷高效的服务。
  第四是要加强国内保理业务风险控制文化建设。传统的信贷文化侧重对企业自身实力的分析以及对抵押担保的偏好,通过选择实力强的企业以及提供有效的抵押担保来防范风险。但国内保理更多强调的是应收帐款和现金流分析,强调通过回收应收帐款的现金流作为第一还款来源。因此,银行要要积极引进现代化的风险管理工具和手段,对客户的信用评估要建立在客观、科学的基础上,实施信用额度控制方法,依据买方企业的资信变化情况适时调整,并尽量降低财产抵押、保证金比例等在授信管理机制中的作用,充分发挥保理业务的融资功能。银行要彻底改变以前重融资业务、轻应收账款业务和会计业务的做法,通过对应收账款的跟踪管理,对企业的财务状况进行动态监控,密切监控其现金流,对保理业务进行专户管理,确保账款回收。同时,还要考察债务人的付款情况及账龄记录,评价其还款意愿。此外,对单一债务人应核定保理上限,防止风险集中。
  最后要加强组织和机构建设。银行要把国内保理业务的职责归口到相应部门进行管理,明确分工。对国内保理需求大的地区,可成立专门的保理业务部,进行专门化操作。
  四、加强宣传,提高企业保理意识
  国内企业办理保理业务的意识不强,经验不足。即使卖方向银行申请保理融资,有时又不为买方所理解和支持。因此,国内保理的概念在国内企业间还有一个“扫盲”普及的过程。
  首先是银行要统一认识,加大宣传力度,积极推广国内保理业务。银行应抓住机遇,增强危机意识,将国内保理业务纳入银行的整体营销战略之中,可利用广泛的分支机构网络以及通过报刊、广播、电视等传播媒介,进一步加大对目标行业、目标客户的市场宣传和营销力度,并通过开办企业培训班、上门宣传讲解、实施尝试期优惠费率等手段,让更多的企业和商家了解保理业务、选择保理业务。
  第二是企业应转变观念,主动应用国内保理业务。企业在已有的赊销贸易中可考虑应用国内保理业务;对正在采用的“现款现货”的结算方式也要进行反思和重新设计,是否有保理业务应用的空间;对买卖双方就付款方式不能达成一致的可以尝试通过运用国内保理这一金融产品来解决分歧达成交易。
  五、增加保理主体,规范收费,培育市场
  首先是要培育和增加市场主体。目前国际上的保理业务大多由专业保理公司从事,他们中90%以上是国际保理商联合会的会员,有着相同的行业准则和标准化的业务平台,而我国主要是银行从事保理业务。为进一步拓宽保理主体,可以考虑利用社会力量,包括民营和外资资本,筹划建立专业保理公司,活跃保理市场。在发起设立专业保理公司的资格上,银行是最有发言权的。但碍于现有法律法规,商业银行不能直接成立保理公司。但银行可以辟出专业力量、成立专业部门、遵循独立的规则、进行独立操作,或者干脆尝试采用事业部体制。对一些金融控股集团,可尝试在集团下设与银行平行的专业保理公司,与银行在信息上共享、业务上相互合作,这也是一种值得探索的模式。
  再就是要建立统一而灵活的收费规则。目前国内保理的收费还属银行内部行为,银行界还没有建立一套统一标准,容易导致银间的不良竞争,不利于国内保理业务的长期良性发展。建议建立统一而灵活的收费规则,规定费率浮动的上下限,根据不同的服务内容合理定价,对不同企业的差别定价,实现收益和承担的风险挂钩,通过经济利益驱动提高银企双方开展保理业务的积极性。
  转自黄续勇:《国内保理业务在我国发展的难点与对策(硕士论文)》
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册 新浪微博登陆

本版积分规则

发布主题 上个主题 下个主题 快速回复 收藏帖子 返回列表 搜索
登录 发布 快速回复 返回顶部 返回列表