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我国商业银行个人理财业务的种类

发表于 2015-3-18 10:28:26 查看:1606 回复:0
  目前,我国商业银行个人理财业务的分类如图2.1所示。
QQ图片20150318101422.png
  由图2.1可知,我国商业银行个人理财业务按照理财业务收益的管理运作方式可分为两大类,即理财顾问服务与综合理财服务。
  (一)理财顾问服务
  所谓理财顾问服务,指的是商业银行利用自身的资源优势,向客户提供的一系列专业化服务,如投资建议、财务分析与规划及个人投资产品推介等。需要说明的是,虽然商业银行理财顾问服务也具有一定的咨询性质,但对于一般性的业务咨询业务或活动(如商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品推介、宣传和介绍),从业务范畴上说是不属于理财顾问服务的;另外,在理财顾问服务中,商业银行自身并不需要承担相应的风险,而是客户按照商业银行提供的推介或建议管理、运用资金,并承担可能面临的风险及收益,所以更多体现的是渠道的作用。
  (二)综合理财服务
  综合理财服务的定义是在享受理财顾问服务的基础上,客户对商业银行进行委托与授权,并要求其根据与自己约定的投资计划和方式进行投资与资产管理以达成目标的活动。与理财顾问服务最显著的不同是:在综合理财服务中,客户与商业银行共同承担相应的风险及收益。综合理财服务按照个性化强弱的不同我们将其分为私人银行及理财计划两大类。
  所谓私人银行,指的是针对具有较高资产净值的客户,商业银行专门提供的一种综合理财业务。商业银行提供的私人银行业务,一方面包括为客户提供银行理财产品;另一方面也包括为帮助客户平衡收益性、风险性与流动性,商业银行利用保险、信托、、基金等金融工具对客户资产所进行的维护。由于商业银行私人银行业务主要针对高资产净值客户,因而其利润相对较高,所涉及的业务范围也更为宽泛,同时具有更强的个性化服务特征。
  所谓理财计划,指的是基于目标客户的分析与研究,商业银行针对特定的目标客户所设计、开发及销售的投资计划。理财计划根据商业银行是否承诺收益,划分为保证收益的理财计划和非保证收益理财计划两种。保证收益理财计划由两种含义,一种是指根据理财合同中所事先约定的条件,商业银行向客户支付固定金额的收益,并承担由此产生的投资风险;另一种是指根据理财合同中所事先约定的条件,商业银行向客户承诺最低金额的收益并承担由此产生的投资风险,而差额收益则由客户与商业银行根据合同事先约定的条件分配,并共同承担由此产生的投资风险。
  我们将非保证收益理财又划分为两类:一、保本浮动收益理财计划,二、非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划指的是按照合同事先约定的条件,商业银行向客户保证本金安全,以防投资失败致使客户本金遭受损失,对超出本金外的风险由客户承担,再需根据实际投资情况确定客户的实际收益;对非保本浮动收益理财计划商业银行将根据合同事先约定的条件及实际投资收益的状况,向客户支付收益,但对本金安全不作保证。
  转自朱恺:《我国商业银行个人理财业务风险控制的问题与对策研究(硕士论文)》
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