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我国银行个人理财业务风险控制中存在的问题

发表于 2015-3-18 10:46:52 查看:1285 回复:0
    1缺乏全面的风险控制理念
  商业银行风险控制理念是其风险控制的重要组成部分,它直接决定了商业银行在个人理财业务中所持有的风险观念与行为模式。我国商业银行风险控制理念的缺乏,主要表现在以下两个方面:
  (1)风险意识相对欠缺。目前,在开展个人理财业务的过程中,我国绝大多数商业银行只重视银行理财产品的销售情况,而对理财产品的风险控制缺乏足够的认识。例如,在销售银行理财产品的过程中,我国商业银行的理财人员一般会重点强调理财产品的收益性,而相对缺乏对其风险的充分揭示。另外,由于个人理财业务OS年起才在国内商业银行兴起并高速发展,符合销售资质人员储备不足问题尤其明显,很多刚参加工作的毕业生匆忙上岗,本身缺乏系统的风险意识,在业绩压力下动作变形成为很多理财纠纷的核心问题。显然,对于理财产品收益与风险的差别化重视程度,不利于我国商业银行个人理财业务的发展。
  (2)差别化的风险控制理念较缺乏。一般而言,在不同的业务类型中,我国商业银行面临着不同类型的风险。例如,对于个人理财业务,若商业银行采取与其他业务相同的风险控制手段与方法,而没有采用切实可行的风险计量工具与处理手段,则可能不但未能控制住银行个人理财」_巨务风险,且可能会引发新的风险。由此可知,在开展个人理财业务的过程中,我国商业银行需区分该业务与其他一般业务的不同之处,并针对不同业务采用适用的风险控制方法。
  2风险控制制度不够健全和完善
  就有效防范和控制个人理财业务的风险而言,健全与完善商业银行的风险控制制度具有至关重要的作用。在我国,由于商业银行个人理财业务的发展时间较短,相关风险研究处于不断探索的阶段,因此,我国商业银行在当前还没有建立起比较健全和完善的风险控制制度。例如,一方面,我国商业银行往往将其风险控制部门的职能定位在事后风险的化解上,而忽略了真正根本和重要的事前风险防范;另一方面,商业银行制定的有关个人理财产品的管理规章、业务制度及操作依据等有些内容,甚至与我国现行的相关法律与法规相矛盾。特别地,无论在个人理财产品的流程控制、市场开拓方面,还是在法律管理等方面,独立性原则在我国商业银行个人理财业务风险控制中没有得到足够的体现。例如,商业银行个人理财产品的风险控制往往与业务本身相混杂,后台监督从属于前台营销,其独立性大打折扣。
  3风险控制所用的计量方法与手段滞后
  目前,在我国商业银行个人理财业务的风险控制中,风险计量方法与技术手段较为落后。例如,在利率、汇率等市场风险的计量与控制方面,我国大多数商业银行仍停留在缺口管理等简单方法和技术上,而对久期、风险价值等风险计量方法的运用基本处于探索阶段,尚未将其充分应用在市场风险控制的实践中。由于我国商业银行风险计量方法的滞后,因而银行理财产品的控制手段和方法比较单一。例如,对于债券资产业务,商业银行主要行针对其期限结构进行风险控制,而对于金融衍生资产业务,商业银行则主要利用控制交易的名义本金余额法进行风险控制。由于这些风险计量方法均存在内在缺陷,因而无法对相关银行个人理财业务的表内外风险进行有效控制。
  4风险控制需要的信息与数据支持不够
  商业银行可根据现代风险控制理论,利用量化的风险控制模型对其个人理财业务面临的风险进行度量,从而对银行理则一产品进行有一效的风险控制。然而,由于我国商业银行个人理财业务的发展历史较短,且商业银行未对收集与保存相关样本数据予以充分的重视,这使我国商业银行在利用风险控制模型所需相关数据方面显得十分困难①。由于商业银行个人理财业务风险控制所需业务数据与信息的缺失,不但降低了理财产品数据的代表性与准确性,而且限制了各类风险计量和控制模型作用的发挥。
  在我国商业银行的个人理财业务中,不仅缺乏理财产品的信息反馈机制,更缺乏客户信息资源的开发运用体系与客户信息平台的有效支持。相对商业银行的资产业务和负债业务,其中间业务更需要以发达的金融网络和先进的信息技术作为基础。商业银行个人理财业务作为中间业务中附加值较高的项目,技术方面的支持是绝对不能少的。我国的信息化和金融化水平较欧美发达国家低,且在数据挖掘、客户关系管理与客户信息分析方面,对商业银行个人理财业务缺乏强有力的帮助。正因如此,在客户评估、后续跟踪评价和服务及信息披露等方面,我国商业银行个人理财业务缺少有力的信息和数据支持,这使得许多商业银行放弃相关管理,从而增加了商业银行的声誉风险。
  5风险控制中的客户评估不到位
  一般而言,商业银行个人理财业务中的客户评估涉及以下4个方面:首先,由于不同生命周期的个人对风险有着不同的认识,因而商业银行需了解理财产品客户所处的生命周期;其次,由于客户的风险承受能力因收入的不同而有所差别,因而商业银行需充分掌握客户的收入信息;再次,商业银行可以询问客户以往的相关投资经验,一般情况下,具有投资经验的客户对风险的防范与承受能力相对较强;最后,为了匹配客户所购买理财产品的风险,商业银行需对客户的损失承受能力进行评估。然而,在现实中,部分商业银行并没有严格按上述4个方面对客户进行评估,部分银行的风险评估问题设计过于简单,起不到很好的分层区分度,其有关评估意见也没有及时告知客户,不利于银行理财产品操作风险和法律风险的控制。
  例如,2012年1月,朱先生在购买一款期限为2个月、风险较高的QDII理财产品之前,客户经理明确其是“保本理财产品”,并再宣传时再三说明该产品基本上等同于保本,突出强调产品很紧俏,需要客户赶快下单。于是,在尚未充分了解产品风险信息的情况下,朱先生匆忙地购买了该款理财产品,购买同时由客户经理简单与朱先生沟通了几句问了下朱先生的财务状况后代勾的风险评估,朱先生签字确认,直到购买环节完全结束,朱先生才拿到产品说明书和宣传资料,出于对产品的美丽憧憬,朱先生没有做更多一询问,立刻离开,而由于与客户交流仅仅是聊天式的过场,导致填写的联系方式均是按银行系统开户时朱先生的留存资料,殊不知朱先生的地址、电话早己经更换,导致中间没有任何的信息传递。结果在到期后朱先生亏损了近40%,一纸诉控指向了银行。现在回想起来,该理财产品的客户经理在客户评估环节做得很不到位,他只在和客户聊天时问了一些相关问题,而没有做正规的风险测试。事实土,现实中有许多和朱先生类似的理财产品投资者,他们经常在不熟悉理财产品所蕴涵风险状态的情况「,就购买了该理财产品。
  由此可见,为了控制好理财产品所涉及的操作风险和法律风险,商业银行需要进行科学和完整的客户评估,并严格按照评估结果做进一步的KYC(了解你的客户)。
  转自朱恺:《我国商业银行个人理财业务风险控制的问题与对策研究(硕士论文)》
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