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强化风险控制理念,健全风险控制制度以完善我国银行个人理财业务风险控制的对策

发表于 2015-3-18 10:47:41 查看:1449 回复:0
本帖最后由 爱保理秋秋 于 2015-3-20 10:26 编辑

  1全面实行风险控制体系
  我国商业银行在涉及个人理财业务的一切活动中,应积极地实施全面的风险控制体系。这就意味着,在所有与个人理财业务相关的运作环节中,我国商业银行都需要进行相应的风险控制与管理,不管是对银行理财产品本身所报包含的相关投资工具市场风险、信用风险及其在资产管理和进行相关投资操作中所面临的其他风险,抑或者是对银行在提供理财顾问服务及提供综合理财服务过程中所要面临的声誉及法律风险。
  另外,我国商业银行需要有系统思维和整体观念,即:为了控制和管理好个人理财业务的风险,商业银行应站在风险控制的整体视角,而不是局部视角。这时因为,在包含资产业务、负债业务及中间业务的商业银行业务中,银行个人理财业务是其中的一个组成部分,其面临的风险和取得的经营业绩也是商业银行整体风险与经营业绩的一部分。因此,在2005年发布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》①中,中国银行业监督管理委员会明确要求各大商业银行应建立并全面实行个人理财业务风险控制体系,并强调将商业银行个人理财业务风险纳入到其整体风险控制体系中去。
  2建立风险内部监督审核机制
  为了降低商业银行个人理财业务中所面临的操作风险、法律风险与声誉风险等风险,建立商业银行内部监督审核机制,有着极其重大的意义。建立有关理财产品的风险内部监督审核机制,应包括个人理财业务部门内部调查与监督机制及银行内审部门独立审计机制两大方面。
  (1)建立个人理财业务部门中的内部调查机制和监督机制。一方面,为控制或降低操作风险、法律风险与声誉风险,我国商业银行的个人理财业务部门有必要配备足够人员,对其个人理则一从业人员的业务能力、职业操守及操作合规性等方面,进行内部的调查与监督;另一方面,个人理财业务部门的内部调查与监督,主要基于个人理财业务合同与理财记录,重点检查不当销售和错误销售的发生情况。
  (2)建立银行内审部门独立审计机制。与一般企业类似,为了健全内部控制,商业银行需建立和完善内部审计制度。为保证内部审计制度的有效性,商业银行需保证内部审计部门及其审计活动的独立性,从而能对个人理财业务进行有效审一计。通过定期召集有关人员对个人理则一业务的风险状况进行评估和分析,商业银行内部审计部门可独立地出具理财产品的风险评估报告。
  3制定并实施风险限额制度
  根据各类理财产品及其所涉及投资产品的风险收益性质、投资复杂程度与销售规模情况,并结合理财产品面临的各类风险,商业银行可制定并实施全面的风险控制限额制度①。一般而言,对于商业银行理财产品所涉及相关投资工具的风险限额,需一并纳入到相应投资工具的总体风险限额,进行整体的风险控制与管理。
  有的风险限额可采用较多指标衡量。例如,市场风险限额可采用错配限额、风险价值限额、止损限额及交易限额等多种指标。然而,为了保持风险计量方法的先进性,无论商业银行采用哪些指标衡量风险限额,都应至少将风险价值限额包括进去。对于市场风险限额而言,商业银行除了需制定风险承受能力范围内的总体限额外,还需按照风险控制权限及有关部门与人员的实际情况,针对不同部门与不同人员分别制定不等的风险限额。不仅如此,商业银行还应该对不同的个人理则一产品或理财计划,分别制定不同的风险限额,例如对某些衍生产品提高购买起始点。
  需要进一步强调的是,在进行个人理财业务活动时,商业银行的各相关部门都需严格将该业务或交易限制在给定的风险限额范围内。
  转自朱恺:《我国商业银行个人理财业务风险控制的问题与对策研究(硕士论文)》
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