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利用营销策略,提高技术水平以完善我国银行个人理财业务

发表于 2015-3-18 10:51:38 查看:1882 回复:0
本帖最后由 爱保理秋秋 于 2015-3-20 10:22 编辑

  在商业银行个人理财业务所而临的7大基本风险中,市场风险主要由外部宏观因素(如经济、政治、文化等因素)所造成,它不仅非常普遍,且具有独特重要性。
  为了控制或规避个人理财业务的市场风险,商业银行首先要细分客户市场,然后在不同客户市场中打造其品牌产品或服务,最后需提高相应的技术水平。
  1利用营销策略,控制市场风险
  其一,商业银行需要按照理财客户的不同特征,进行不同类型的客户市场细分,然后针对细分市场发行相应的理财产品。之所以进行客户市场细分,主要是方便商业银行实施差异化服务战略。为了制定出符合以理财市场为导向、理财客户为中心,并按理财客户的价值差异进行资源配置的异化服务战略,商业银行需认清理财市场的盲点,根据地理位置、心理和行为状态、人口规模等变量,通过KYC等手段了解客户真实需求。为了控制住个人理财业务的市场风险,商业银行可以基于生命周期理论进行市场细分,并与理财客户建立长期业务往来,从而尽可能留住优质的理财客户,以降低理财产品的市场风险。另外,商业银行还可以综合理财客户的性别、年龄、职业和收入等因素细分理财市场。总而言之,利用营销中的市场细分策略,将理财市场划分为若干不同层次的客户群,并针对不同层次的理财客户,发行适应其理财需求的银行理财产品,从而实现商业银行个人理财业务的“差异化服务”,最终实现对市场风险的有效控制。
  其二,根据客户在理财方面的实际需求,我国商业银行应针对性推出有自身独特性的个人理财产品品牌。如今,在我国金融市场中,虽然各类金融产品(包括商业银行理财产品)已存在不少年头,其类型也层出不穷,但从金融产品内容上看,同质化程度已经越来越严重。因此,对于我国商业银行而言,如何打造出属于自己的个人理财产品品牌,以获得理财客户的广泛认可并迅速占领理财市场,是目前我国各大商业银行需全力以赴做好的一项工作。尽管随着科技的进步以及信息技术水平的提高,有利于我国商业银行通过各种宣传手段向理财客户推销自己的理财产品,然而,如何让理财客户从内心接受其理财产品,需要商业银行打造出自己的品牌特色,即要么理财服务出色,要么理财产品的品质和形象突出。其中,包装自己的特色产品,突出自身优势来带动无疑是条捷径,如部分城市商业银行做的和酒类挂钩的产品、突出与黄金挂钩的保本浮动收益型产品都很好的吸引了市场关注度,宣传了理财品牌。对这部分创新型产品可以采用先易后难、先保本再浮动,循序渐进的推广。
  2提高技术水平,规避市场风险
  为了规避和控制市场风险,我国商业银行需要在以下两个方面做出努力,以提高自身的技术水平。
  (1)根据对理财市场变化的预测和分析,对于理财产品的投资组合,商业银行需利用合理的方法计算其投资回报率与风险价值(VAR)}''。如果经风险加权一调整后的投资回报率小于或等于0,则商业银行不得向客户销售;如果银行理财产品涉及的资产组合只限于固定利率债券(如票据等),或能够准确计算出到期收益率的金融工具(如零息债券等),商业银行评估和测算可能产生的期限导致错配风险。如果商业银行缺乏足够的期限错配风险的对冲工具,则商业银行理财产品应与涉及的投资组合在期限、规模、流动性等方面对应匹配。
  (2)对于涉及到浮动收益投资组合的理财产品,商业银行需对相关政策与市场价格变化予以密切关注,并适时根据逐日盯市原则对其价值进行重新评估。另外,对于利率调整、剧烈的阶段性市场供求变动、提前终止等因素,商业银行需综合考虑它们对银行理财产品涉及投资组合价值的影响,并对理财产品风险与收益率曲线可能产生幅度与转移方式进行计算。如果出现理财产品的风险与收益率曲线可能向负值变动的情况,则商业银行在产品设计中应在理财合同中设置终止条款,以尽可能减少客户和银行客户发生的损失,并降低理财产品的市场风险。
  转自朱恺:《我国商业银行个人理财业务风险控制的问题与对策研究(硕士论文)》
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