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[供应链金融] 供应链金融信用评价体系简述

发表于 2015-3-19 10:06:27 查看:1807 回复:0
  在商业银行经营活动中,信用风险监控是一项重要的工作,这就需要运用信用评价体系来有效的降低信用风险。信用评价体系是指信用评价机构对客户一段经营期的各项信用指标的跟踪、分析、总结而得出此客户的信用情况的一种体系。
  对客户的信用评价要用公平客观的态度,通过一系列科学、权威、统一的评价方法进行定性和定量的评估,给出准确、公正、有效的信用评价结论。客户信用评价对商业银行特别重要,它能有效的指导商业银行对信贷市场准确分析,对客户进行分类,做出正确的决策,这对降低信贷风险,保障信贷资金的安全有至关重要的意义。
  客户信用评价贯穿整个信贷交易过程之中。客户申请贷款的时候,银行通过对客户信用的评价,可以掌握这个客户的经营情况、信誉级别、发展空间等信息,通过对这些信息的分析,得出客户的信用综合评价,能够起到防范信贷风险的作用。在贷款交易过程中,商业银行可以根据客户信用水平的变化做出相应的贷款调整,有效的控制信贷风险。运用客户信用评价商业银行能够比较直观的确定资产风险的权重,计量出最小的资本支出,通过这些定量的数据使商业银行更为准确的对信贷风险进行掌控。在信贷交易后,商业银行也可以通过客户信用的评价的结果对贷款进行结构调整,对不同信用的客户实行不同的贷款政策,把银行的信贷风险降到最低,这是资产风险管理中最为重要的一个环节。商业银行经营管理中一个重要的课题就是资产风险管理,资产风险管理就是通过对资产风险的界定,选择最合适的策略,把资本支出和风险都降到最低。如果说资产风险管理是商业银行运营管理的基础的话,那么客户信用评价就是资产风险管理的基础,所以客户信用评价对商业银行整个的运营管理是至关重要的。
  客户信用评价是结合定量分析和定性分析的一个管理过程,它既要把客户各项的运营指标进行科学的分析,得出准确数据,这些数据能够使商业银行更加直观的掌握客户的运营情况,同时客户信用评价中也有一些主观定性的因素。主观判断和定量分析有效的结合才能对客户的信用水平做出真实、客观、公正的综合评价。根据我国目前的实际情况和信贷市场的环境,商业银行主要通过两个指标对客户进行信用评价,一个是企业的现金流,另一个就是企业的收益,通过一些评估方法来预测企业以后的财务运营状况来对企业的信用情况进行划分。
  目前我国对贷款进行五级分类,客户信用评价体系的建立是分析客户的信用情况,对客户的信用级别进行确定,其实这两者相辅相成的,信用级别对应着不同的贷款级别,它们都是为了降低信贷风险,保障商业银行信贷资金的安全。所以信用评价和贷款五级分类关联性极强,但是他们在划分上又有很大差别,贷款五级分类关注的是信贷交易后的结果,根据结果把贷款分为了正常、关注、次级、可疑、损失五个级别,但是信用评价却是贯穿整个信贷交易过程之中,在信用级别的划分上更为灵活、细致。
  供应链金融融资产品业务模式和管理方法基本上等同于信贷业务模式的管理方法,所以客户信用评价对供应链金融融资产品管理也十分重要,也需要通过客户信用评价来降低客户的资信风险,根据供应链金融融资产品的特点,要运用适合其的客户信用评价体系。
  转自张玮:《供应链金融风险识别及其信用风险度量(硕士论文)》
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