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[其他相关] 银行背书PK第三方支付 P2P资金该托付给谁?

发表于 2015-3-20 16:37:38 查看:1247 回复:0
  银行背书PK第三方支付 P2P资金该托付给谁?
  2015-01-19 14:52:16来源:国际金融报
  尽管P2P平台“跑路”消息屡见报端,但其热潮有增无减。相关数据显示,截至目前,平台数量已由去年的700多家增长至1800家,市场预计今年会突破2000家,交易额预计突破2000亿元。值得注意的是,连国字号银行也不甘错过这场热闹的盛宴,接连发声,准备入场。
  随着P2P行业的不断壮大,监管问题日渐备受关注,而“资金安全”又是重中之重。目前,央行和银监会只是将“杜绝资金池”作为规范P2P的重要准则,而监管细则尚未确定。从P2P平台跑路和诈骗事件看,主要原因是:中间资金账户缺乏监管,P2P平台拥有中间账户资金的调配权。近段时间,央行和银监会也明确表示,P2P网贷平台应当建立第三方资金托管机制。
  P2P网贷平台的资金该托给谁呢?目前主要有两个托管方:商业银行和第三方支付平台。两者托管有何不同?是否有竞争关系?P2P平台会青睐谁呢?《国际金融报》记者采访多家平台相关负责人,由于监管细则不明,一切都只是“审慎尝试”。
  资金需要托管
  “与银联接触之初,银联对于自己能否接入互联网金融也没把握,向银监会、央行申请,第一次的回馈意见是‘审慎’。经过几多努力,更加详细地解释了合作模式,最终回馈意见是‘审慎尝试’。”
  微金所是全国首家与银联合作进行资金托管的互联网信贷交易平台。“与银联的合作是微金所非常正确的一个决定。平台的安全性方面都得到了较好的保障。”创始人及董事长范忠民告诉《国际金融报》记者,“微金所的定位很明确—做平台,不做牌照业务, 从投资到收益的全过程,投资人的资金都受到银联监管,资金流直接划入借款人手中。”
  有调研数据显示,69%投资者选择平台时关注账户及信息是否安全,其次为风控能力和结算速度,占比分别为37%和30%;在评判投资是否安全时,70%投资者会选择有资金托管的平台,只有16%投资者觉得无所谓或不知道什么是资金托管。
  无论是在成交规模还是平台数量上,深圳市的P2P生意都处于领先地位。相关数据显示,尽管深圳的平台数量和交易金额都领先于全国,但采用全面资金托管模式的平台却不到1/10。
  资金托管就是资金流运行在第三方托管公司,而不经过平台的银行账户。从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的IPS账户,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方支付开通了商户号,但只能做资金解冻和退款两种操作,而不能执行转账与提现操作。
  伴随P2P网贷平台的爆发式增长,风险问题一直是行业和监管层持续关注的焦点。
  银行愿意背书
  “满足投资者对于资金安全的需求,是P2P行业走长远发展的基础。”10月28日,国资供应链平台橙旗贷上线,公司技术总监陈良向《国际金融报》记者坦言,从更严格的保护投资者的角度来讲,P2P网贷平台与银行直接合作是“上选”之策。
  “银行作为托管方,信用更高,监控密度和资金流向的安全度更高。同时,能够接入银行对P2P网贷平台来说,也是一种品牌实力的象征”,陈良对记者表示,“我们目前也正在和多家银行接洽,我们的资金托管更倾向于和银行进行合作。”
  P2P平台有意,银行也很积极。10月末,招商银行相关负责人表示,“P2P是信息中介,我们来做资金监督方”、“已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排,在技术开发上已经预埋了接口,只待P2P监管政策‘一锤定音’”。近日,长沙银行、江苏银行已试水资金托管业务,招行和光大银行也对外宣称,相关技术搭建已完成,只待时日开启托管业务。
  记者采访的多家P2P网贷平台也一致认为,能够和银行等机构进行合作,其信用背书效用不可小觑,“第三方支付和银行接入对投资者信誉来说,预期是不一样的”。然而,“银行对托管业务目前较为迟疑。”一位业内人士告诉记者,“对接P2P网贷平台资金托管业务,银行需要进行系统的改造和研发,技术上并不复杂,很多银行说我愿意,但是在向支行、总行申请的过程中,总行也没有现成的方案。对于银行来说,这并非一笔一定要做的业务,大多数银行会衡量性价比。银行还在犹豫‘值不值得’。还有一个重要原因,就是监管顾虑。”
  第三方是主力
  虽然银行近期对P2P平台资金托管的态度积极,动作多多,但目前国内规模较大的几家P2P网贷平台资金托管还是以第三方支付公司托管为主。那么未来,若银行全面开启P2P托管业务后,第三方支付公司的竞争优势是否还具备?
  易宝支付首席执行官唐彬告诉记者,他并不认为银行是未来的竞争对手。而且在未来的资金托管市场,第三方支付公司也具备明显的优势,“我们愿意服务P2P企业,愿意为中小P2P企业量身定制解决方案。不论银行放开与否,市场都在那里不会变。”
  术业有专攻。“中国的金融机构较为保守。银行作为一个物种,决定了它是非常保守的,它跟不上节奏。这是两个制度、两个物种对新事物反应不一样的问题。”
  虽然P2P资金第三方托管是大势所趋,但监管政策没下来之前,由谁来做托管以及具体的托管细节都还是未知数。
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