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保理融资+担保授信之“准保理”模式的创新与应用

发表于 2015-3-23 14:42:26 查看:2454 回复:0
     所谓保理融资担保授信业务,是指销售企业(供应商)通过其交易活动而合法拥有的应收账款转让给担保公司;同时担保公司为其从银行融资提供信用担保,从而商业银行为供应商提供贷款授信的一种“准保理”式融资方式。在这项准保理业务中,担保公司专项司职应收账款的催收、信用风险的外在控制、逾期代偿与代偿后的追清缴工作。
  保理担保融资其实质就是在赊销贸易中,担保公司以购货方的信用为基础为供应商的融资行为提供信用保证并使其从银行取得贷款授信;同时也是供应商的一种债权(应收账款)转让,或称一种特殊或隐形的反担保措施设定行为;是以供销两方的债权让渡与信用基础为双重保险(类似双重反担保),更是担保实践中的一项创新。
  信用担保机构和商业银行在对中小、微型企业融资服务方面已经有着广泛的合作领域,这些合作基础非常有助于双方在保理业务上的进一步联手和共同创新。同时,这种合作意愿正是信用担保公司自身发展的迫切需要;也是银行分散、转移、稀释风险的客观要求。担保机构能否寻找到适合大规模开展担保业务的领域,并设计出符合各方需求、相对稳定的担保品种,正是我国信用担保机构面临的一个崭新课题。而配合商业银行为中小、微型企业做好保理融资服务,更能充分地发挥信用担保机构的专长和特殊职能,这也是我们担保机构所应该承载的历史使命。下面我们系统介绍一下保理融资担保授信业务的操作模式与程序,说明如下。
  (1)供应商向购货方以赊销的方式销售自己的产品或提供劳务,供需双方签订赊销合同、供货并形成应收账款。
  (2)供应商分别向担保公司申请保理担保并向银行申请保理融资,提供发票、赊销合同、运单、产品接收单,以及企业财务报表、基本信息、法律文本等相关材料;同时提供购货方的相关信息和各种资料。
  (3)担保公司作为准保理商分别对供应商和购货方进行信用调查和财务审查,若审查通过后,担保公司首先与供应商签订保理担保授信协议。
  1)除销供货
    2)申请保理担保授信
  (4)供应商出函并予以公证,将本次交易产生的应收账款额转让给担保公司;同时,依据信用风险大小,必要时附加其他抵押、质押、第三人反担保等保证措施。
  (5)担保公司向银行出具《担保意向书》;提供保理授信担保、签订担保合同;如果逾期由担保公司予以代偿。
  (6)银行与供应商签订《保理授信合同》同时与担保公司签订《保理授信保证合同》后,向供应商提供保理式贷款授信,划转款项或签发银行承兑汇票等。
  (7)担保公司作为准保理商行使向购货方催收应收账款、销售分户账管理等职责;应收款项收回后首先归还银行本息,然后扣除担保费和手续费,剩余款项支付给供应商。
  (8)担保公司在银行保理式贷款授信到期且逾期时,予以逾期代偿;代偿后再追偿并处置供应商的应收账款或其他反担保标的物,形成第二还款来源。
  可以说,保理融资担保授信模式是将担保公司的履约保证融入到了针对中小、微型企业的保理业务中;它不仅使购货方得到了履约外在保证,增强其信用等级;更让供应商及时得到现款并解除了交易款项结算的后顾之忧。同时,银行更是从繁琐的“催收应收账款、销售分户账管理等”纯保理业务中脱离出来,其经营风险也得以了有效控制,银行介入保理式融资的积极性必将空前高涨。担保公司在操作此类业务时,所面临的风险一般也低于常规的担保授信业务,而且又有效地拓展了担保业务种类。
  总之,商业银行通过与购销企业和信用担保机构的积极合作,开展面向各类企业尤其是中小、微型企业的保理式融资业务;不仅满足了企业的融资需求,还有效地化解了银行业经营风险;同时为信用担保机构增加了新的业务品种,扩大了业务量并带来了可观的收益;最终全面推动了社会经济的和谐与可持续发展。
转自王光:“保理融资+担保授信”的金融创新与应用
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