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国内保理法律风险的应对措施

发表于 2015-3-24 17:02:43 查看:872 回复:0
国内保理法律风险的应对措施
  1.不接受有禁止让与约定的应收账款来做保理业务
    在业务实践中,银行必须自己审核贸易合同,如有禁止让与约定,则需要买卖双方修改条款后,方才接受。如果贸易合同有明显的限制让与条款一般会比较容易识别,但有时可能是非常隐晦的限制规定,这就要求银行业务人员谨慎判断,必要时要求法律专业人员参与判断。
  银行要加强对于应收账款的甄别和选择,即选择具有保理性的应收账款。一般而言,具有保理性的应收账款应当产生于易被买方接受、易消耗、交易频繁且重复销售的商品所形成的交易。作为开展保理业务的银行,要将一些不具有保理性的、易发生法律风险的应收账款剔除在外,如:如以现金交易为基础的应收账款;可能发生债务抵销的应收账款;存在第三人权利主张的债权(如已质押的应收账款);关联交易产生的应收账款;已发生或易发生贸易纠纷的应收账款;供应商无权经营产品或服务而产生的应收账款;受到司法机关强制限制不得转让的应收账款;债权有其他瑕疵的应收账款。
  2.银行向卖方提出约束性措施
  银行要与卖方签订保理合同时增加回购条款,约定当应收账款到期而融资款项不能全额收回时,卖方必段按约定银行处虽回购该笔应收账款。银行应要求卖方出具书面承诺,保证卖方转让给银行的应收账款债权不存在任何权利瑕疵;向银行提供的相关资料真实完整等。
  3.对于隐蔽保理风险的防范
  对于无法控制回款,银行可以要求卖方向买方发送账号更改通知书,将收回货款的账号更改为以卖方名义开立的该银行的特定账户。这一定程度上控制了买方的回款风险。只要回到了银行账上,该行即可冲减保理融资。
  对于可能被二次让与的风险,银行应采取在中国人民银行征信中心设立的应收账款质押/转让系统中进行登记的方法。首先,应收账款质押/转让系统具有公示性,一般银行在叙作保理,应收账款质押业务中都会在该系统中进行查询,从谨慎经营角度,一般银行不会二次受让同一笔应收账款,从实践上减少了隐蔽保理应收账款被二次让与的可能性。其次,由于登记系统的公示性,如果二次受让的银行在明知已有银行已受让的前提下再次受让应收账款,其很难向法院主张其善意不知情,这为首次受让银行向法院主张权利提供了很大的便利。再次,人民银行在其负责起草的物权法司法解释中应收账款质押部分,把应收账款转让融资的保理业务也一并纳入,并确立了登记作为优先权的确立规则。综上所述,登记会大大降低隐蔽保理应收账款被再次让与的风险。最后,为防止权利冲突,务必在人行公示系统中先查询再登记。
    转自:金融与法2012/04《国内保理法律风险浅析》孙迎冬张玉
    作者简介:孙迎冬(1974-),女,河北清河人,大学本科,高级经济师,供职于中国建设银行邢台分行。
            张玉(1971-),女,北京人,大学本科,经济师,供职于中国建设银行河北省分行直属支行。
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