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有效运用"保理+保险〃实现风险转嫁

发表于 2015-3-25 11:15:57 查看:1102 回复:0
有效运用"保理+保险〃实现风险转嫁
  保理业务开展过程中,如欠缺合适的第三方担保人,要求卖方向保险公司投保商业(贸易)信用保险,_定程度上可作为有效的风险补偿措施。商业(贸易)信用保险是权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险,是一项企业用于风险管理的保险产品,其主要功能是保障企业应收帐款的安全,操作原理在于把债务人的保证责任转移给保险人,当债务人不能履行其付款义务时,由保险人承担赔偿责任。如中国平安的国内贸易信用保险,即是企业在采用赊账方式销售商品或提供服务时,由于到期未收回债款所导致的损失由保险公司按约定条件承担经济赔偿的一类险种,其中卖方集投保人、被保险人和受益人身份于一体,银行可通过与保险人、卖方签订《保险赔偿受益权转让协议》以取得相关权利。保险业务中具体是否增加保险取决于买方的资信情况和双保理中买方保理商的配合情况,为确保风险可控和规范操作,应注意站在卖方的角度,深入研究相关保险条款、保险单等法律文书中的权利义务,同时关注以下问题:
  高度重视保险赔付外的风险分担。保险公司的信用保险基本上不是全额赔偿,故赔付金额外的风险如何分担是商业银行必须考虑的问题。经营行应严格执行《保理办法》要求,切实把握保理融资的应收账款范围和具体操作流程,并注意保理业务与保险的操作衔接。同时,仍应重点从应收账款还款来源确保信货资产的安全,并建立有效的追索权和补偿机制,防范坏账损失。
  督促被保险人切实履行保险义务。由于在保理加保险的运作中,银行与被保险人是临时的利益共同体,故经营行需深入分析合同中有关保险人免责的条款,严防被保险人与买方、保险人串通,并督促被保险人依约履行合同。需要强调的是,以往曾出现保险公司以"基础资料不符合约定〃为由而拒赔的情形,因此,经营行需注意掌握索赔的主动性,应重点核查保险单就索赔程序作出的约定,将索赔时需提交的基础资料以附件的形式附录在《赔款收益权转让协议》中,并在开展保理业务时事先备齐全部索赔基础资料。
  积极应对索赔等待期过长的不利约定。保险公司在签约阶段一般都会给理赔设定一定的期限,根据经营行的操作实际,这种理赔期有时自提出索赔申请之日起可延长至180天,由于上级行没有赋予经营行延长此类业务还款期限的权利,故当客户的其他还款来源无法足额偿还银行债权时,保险赔款等待期的过长可能形成不良,甚至影响到客户信用等级的评定。因此,建议经营行办理业务时应事先对此设计好预案,把握关键环节,以避免现实操作中的被动局面发生。同时,在索赔条件成就时,若被保险人未提出索赔申请,经营行应及时提出索赔,要求保险人尽早介入,早日赔付。
  注重依托合同维护自身合法权益。目前,保险公司国内贸易信用保险条款和国内贸易信用保险单大多为格式合同(对被保险人较为严苛,可能间接影响经营行的赔款索赔权),且保险公司在操作时一般都拒绝修改,故银行应尽早介入签约阶段,通过谈判、合同审查等方式,提示操作风险,并采取补充协议等方式积极维护自身利益,以切实发挥保险保障信货资产安全的作用。
    转自李建秀 向华:《开展国内保理应注意的几个问题》
  作者单位:农行湖北分行营业部
  湖北农村金融研究2012年第6期35
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