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当前商业银行在防范买方客户信用风险中存在的问题

发表于 2015-3-25 16:35:03 查看:792 回复:0
当前商业银行在防范买方客户信用风险中存在的问题
    (一)申报材料中缺乏对买方信用风险的充分分析。
    当前,部分客户经理在思想上存在“买方信用风险不重要”的误区,认为银行办理的基本上都是有追索权的保理业务,如果出现问题,借款人会回购应收账款,所以应该更注重对借款人(卖方)偿债能力的分析,从认识层面忽视了对买方客户的分析判断,在申报材料中对买方的付款意愿、经营情况、财务状况和付款能力,以及买卖双方的购销关系、以往付款记录、应收账款的账龄结构和坏账率等重要信息缺乏分析或分析得不到位。
  (二)在审批环节难以准确对买方客户的选择进行把关。
    目前,在国内保理业务额度授信审批环节,只能依据借款人的信用状况和应收账款的申报情况,给予借款人国内保理业务额度,而在买方客户的选择上则很难做出准确的判断。在进行保理预付款最高额度的单笔审批时,经办行虽然提供了产品准入和买方客户准入名单,但这个名单是动态的,可以根据要求随时增加客户。由此看来,买方客户的选择,很大程度上依靠准入环节,而在保理额度的审批环节,很难做到依据买方客户的相关情况进行审批,也就缺少了对第一还款来源的充分分析和评价,从而影响了对国内保理业务总量的合理控制。
  (三)客户信用评级体系不适用于对买方客户信用风险的评价。
    根据买方客户信用评级资料选择客户有一定的不合理之处,原因一是目前商业银行信用评级主要是对客户主体进行评级,不完全适用于自偿性的国内保理业务;二是对买方的信用评级只适用于买方在该行有账户和资金的情况,如果买方不在该商业银行办理信贷业务,则信用等级评定较为困难,造成无法对该类客户的应收账款办理国内保理业务。部分银行对买方信用等级免评定的“绿色通道”,设定的使用条件较高,大部分买方客户无法达到规定条件。
  转自苑松 吴磊:《浅谈国内保理业务买方信用风险及防范》河北金融   2012/02
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