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银行保理任重道远

发表于 2015-3-27 11:58:19 查看:1184 回复:0
  银行保理任重道远
  银保合作问题。现在银行已经能够冷静地看待出口信用保险与保理的竞争关系,并更多注重银信之间的合作关系。这些年,在国家财政的扶植下,信保发展非常快。信保无疑可以覆盖比FCI会员保理商多得多的国家,而且赔付能力强,各地政府还给出口商补贴保费,因此出口企业喜欢信保。银保合作办理保理自然是明智的选择。部分银行为银保合作制定了一些特殊政策,将信保融资等同低风险业务,信保融资即使发生逾期只要进入理赔程序也视同正常。但是信保也存在一些值得研究和沟通的问题。
  一是核保问题。银行经常会埋怨进口保理商核保过于严格甚至苛刻,核准通过率相当低。而据说某信保公司核保和赔付是有指标任务的,这本身是一把双刃剑。给境外买家核保该不该有个尺度,信保公司该不该把获得的买家情况向银行交底,这是一个颇有争议的问题。譬如说,现在有一家香港买家与大陆一家外贸公司发生业务关系。信保指定境外代理公司初步调查评估,发现这家香港公司是注册资本不过两万港币、从来不做贸易的秘书公司,建议不要核保。如果通过保理商合作,这种买方信用额度肯定是不会核定的。然而,信保公司可能会讲,为了支持中国企业出口,根据大数概率什么买家都敢保。这话有气魄,只是到了赔付阶段可能就不是这样了。如果发生商业欺诈和商业纠纷,那都是要银行负责的。
  二是法律关系问题。银行办理保理的前提条件是出口商向银行转让应收账款。如果出口商已投保出口信用保险,办理信保项下保理就需要将应收账款转让通知债务人,而且需要征得信保公司同意。在信保核保之后,如果银行想规避欺诈风险,再找一家境外保理商核实订单真实性和提供账款到期催收服务,还要把应收账款再转让给境外保理商。这两次转让关系都得信保公司书面同意。笔者认为,这种转让是常事,完全可以由银行自己决定,只要发生索赔时,由国外保理商反转让给银行,或者在出口企业索赔时,反转让给出口商。不能将信保公司是否首肯作为拒赔的理由。
  银行办理信保项下保理,需要银行、出口商与信保公司三方签署《应收账款转让协议》,或者由银行投保银行保单。这两种情况都把原本在出口商投保的出口信用险保单项下的义务转嫁给了银行。对发货之类的义务,无疑银行最终还可以追究出口商,但是,及时报损和索赔的问题则变成了银行的责任。如果没有IT系统管理,仅靠手工管理的话,在人手本来就紧张的情况下会增加银行的负担和风险。
  欺诈风险问题。与所有贸易融资产品一样,保理融资的风险在于贸易背景的自偿性。虚假的贸易背景很可能潜藏着骗取银行融资的目的,不论该笔贸易是否披上信保和保理的外衣,都可能让银行或保理公司血本无归。假借信保和保理的名义套取银行资金已经成为部分不法商人的时尚。
  从业队伍和经营模式问题。经过十多年的快速发展,中国保理业务量已经位居全球前列。然而时至今日,银行保理的专业队伍却参差不齐,尤其是分散在全国各地的“百货铺”万能客户经理队伍。对此需要引起高度重视。银行保理能否借鉴国外同行经验,实行事业部制或进行公式化运作,也是值得探讨和尝试的课题。
  转自:《中国保理:续写辉煌》
  文/叶玉军编辑/韩英彤


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