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我国和欧美商业银行在国际保理业务中的差距

发表于 2015-4-17 09:41:49 查看:1203 回复:0
      我国和欧美商业银行在国际保理业务中的差距
    与国外商业应行比较,我国商业银行国际保理业务明显处于劣势,如何借鉴国外商业银行的成功经验,迅速提升我国商业银行国家保理业务水准显得尤为必要。我国商业银行与欧美商业银行在国际保理业务方面的差距如下图所示:       1.png
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  具体说来有以下几个方面:
  1、过于注重融资业务,提供服务单一
  过于注重融资业务,没有发展到为客户提供全面的应收帐款管理和会计服务,因而难以有效控制风险,同时很难赢得客户青睐。如果缺乏应收帐款的管理,金融机构对于客户的信用评估就只能依赖贷前的审查而不是贷中的动态监控了。
  但是,国际保理上则提供形式多样的保理业务服务,具体包括以下几个方面:W销售账户处理服务。国外保理上不仅提供到期保理(当进口商到期未付货款时,保理商在到期后第90天才一无条件支付给出口商货款),还提供出口贸易融资,出口商向进口商发货后,就可以直接出售债权给保理商的方法将应收账款直接转变为流动资金,从而加速资金周转,缓解营运资金紧张的状况。同时为出口商提供优质高效的账务管理服务,其业务流程为:保理商为出口商建立分户帐,然后在其分户帐上列明关于发票金额、发票未付金额、未分配贷款金额和已付金额的详细情况。出口商通过该项业务可以在其发货后,即可以讲售后帐务管理工作完全交给出口保理商来做,并可定期从保理商那里获得财务报告,以获得必要的信息资料,如己收未收账款情况、纠纷项目分析等。这样,借助于保理上的高效专业服务,出口商从繁琐的账务管理工作中解脱出来,降低风险,集中生产、经营、销售、拓展市场,获得更高的经济效益。
  2、过于重视抵押品
  保理业务强调的是对于客户的财务状况和还款能力的准确全面的分析,以及在此基础上的信用评估和信用额度的设定。如果进口商需要有押品才能够获得保理融资,还不如通过开立信用证更为方便。从现实看,中国内地的银行习惯的还是重视押品的信贷文化,忽视对于客户的信用评估能力和资金流动的监控能力。
  外资银行具备良好的风险管理能力,能够基本清晰地识别不同客户的偿还能力和财务状况,并且相应核定信用额度和需要提供的金融服务,并且给予相对优惠的定价。与此相对照,如果中资银行实施的是片面注重押品、缺乏现金流量和偿还能力的、以行政化的授权为代表的风险管理,必然是对优质客户不能提供足够的、没有押品的融资服务,不能给予优惠的风险定价(2002-05-13—巴曙松)那么,外资银行在与中资银行的竞争中,自然在争夺优质的客户方面更有优势,而一些盈利性有限、风险较高的客户则被外资银行通过种种定价手段排除在服务范围之内。
  3.经营范围狭窄
    具体表现在:第一,在保理模式上,我国普遍采用单保理模式,而不是国际上通行的双保理上保理模式。这不利于与世界保理商的交流与合作,也不利于有效规避经营风险、充分发挥国际保理业务的综合服务功能。其次,在保理业务上,我国基本上只提供到期保理业务,即到期进口商不能支付货款时,保理商在到期后90天才无条件支付货款给出口商,这种做法与国际上通行的融资保理做法相悖。最后,我国基本上制作出口保理业务,不同于欧美国家保理商把出口保理和进口保理作为一体的发展模式,达到综合规模效应。而且,我国多采用有追索权保理业务形式,有悖于国际上通行的融资保理和无追索权保理的做法这使得保理业务资金融通和坏帐担保的功能没有发挥出来在一定程度上丧失了国际保理的优势和吸引力。
  4、缺乏专业的风险防范能力
  我国保理商资信评估能力弱,风险识别和度量能力差,而且操作不太规范,即使有风险防范观念也缺乏必要的防范机制。而国外保理商在叙作保理业务时,始终注重风险的化解与防范,并且有得力的措施。一般而言,国外保理商在叙作保理业务之初,便开始展开对出口商和进口商的资信调查工作。从进口商的法律主体地位、年度经营业绩、财务状况、以及历史交易中的资信状况诸多方面进行全面审核,以确保叙作保理业务的当事人符合保理业务开展的各项要求。另外,为确保业务的顺利开展和进一步防范风险,欧美的一些保理商将保理业务向保险公司进行投保。一言以蔽之,我国在资信调查和信用担保方面较西方保理商有较大差距。
  5、缺乏专业的国际保理从业人才
  由于国际保理业务具有国际结算、融资、信用担保、现金流量管理等多重功能,并涉及到国际贸易、银行、法律、计算机等多个业务领域,因此要求从事国际保理业务的人员不仅必须具备熟练的英语应用、计算机操作能力,还要有较丰富的国际金融知识、法律知识,熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。
  目前,我国商业银行都在陆续申请开办国际保理业务,但从事保理业务的工作人员大都未经过专业的国际保理业务培训。在实践中,因为需求的限制从业人员也缺乏实务方面的锻炼,从而影响国际保理业务在我国迅速发展。
  6、信用交易在我国尚未普遍建立
  由于受汇款、托收、信用证等传统交易方式的限制,我国出口企业满足于用传统结算方式进行交易,还不能完全适应建立在商业信用基础上的保理业务。大多数进出口企业对国际保理业务的概念、操作、优势所在等均缺乏足够的了解,而习惯并普遍接受基于银行信用的信用证方式进行结算,因而首先使其在观念上就对国际保理业务有了一种排斥心理,很大程度上阻碍了国际保理业务在我国的发展。更为重要的是,我国的国际贸易目前主要仍以服装、手工艺品等劳动密集型产品为主,这些产品主观检测性强,易引起合同纠纷。而在保理业务中,买卖双方对产品有争议或买方挑剔产品质量时,保理商是不承担付款责任的。因此,出口商宁愿选择传统的贸易结算方式。这也将影响到商业银行开办此业务的市场需求大小和目标市场定位问题。与受到普遍接受、有较稳定客户群的信用证、跟单托收业务相比,国际保理业务还处于起步阶段,对国际贸易的促进作用,还不可能在短期内显现出来。
  转自张延伟:《我国商业银行开展国际保理业务研究》

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