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英国法中的按揭制度

发表于 2015-4-20 14:14:29 查看:946 回复:0
      英国法中的按揭制度
  起源于英国的按揭,在最初的普通法中仅仅是一种质,这种质是以土地为标的设定的担保,在当时甚为典型。质有两种形式:一为活质(vivum vadium或livingpledge)。它是通过协议约定贷款人进入土地进行占有,并以其租金和利润清偿贷款的本金和利息。由于它自动以其自身的存在最终使所有的债务得到清偿,因而,被称为活质。二为死质(mortum vadium ),它通过协议约定,由贷款人收取租金或土地利润,但只用来清偿被贷款的利息,而不充抵本金。其之所以被称为死质,是因为它不会最终使债务完全消灭。
  格伦威尔(1187年)时代,不动产质出现。当时担保权人对财产的占有仅是一种形式上的占有,法律不予保护,后来,这种按揭担保被一种占有转移担保的财产权的新的按揭所代替。但到了布兰克顿时代(1257年),在按揭人到期不能清偿债务时,按揭权人的权利会自动扩大为世袭土地权。这种权利具有弹性,类似于年期租权,随着形势的发展,弹性逐渐丧失。因此,占有转移显得至关重要。
  如果不进行占有,按揭权人土地中的世袭地产权将会丧失。通常,按揭权人在按揭过程中会要求尽快转移占有土地,唯有如此,才能在按揭人到期不履行债务时取得对按揭财产的完全保有。到了里托顿时代(1402-1481年),不动产按揭转化为一种通过封地创设的在一定条件下可以废除的附条件的财产权,按揭人如果依协议时期按时还款,可以自由进入土地,否则按揭权人取得土地的世袭财产权,按揭人在该土地的权利丧失。自16世纪至1925年财产法颁布之前,按揭转化为通过当事人在合同约定按揭人在特定期间清偿债务进行让与的合同条件而设定。
  总之,早期的英国法律中,土地的按揭极为严格。按揭人如果不能在特定的时间支付约定的金额,他将被永远取消赎回权,更为严厉的是,即使设定人的赎回权被取消,其所负的债务并不视为已经受清偿,担保权人仍然可以要求他履行债务,即便他已经对担保权人丧失了土地。
  查尔斯一世时代(1600-1849年),衡平法开始干预按揭制度。衡平法认为:
  按揭的目的是为了债权人的贷款提供担保,只是因为债务人未能到期还清债务就剥夺其财产权,置债务人于不利地位,显为不公,因此衡平法确立了新规则:赎回世袭土地权利是按揭人应有的权利,在按揭人未能履行债务时,也不能取消。
  法院在处理这种交易是一个渐进的过程。起初,债务人只有在生病或其他特殊情况不能清偿债务时,法院才给予按揭人清偿期届至后,仍享有赎回权,这对债务人来说是极为严格的。17世纪,法律放松了对债务人的要求,按揭人享有赎回权已成为一种普遍现象。到了1873年,衡平法上的赎回权最终得到普通法院的承认,从而使衡平法上的按揭人的赎回权不因债务履行期届满而完全丧失成为通行规则。
  时至今日,英国衡平法上的赎回权制度己日益完善。按揭人自始就拥有赎回权,在其未能按照合同规定赎回担保财产时行使。因此,赎回权实际上代表着按揭人存在于土地的所有利益,是按揭人享有的一种衡平法上的权利,可以转让、赠与,并可为限定继承,任何对衡平法上的赎回权进行不适当限制的行为都是无效的。衡平法上的赎回权仅能因以下情况而消灭:按揭人放弃,根据1980年时效法经过时效,由按揭人依制定法而出卖担保物,由法院作出取消赎回令取消按揭人的赎回权。英国的按揭法律制度在衡平法的作用下逐步走向成熟,其标志是1925年财产法及一系列相关制定法的颁布。
  传统的英国法,所有权移转是按揭担保的显著特征,债务人在设定按揭担保后,不能将担保物再次让与,债权人能牢牢掌握担保权,因而充分保障自己的权益。但其的弊端也是显而易见的,由于不能再次让与,这必将严重影响对担保物价值的充分利用。现在英美法的担保制度,已渐渐弱化了权利移转的形式。鉴于此,1925年英国财产法对传统的按揭担保制度作了重大修改:权利证书交存与财产登记成为按揭担保制度的两种设定形式;对按揭权的实行采取变价主义和清算主义,债务人到期不能清偿债务时,债权人只能申请对财产的拍卖或其他方式的变价,只有在不能实行变价时,法院才能将按揭财产判给债权人。修订后的按揭担保制度,使用最为普遍的是负担式按揭(charge by way of legal mortgage ),其本质是一种财产负担形式,但这种财产负担采用按揭的形式,并通常在权利证书中明确明示,其设定手续简化、灵活,成为时下英国最为流行的一种不动产担保形式。
  从英国mortgage的发展历程来看,经历了从质权到普通法上的所有权转移担保的演化。其后衡平法介入按揭交易过程,确立了衡平法上的赎回权制度,随着经济制度的发展,登记制度、变价原则和清算主义的引入,英国法上的按揭担保制度出现了向抵押担保制度发展的趋势,所有权转移观念逐渐淡薄。
  转自罗贤勇:《按揭制度与让与担保制度比较研究》
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