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美国法中的按揭制度

发表于 2015-4-20 14:16:03 查看:1024 回复:0
      美国法中的按揭制度
  美国法上的按揭制度与英国法大体相同。随着《统一商法典》的公布和大多数州的认可,动产担保制度已趋统一,而不动产按揭制度仍沿用英国法体系。美国财产法对不动产按揭mortgages(有学者译为土地上的担保物权)规定了两种不同模式。一是法定所有权模式(The title theory of mortgages ),也叫衡平抵押权( Equiltable mortgages )模式,即债务人转移自己土地的法定所有权给债权人以担保债务的履行,债务人不履行到期债务的,债权人即可取得土地的现实占有,其法定所有权即转变普通法上的绝对所有权,依此理论,债务人将土地的法定所有权转移给债权人,但自己并不丧失所有权,因而所享有的土地所有权为衡平法所有权。这种模式是从英国法移植过来而为普通法所采用的一种模式。二是抵押权模式(Lein theory ),债务人不移转土地的法定所有权给债权人,只是在自己的土地上为债权人设定抵押权,如果债务人不履行到期债务,债权人既可以向债务人起诉清偿债务,提起对人的诉讼,同时也可以请求实施抵押权,即提起对物的诉讼,通过实施抵押权先受偿自己的债权。依据此理论,抵押权是通过当事人协议产生,依附于当事人的债权而存在的衡平法上权利,如果债权人死亡,抵押权可被认为是抵押权人的动产而加以处理。同时衡平法赋予抵押人衡平法上的权利一一衡平法上的赎回权(The equity of redemption ),这种衡平法上权利具有所有权的属性,但因债权人通过法定程序实施抵押权而终止。抵押权模式是在继承英国衡平法院适用的规则之基础上形成的。从美国各州早期适用mortgages情况来看,两种模式的州数量大体相当,但随着历史的发展变化,法定所有权模式只在极少数州可以看到。同时,当事人设定担保物权必须采取书面形式,因此借据和设定担保物权的文书必不可少。此外,当事人设定担保物权及设定担保物权后移转担保权均须登记,但登记不是成立要件,而是对抗要件。未经登记情况下,善意第三人对担保人转让的担保物享有所有权,并依登记法,其受让的所有权不再受债权人的担保物权的约束。
    当今美国,由于信托制度的广泛运用,债权人把信托财产当作不动产的一种担保方式以取代按揭担保。在信托制度中,债务人为了保证偿还债务,作为委托人将自己对土地的法定所有权转移给第三人一一委托人,当债务人不能偿债时,债权人请求受托人没收和出售该不动产用以偿还债务。受托人没收和出售不动产的权利是由信托协议规定的。在债务未获清偿时,受托人一般不能主动没收和出售不动产,只有经债权人请求时才可以这么做,且出售之前应通知债务人。在法定期间届满后方可出售,受托人出售时应进行公告。出售所得用以支付债务、利息及费用,余额退还给债务人,差额可由债权人起诉要求债务人弥补。由于债权人(信托合同中的受益人)可以指示受托人拍卖出售土地以清偿债务,不必像按揭权人那样必须通过诉讼才能消灭按揭人的赎回权,既节省了费用又能有效保护自己的债权,因此大受欢迎。
  转自罗贤勇:《按揭制度与让与担保制度比较研究》
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