开启辅助访问
 找回密码
 注册

QQ登录

只需一步,快速开始

新浪微博登陆

只需一步, 快速开始

H银行选择保理业务作为重点发展产品的原因

发表于 2015-5-25 11:19:11 查看:794 回复:0
        H银行选择保理业务作为重点发展产品的原因
      H银行成立于1997年,是一家有台资背景的外资银行。注册资本为人民币11亿元,和其他外资银行及中资银行比较来说,H银行是一家中小银行,资产规模的限制使得H银行的资金成本不及其他银行,同时,金融产品的同质性较高,H银行若以价格竞争来取得客户,是不明智、也是不现实的。所以,H银行将目标客户定位于中小企业,并且根据中小企业缺乏担保品的特点,以保理业务作为重点发展的业务产品。
  下面就来具体介绍一下,H银行会选择保理业务作为重点产品来推广的原H银行因自身的背景条件,对于台资企业比较熟悉,所以大部分的客户为台资企业。另外,由于自身规模的限制,为了避免陷入价格战,H银行将目标客户定位于台资的中小企业。一方面是为了区别于其他中资银行及外资银行的目标客户一一大中型企业;另一方面是因为中小企业有很强的融资需求。那么,对于目标客户,H银行应该提供怎样的产品去满足客户的需求呢?保理业务因为它自身的特点及功能,使得它成为解决中小企业现金缺口及信用管理的一种很好的产品。
  首先,由保理的定义可以得出,保理业务完全基于赊销贸易。保理业务的实质是一种基于企业应收账款的融资活动,它可以通过应收帐款的变现,解决上文提到的中小企业因赊销而带来的现金缺口问题。
  中小企业普遍处于成长阶段,企业若想增加销售量、扩大生产规模,就需要更多的流动资金,用于购买原材料、购买机器设备和厂房等固定资产,而这些流动资金的需求增幅速度往往超过了其自有资金的积累速度。所以在中小企业中,往往面临着严重的现金缺口现象。这就需要向银行取得融资,以满足企业的营运资金需要。然而,我国的中小企业普遍存在着“融资难”问题,主要是因为中小企业自身条件不佳且又缺乏有效的抵押品,使得银行对于中小企业的放款采取比较保守的态度。保理对于借款人的考察重点,不在于是否有足够的抵押品,而是侧重对一个企业未来现金流量及其客户的考察。若其客户资信良好、综合实力强、销售量稳定、应收账款可以按时收回,就基本符合了保理产品对于客户筛选的要求,对借款人的授信基本上是银行传统意义上的信用授信。保理业务本身的特点决定了它是一种有效解决企业流动资金需求的融资方式,尤其适合于中小企业。因为当中小企业的销售对象为大型企业时,结算条件往往比较差,例如产品出货后三个月以后收款,或者更久。对于一个处于发展期的中小企业来说,三个月的现金流是至关重要的。若出货金额较大,则该企业需要背负更大的现金缺口。而利用保理业务,中小企业就可以把因赊销而形成的应收账款有条件地转让给银行,以先行回收大部分的账款,来有效地弥补现金缺口。
  此外,中小企业由于规模和盈利水平往往难以达到银行的贷款标准,从而无法有效地通过银行贷款来满足其流动资金的需求。而保理业务固然将企业的盈利水平等指标作为贷款是否发放的标准之一,更重要的是保理以中小企业的供货合同为基础,这一融资方式的主要依据是中小企业的产品在市场上的被接受程度及其盈利状况,而非企业的资产负债表的状况。这样,更符合中小企业对于融资的需求。中小企业通过应收帐款进行融资,加快了资金的周转,提高了资金的营运效率,改善了企业的财务状况,使得中小企业可以在短期内迅速提高生产规模,大大缓解中小企业融资瓶颈问题。通过这种方式,企业对于流动资金的大部分需求可以得到满足。因此,对于那些成长中的中小企业,特别是正在开发新产品或新市场的企业,保理融资可以支持他们不断扩大销售、提高利润水平。
  其次,保理业务可以帮助中小企业有效降低信用销售带来的隐患。
  在买方市场条件下,中小企业采取赊销的结算方式,虽然可以在一定程度上促进销售,但也会带来一定的机会成本、坏账风险和应收账款管理成本,加之中小企业普遍应收账款管理水平较低,由此可能会造成的应收账款的大量累积,更甚者会使企业遭遇现金流危机。保理业务除了上述提及的融资功能以外,还可以提供商业资信调查、应收账款管理等服务,可以有效地降低企业营运成本,增强企业竟争能力。保理业务可以通过以下一系列的环节,帮助中小企业建立起信用管理体1、客户筛选与确定信用条件。在此阶段,银行负责了解客户的信息,调查其资信状况。银行一般有着自身的内部资信网络,在了解与分析客户信用状况方面有着一定的经验和实力。银行可以根据其调查结果,来核定一个企业可以使用的信用限额。银行从源头帮助企业核定合理的信用销售额度,从而降低因买卖双方信息不对称而产生的买方违约风险,甚至还可作为中小企业开拓市场、建立客户关系、掌握市场信息、调整销售战略的一条渠道。
  2、债权保障。企业根据银行对客户的资信调查结果,确定信用期限并在其核准的信用额度内进行销售。通过签立无追索的保理合约,银行对己核准的保理业务提供100%的坏账担保,只要卖方的销售控制在银行核定的信用额度内,就能消除因买方违约而造成的坏账风险。在交易过程中,银行会根据企业的资信变化,及时调整企业的信用销售额度。
  3、货款收缴与欠款追收。银行对企业的应收账款负责向其客户进行提醒和催收。当其客户未能按时缴纳货款,若企业承做保理业务时,选择了无追索的方式,则由银行负责欠款的追收,银行有专门的收账人员以及专业的收账知识,并有专门部门负责处理相关的法律事务。如果因贸易纠纷以外的因素使得客户拒绝付款,那么无论银行是否从客户处取得欠款,银行都会将核准信用额度内的余款支付给企业。这在一定程度上把专业财务管理机构内化,尤其适用于中小企业用来减少管理人员和相关投入,降低管理成本,提高财务管理效率,使企业集中精力于业务的开发。
  此外,保理业务还可以减轻企业应收账款的管理负担。在催收账款的同时,银行还可以为企业提供销售账管理,使企业随时掌握客户的付款情况,专业化的服务可以帮助企业减轻应收账款管理的负担,提高财务管理效率。同时,银行在保理业务的操作和实施的过程中,还可以帮助企业提高信用管理意识,提高企业自身信用管理水平。
  通过上述分析,我们可以看出,通过承做保理业务,中小企业信用管理的各个关键环节都能得到保护和强化。在我国,中小企业普遍风险控制能力差、信用管理欠缺。从这个意义上来讲,保理对中小企业有着较强的适用性。
    转自穆静芳:《浅谈保理业务在H银行的应用》
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册 新浪微博登陆

本版积分规则

发布主题 上个主题 下个主题 快速回复 收藏帖子 返回列表 搜索
登录 发布 快速回复 返回顶部 返回列表