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对保理业务授信的错误认知

发表于 2015-5-28 10:30:05 查看:1863 回复:0
  对保理业务授信的错误认知
   这周实在是挺忙的,从上周重庆上完课回来之後,几乎每天都有国银的同仁跟博主约见,大家的问题都是:「丛老师,您上次在研训院讲课的那个保理案例,能不能再说详细一点?」「甚麽时候可以安排敝行跟丛老师在大陆教的那些保理公司见面谈一下合作?」「上次的内容完全颠覆敝行承办保理业务的做法,能否请老师拨冗到敝行再详细拆解拆解?」...
  其中有一位30岁出头的年轻的银行员跟博主说:「敝行现在纠结於授信的环节!」「客户通常都是中小型企业,拿着对上市公司的应收帐款来做保理,应该是属於优质的应收帐款,可是敝行的审查部说中小企业融资风险很大,要我们业务部门徵提授信户的房地产当抵押,结果造成很多案件都批不下来!」「拜托老师您务必要来敝行办一场演讲,帮我们那些审查人员洗洗脑...!」
  博主跟他说:「您的问题跟审查员无关,是贵行对保理业务的授信方向搞错了!」
  无论是否要提供融资,保理商的主要回款来源是买方,买方的角色既然如此重要,保理商授信的对象怎能舍买方而就卖方呢!对於买方的授信应区分为「还款能力」以及「还款意愿」这两项,很多保理商会认为「只要买方是大型企业,资质胜於供应商,我就敢"借用"买方的资质为供应商提供融资!」,其实这种观念正好就是保理业务融资坏帐的渊薮!盖因买方虽有好的还款能力,但是买方可以「不还款」的条件也很多,包含虚假交易、商业纠纷、抵销、战争...等因素!另外还有买方的「付款习惯」也是非常重要,买方临时不爽,随便找个理由就能再拖欠个60天,弱势的供应商只能忍气吞声,大气也不敢哼一声,否则惹了买方大爷不开心,下个月的订单就没了着落!
  对买方的授信不单只是考虑「付款能力」,更重要的就是要知道买方的「付款意愿」!
  针对卖方的授信,原则上不会是保理商的工作,而应该是「金主」的活儿!当然有些保理商本身就是银行,可以左手拉存款右手放贷款,加上自己的流动性也不成问题的话,当然自己也可以扮演「金主」的角色。供应商面对金主已经不能自称为「卖方」了,成了名符其实的「借款人」-借款人的地位就像中国两千多年前春秋战国时期的奴隶,或是一百多年前美国的黑奴,都须接受金主一波一波残酷无情的「体检」之後才愿意买回去做奴工!
  金主体检的目的就是:「喂!如果买方不还钱了,你老兄有没有能力把我借给你的钱连本带利的还给我!?」
  银行适合担当「保理商兼金主」的角色,那是因为银行的日常业务就是融资业务,除了一边能用低利吸收大众存款之外,银行内部负责帮借款人「体检」的审核部门也各受过各式的专业训练!银行万一不幸看走了眼发生坏帐,几个亿以内的损失还伤不了银行的元气;退一万步说,万一是巨额坏帐,很多国家的金融监理机制还都有政府用纳税人的钱帮助银行「纾困」的政策,人行或央行可以提供充裕的资金防止存户挤兑,或是提供存保的机制,或乾脆由政府接管後合并给其他银行... 所以银行真的想要「下课」,也没这麽容易!
  那麽保理公司能吸收大众存款吗?保理公司有能力培养专业的「体检」团队吗?保理公司发生巨额坏帐有人愿意出面「纾困」吗?保理公司倒了政府愿意接管吗?更别说「优质的企业会去跟保理公司借钱吗?」... 保理公司不具有上述的任一点优势,所以非常不适合担当「金主」的角色!
  这两年很多保理公司的经营者不正视此种劣势,反而执意想做融资业务,反正融资业务只要胆子大、运气好就能赚钱,不需要其他的金融专业... 而这两年来陆续爆发的倒帐案正好为这些保理公司下了最好的注脚!
  博主再次强调,保理义务的功能在於帮客户「增信」,并不是在融资!高明的保理商懂得如何运用「以保证取贷融资」的技术协助客户做生意。那些拿着保理当融资作的银行,不能称为好的「保理商」,充其量只能称之为好的「金主」;至於拿着保理当融资做的保理公司,不但不是好的保理商!更不是好的金主!博主认为用「神风特攻队」来形容他们,似乎最为贴切。
      转自友情链接: junior的保理博客
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