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莫用小贷公司的思维办理保理业务

发表于 2015-5-28 11:20:34 查看:2150 回复:0
  莫用小贷公司的思维办理保理业务
  2015-05-22 14:19:24|  分类: 保理   
  上周又到了重庆,燃面以及「镇三关」麻辣火锅的滋味令人垂涎三尺!博主在台北因为自己在院子里种菜,平时饮食相当清淡,常常就是从院子里拔些青菜用开水烫熟就吃,除了橄榄油之外,不加任何佐料以及油盐。结果每次从重庆回台之後那几天都是胃口大开,吃甚麽都想要加一些辣子,否则便觉得索然无味...
  听当地的朋友说重庆的银行今年已经停办了保理业务,主因是与过去两年倒帐案太多、银行发生钜额损失有关... 其实大陆的银行虽是合格的「金主」,但却不是好的「保理商」,所以若是承办保理业务却没有系统化的授信、对帐、交易监管...等手段,只为了融资而做保理,那麽大规模的倒帐一定是必然的结果!博主五年多前写这个博客时就不断的为文提醒银行此事,只可惜人微言轻,起不了太大的作用,银行直到开始陆续发生大规模的坏帐之後,才惊觉事态的严重,但伤害已经造成,後悔也来不及了!
  其实这一切都是银行自做自受!
  没有一个企业会愿意用赊销的方式出售货物或是劳务,会愿意接受赊销的条件通常都是因为买卖双方在交易谈判的立场上极不对等,买方极度强势使得卖方不得不委曲求全!银行若只是为了单纯融资的目的要贷款给这些小媳妇卖方,其实甚麽OA Loan或外销贷款等都是简单易操作的纯融资类产品,只不过这类产品银行无法实际控制到回款的金流,在法律上也没有任何地位得向买方主张权力,实际上等同无担保授信。但「无担保授信」这类高档产品是银行专为「高大上」客户准备的套餐,小媳妇企业却没这个资格能够享用!
  大陆自「物权法」出台以後,以赊销为交易方式的企业得以将其应收帐款的债权「出质」给银行要求提供融资,相较於OA Loan或是外销贷款等产品,「应收帐款质押融资」属於担保授信,银行至少能在借款人违约不偿还本金利息时得以主张「优先受偿」权,可避免自己沦为一般债权人按照债权比例分配债务人财产!只可惜这种产品必须在借款人违约的前提之下银行才能主张是项权利,而且若是借款人(卖方)届时殆於行使交易合同的义务(譬如未按交易合同约定的时间出货,或是货物品质不合格),或是买方行使对抗权(譬如主张商纠)等因素,都将使得「出质的应收帐款」变的一文不值,银行的债权仍然无法得到确保!
  「保理」就这麽被拱上了神坛!
  由於是为了以寻找融资替代品为目的出发,所以银行家们认为相较於OA Loan、外销贷款或是应收帐款质押融资等产品,保理业务既能控制买方回款的金流,银行又能随时以「应收帐款债权人」的地位向买方主张一切权利,简直就是完美的融资产品!所以大批银行一窝蜂的开办这个业务,不但银行趋之若鹜,连担保公司、小贷公司,商业保理公司都舍身忘死往里跳,而且「一套保理,各自解读」,产生了许多「流派」,每一派都自称自己是「正宗」或是「最接中国地气」的保理业务!
  从最早的「订单保理」一直到近年的「跟单保理」、「高速公路收费权保理」、「POS机保理」、「学费保理」、「出口退税款保理」.... 等,只要在各项融资名目之後缀上「保理」二字,就成了「既能控制买方回款的金流,又能随时向买方主张一切权利」的低风险融资业务!甚至还有以「金融保理」为名,承办以「应收借贷款」为主体的「保理业务」!
  不仅如此,部分银行为了协助客人「美化财务报表」,将保理业务曲解为一种应收帐款买卖业务,一方面可满足客户美化财报的需要,另一方面则可把贷款出表,以规避银监对融资总量管理的规定!
  保理业务的本质应是「支持企业有序成长」,但现在不但成了纯融资性产品,而且还是「救急不救穷」的高风险产品!保理业务最该重视的与债务人「收款对帐」、「信用保证」,以及对卖方的「帐务管理」等功能全然不予重视,甚至为了合理化融资的功能,还有人主张有「暗保理」的说法!
  甲公司出货给乙公司,交易条件是万一甲公司出货後90天乙公司都不付款的话,由B银行事先以保函承诺愿意为乙公司代位清偿全部货款... 这是很常见的「贸易还款保证」业务,与融资一点干系都没有。但若A银行愿意在此交易条件下融资给甲公司,能说「还款保证业务」就是一种「融资业务」吗?融资不过是衍生出的业务,结果竟反客为主...!
  我们形容害群之马是「几颗老鼠屎坏了一锅粥」,博主看现今保理业务的市场,真正懂得保理业务核心价值的银行极少,绝大多数银行都把保理定位成贷款业务以及帮客户配套美化财报,成了保理业务的「害马之群」,博主用「一锅老鼠屎只有几颗粥」来形容,庶几差可比拟!
  转自友情链接: junior的保理博客
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