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[供应链金融] 保理业务是银行创造三赢的现代金融产品

发表于 2015-5-28 16:01:28 查看:2754 回复:0
  保理业务是银行创造三赢的现代金融产品   
  一、开办保理及供应链金融业务的『战略意义』
  1. 提升银行的服务竞争能力
  不但可以让银行的产品多样化,符合客户切实的需求,更可以深入客户营运活动、确实掌握客户之资金去向与实际还款来源,此外,保理及供应链金融业务具有自偿性,对实际交易提供融资(Trade Finance)之风险不高,且此业务又具有独占性更能确保债权,因此近年来许多银行纷纷改以此方式来掌握卖方之债权,这也是近年来国内金融机构积极推动保理及供应链金融业务的主要原因。
  2. 占领市场先机,加快业务创新
  保理及供应链金融业务是一项具有众多优点的现代金融产品,在我国外贸企业中也得到了较大发展,但与发达国家相比发展相对缓慢,近年来随着中国金融市场的不断开放,外资银行不断进入中国,他们正借着成熟的保理业务推展经验,正抢着与中国的银行分享保理及供应链金融这个巨大的市场。
  3. 成为银行新的利润增长点
  中行对保理业务的贡献值大加赞许,他们指出,一项保理业务除手续费外,还将视业务的风险度而收取较高的风险承担费。不仅如此,此业务还将带动其它银行业务发展。
  4. 提高银行的经营管理水平
  对商业银行来说,保理业务体现了信息、资金和信用三大经营要素的高效有机结合,体现了高层次的经营管理运作水平。开办保理业务不仅需要深刻的产业趋势分析,而且需要注重行业竞争态势研究;不仅要考察卖方企业,而且要考察其下游客户;不仅需要关注企业的财务状况,而且需要通过考察产品研发及销售情况了解企业在同行中的市场竞争力。因此相对于传统业务,保理业务要求银行对产业、行业、企业的了解及相关风险点的把握更全面,更细致,更深刻。这都利于银行尽快提高信息管理能力、资源配置效率和资金运作水平。
  二、开办保理及供应链金融业务的『战术要点』
  1. 需要专业化的保理队伍
  保理业务是一项贴身定制的产品,它需要根据企业的实际情况来设定目标。
  需要培养精干的产品设计人员、授信人员、市场开发营销人员、保理商关系维护人员等..。
  队伍的建设必须通过各种方式进行系列化的人员培训,或到境外学习。
  2. 需要购置或开发保理业务系统
  信息化系统已经是现代化管理保理及供应链金融业务的基础工具。
  借由从有经验的开发商中购置,才能有效缩短开发及实施之周期。
  3. 建立灵活高效的授信管理机制
  建立一个高效灵敏的授信管理机制,对保理目标客户的选定、授信额度的评定等..加以规范。
  不能依赖于银行已有的一个月就几次风险控制委员会、专家审贷会,审核标准也需要区别于传统的信贷授信额度管理办法。
  4. 加强市场培育,增强企业风险意识
  企业从单纯的融资饥渴向风险保护的观念转变是保理业务发展的基础,只有这样,企业才愿意支付高额的保理费用,只有这样,企业才会感受在保理上的花费有所价值。
  5. 细分市场、策略联盟、抓住目标客户
  “金牛”客户,市所有银行都在争取的高端客户,银行如何清楚的定位市场,找到目标客户才是重要的第一步。
  清楚的定义目标客户,我们才能了解她们的需求,进一步设计出更贴心的服务,如此才能吸引这些客户、进而绑住这些客户。
  跟国内大型的核心企业合作;一起捆绑她的上下游合作企业是一种做法,与国外的保理商合作也是另一种策略,银行必须要在市场策略上多下些功夫,才能有耀眼的成绩出来。
  三、保理业务优势分析
  1.优化银行信贷资产结构的有效手段
  2.保理业务自身的风险系数低
  3.消化过剩资金
  4.降低逾期放款比率
  5.提高Fee Income比重,符合Basel II
  6.保理与D/A、D/P、L/C、O/A结算方式比较
   QQ图片20150528160150.png
  7.国际保理与出口信用保险优势比较
       QQ图片20150528160210.png
  8.作为拓展供应链金融的核心业务
  四、银行开办保理业务应注意的风险点
  《本风险点摘自:中小企业的保理融资及其风险控制,作者:杨彬》
  对银行来说只有学会如何控制风险,保理业务才能健康、持续、稳定、快速地发展起来。因此银行应在以下三方面加以注意。
  1. 加强对最终还款人的评估。
  借款人与最终还款人的分离是保理业务的最大特点。银行放贷,其关注的对象是借款人的信用问题;而保理的应收账款融资,其所关注的对象不是借款人,而应是向借款人进货的客户。因为最终还款人不是借款人,而是向借款人进货的客户,即买方。因此我们所关心及考察的对象应该是最终还款人,而不应是任何其他中间人。
  2. 在加大对真正还款人考察的同时,也不能放松对借款人的考察。
  美国的Capitol Resource Funding公司提出的考察标准:
  * 借款人是否提供了对应收账款和存货的第一留置权?
  * 借款人的账目声誉如何(client’s accounts creditworthy)?
  * 借款人的应收账款和应付账款比率是1:1还是更高?
  * 借款人的品质地位如何?
  * 借款人是否已处于微利状态?大定单是否可以使其获得预期的利润?
  * 借款人货物的运送是否是真实可靠的,以及发票是否是可转让的?
  3. 加强对业务中票据真实性的核定。
  即考察借款人货物的运送是否真实可靠,以防范他们伪造发票,“放风筝”(Kiting),进行票据欺诈。为了防范欺诈,通常可采取以下控制措施:
  * 加强与进口保理商的联系,及时获取有关信息
  * 确认发票的真实性。方法之一就是由保理商寄送正本单据,包括正本发票、提单等给买方,而不是由卖方自寄
  * 建立专门的客户监控部门,进行客户账户监控。尤其对业务量大,业务频繁的客户账户,应保证客户只会得到在保理协议项下的融资。
  五、企业办理保理的好处:
  1.降低呆账风险
  2.银行专业收款
  3.发票处理能力
  4.提高竞争优势
  5.适应营收需求
  6.提前付款折扣
  7.减少收款折扣。
  8.充分运用资产
  9.建立双方信用
  10.无须任何担保
  11.没有地理限制
  12.提高企业评等
  13.提升专业能力
  14.利用买方之信用额度来充当财务杠杆取得资金,并无资金上之限制。

      转自Alpha的博客
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