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[其他相关] P2P离我们或远或近

发表于 2015-5-29 17:12:03 查看:1656 回复:0
      P2P离我们或远或近

  若从与互联网打上交道的最早的金融产品,恐怕是最近开始被普通老百姓开始关注的P2P。什么是P2P?貌似收益很不错哇,可是背后有什么风险吗?P2P离我们是近还是远?


  如果在百度搜索输入“P2P”,马上就会弹出不少“P2P 理财产品”大全,几乎所有产品的收益率都在6%以上,多数在7%~12%,少数高达20%,这些远比余额宝等宝宝们高的收益率,愈来愈吸引了国人的注意。“P2P”,是小额借贷的商业模式,主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式,随着互联网技术的快速发展和普及,P2P借贷就逐渐由单一线下的方式转变为线下线上并行。





  在2005年3月,几名英国人将小额借贷的模式结合到互联网上,创办了全球第一家P2P网贷平台Zopa并在伦敦上线运营。在Zopa网站上,投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间,而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品,Zopa则向借贷双方收取一定的手续费,而非赚取利息。这种小额借贷模式借助互联网让业务发展迅速,Zopa现在的业务已经扩至意大利、美国和日本,平均每天线上的投资额达200万英镑。而在中国,网贷平台是在2011年进入快速发展期,2012年达到爆发期,根据第一网贷提供的资料,这突如其来的中国P2P在短时间“野蛮成长”,在2014年3月份全中国P2P网贷总成交额为155.08亿,日成交金额5亿元,均创历史新高,堪称“疯狂”。


  “疯狂”的P2P吸引了越来越多普通民众的参与,但其实实在在的风险也有望引来央行的严格监管。P2P的风险主要有三个方面。


  第一:平台交易机制有漏洞、设计不合理。P2P的核心是交易制度。在P2P的互联网生态环境里,出资人是不知道谁借了自己的款,对方的信用如何,能否及时归还本金并收取收益,全都依赖扮演“中间方”的第三方交易平台。一个良好的交易制度设计,例如对借款人的各项真实性进行审核、限定借贷周期、提供担保等,能避免许多的风险发生。但即使最好的交易机制,例如在国外甚至有设置了人际关系信用制度的量化设计,也会有可能出现缺陷,因此平台需要不断发展和优化交易机制,而对于经营困难没有雄厚的资金支持的平台,交易机制无法经常更新,便会暴露无限的风险了。


  第二:P2P的平台有可能因经营不善而倒闭。从上面图一可以看到,联接出资人与借款者的是一家中间平台,这平台通常是通过收取会员费或者根据达成交易的收入按比例提成,如果平台的交易不活跃,收取费用不能覆盖平台的运营(例如人员工资、网络维护等),平台有可能随时倒闭,就会波及交易双方,特别是不利于出资人,有可能血本无归!


  第三:交易平台及交易一方出现道德层面的问题。P2P的借贷交易不像银行的信贷有严格的信用审核及事后的资金监督,当有心之人要利用平台骗贷,攻击P2P交易制度的漏洞,或者一些缺乏公信力的P2P平台,会很容易让出资人陷入不利地位,导致P2P走入歧途,发生一系列诈骗事件。


  随着P2P的蓬勃发展与不断完善,当我们认识到其风险时,也可以通过筛选平台,适当参与这一互联网金融带来的理财机会。


  首先,在出资前,要查看P2P平台的实力是否雄厚,例如查看注册资本,注册资本越多越好,如果这个P2P平台是由传统金融机构出资主办的,并且有担保的就是最好的选择,毕竟有大机构的背书为资金安全加多了一重保障。


  其次,是看P2P平台交易是否活跃,若平台的交易不活跃,就说明该平台收入有限,对于出款人来说就意味着风险。


  再看P2P的交易制度,由于出资人将钱放到平台手上,却不能审核借款人的信用与还款能力,所以更要看重这个P2P的公信力、是保本平台还是非保本、对利息支付的担保的制度设计与执行是否滴水不漏。平台的规范往往体现在一套完整的风险管控技术:是否拥有一个成熟的风险控制团队?是否有设置还款风险金?对于每一笔的债权,是否能做到非常透明化及真实可信?是否能够每个月都在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。


  最后,就是签署合同时,要字字推敲,务必把合同中的每一条认真地阅读清楚,摸清每一条每一个字的具体含义,马虎不得,要检验出合同的规范性。不少有心P2P理财的老百姓嘀咕,自己哪里能鉴别出合同的规范性啊?但事实上,就算不是P2P理财,基金理财、保险理财,不也要细看合同和产品说明书吗?理财,从来不是一件轻松的事情。


  P2P理财,最重要的是安全保障,其次才是考虑收益。目前P2P平台的利率普遍在6%~20%之间波动,对于一些高达20%的项目,并不建议初涉P2P的投资者选择,而是从利率7~12%的项目中着手,以6个月的期限,将资金分三笔在三个不同项目运作,先进行试水投资。待半年后,再选择6个月和一年期的进行交叉配置,不过,在这段期间,千万不要忘记时时观察平台的发展状况、央行的监管实施,以策安全。P2P理财离我们很近,但要做好风险防控!
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