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商业银行经营稳健性要求的提高

发表于 2015-6-12 10:02:56 查看:1075 回复:0
本帖最后由 爱保理秋秋 于 2015-6-12 10:07 编辑

      商业银行经营稳健性要求的提高
  我国中小企业的融资来源主要是商业银行贷款,而且我国商业银行自身也拥有大量的资金可以为中小企业提供融资,主要表现在我国金融机构拥有很大的存贷差额,见表2-l。
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  由表2-1可知,我国金融机构的存贷差在2004年已达63161. 58亿元,并有不断扩大的趋势,这说明我国金融机构有能力为中小企业提供融资。但我国商业银行所发放的贷款对中小企业的支持力度远远不够。据世界银行统计,中国大企业流动资金有29%来自银行贷款,而中小企业仅有12%的流动资金来自银行贷款,雇员少于20人的小企业流动资金来自银行贷款的仅为2. 3%;中小企业有80%缺乏资金,30%资金紧张;同时,为了保证资金的安全,银行往往只有得到足够的担保物之后才愿意对中小企业贷款,调查数据显示,我国仅有5. 6%的小企业成为幸运儿,可获得无担保贷款,而大企业无担保贷款的比例为25. 6%,差距之大可见一斑。
  有着巨大存贷差的商业银行,本应而且能够支持中小企业的发展,但并没能对中小企业给予有力的支持,本文认为主要有以下两个方面原因:
  一方面,商业银行不良贷款的影响。由于历史上我国商业银行完全是政府的一种附属机构,没有自己的独立性,盈亏多少也与自身无关,造成我国商业银行内部出现大量的不良贷款。尽管近年来国家采取一系列措施化解商业银行的不良贷款,如国家注资、成立资产管理公司剥离不良贷款、引进战略投资者等,但我国商业银行的不良贷款问题并没有得到彻底解决。据中国银行业监督管理委员会的数据显示,截至2006年6月末,我国商业银行(包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行)的不良贷款余额为12827. 2亿元,占全部贷款的比例为7. 53%。其中,国有商业银行的不良贷款余额为10557. 6亿元,占全部贷款余额的9. 46%. 从数据上看,我国商业银行的不良贷款余额及占全部贷款的比例仍然较高,距《巴塞尔协议》的不良贷款比例5%的要求还有一定差距。
  大量不良贷款的存在使商业银行深受其害,贷款由粗放变为精细并不断收缩贷款数量,从而在一定程度上制约了对中小企业的信贷支持。
  另一方面,商业银行经营目标的改变。近几年来我国商业银行的股份制改造逐步加快,商业银行成为独立自主、自负盈亏的主体,由“政府机构”变为“企业",其“利润最大化、风险最小化”的经营目标得到了更好的体现。首先,商业银行为了最大限度的防控风险,经营策略向大中城市、大中型企业、优势地区、优势产业、优势企业集中,这样就限制了对中小企业的贷款支持;其次,上收贷款审批权,我国商业银行实行的是总行一分行制,上收贷款审批权后,信贷资金由上级行统一支配,而与中小企业联系紧密的基层行权限过小,从而导致基层行不能也没有积极性为中小企业提供信贷支持:最后,实行严格的贷款责任追究终身制,这样固然可以减少人情贷款、关系贷款等一些违反操作规程的放贷行为,而且也曾起到一定的积极作用,但由于实行严格的责任追究终身制,把责任人为扩大化,对于工作人员的过失不仅追究经济责任还追究行政责任甚至刑事责任,这样就使一些工作人员甚至是一些领导人员普遍存在“惜贷”心理,严重影响了商业银行的贷款发放。2005年11月12日,中国人民银行副行长吴晓灵在“全国地方金融第九次论坛”上对商业银行的贷款终身制提出了批评,说“我们现在实行的贷款终身责任制是导致我们不敢去开发新客户的一个重要原因。”同时她指出,银行是经营风险的行业,不能追求零风险,要学会用资产定价覆盖风险,采取措施,锁定风险,出风险是正常的,不出风险是不可能的,“经营银行的人,要尽可能减少风险,但不能追求零风险,否则无法办银行”。这代表了我国高层已注意到问题的严重性,并已实施了一些政策措施,但大多数商业银行仍实行贷款责任终身制,状况并未改观。
  转自贾电轩:《中小企业融资与我国商业银行中间业务创新研究》
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