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商业银行中间业务创新分析

发表于 2015-6-12 10:10:49 查看:1647 回复:0
      商业银行中间业务创新分析
  1中间业务分析
  中间业务(Intermediate Business),原意是“居间”、“中介”、“代理”的业务,是指商业银行所从事的不构成商业银行的表内资产、负债,但形成银行非利息收入的业务,与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务。
  中间业务具体是指在商业银行资产业务和负债业务的基础上,利用信息、技术、网络、信誉、人员、机构等方面的优势,不运用或是较少运用自己的资金、财物及其他相关资源,以中间人或代理人的身份代客户办理各种委托事项并收取手续费的业务。中间业务又可分为广义的中间业务(如结算业务、代理业务、租赁业务、信托业务、银行卡业务和信息咨询业务等)和狭义的中间业务(如担保或类似的或有负债、承诺、与利率或汇率有关的业务,又称为表外业务)。中间业务在一定条件下会转为表内业务,为商业银行带来风险。
  2001年7月,中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》,对中间业务的定义进行了具体的规范,为中间业务所下的定义是,“不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”。而实际上,商业银行的中间业务概念往往超过这一范围。这是中国人民银行首次将中间业务作为商业银行的正常业务加以规范,并规定了中间业务的具体种类,见表2-4。
   3.png
  2我国商业银行中间业务发展现状
  我国商业银行中间业务发展既取得了一定的成就,同时还存在很多不足之处值得我们不断的探讨和进一步的完善,以下就从这两方面对商业银行中间业务发展现状进行具体介绍。
  一方面,商业银行中间业务发展取得了很大成就。随着我国整体经济发展的强劲、金融管制的松动、金融自由化的不断加深、信息技术的不断进步和对外开放的加速推进,我国商业银行的中间业务有了较大程度的发展,具体表现在:
  业务规模迅速扩大,收入增长较快。以四大国有商业银行的中国工商银行为例:2002年,工商银行实现中间业务收入50. 31亿元,比2001年多收10. 93亿元,增长27. 75%,占银行全部收入的5%;截至2004年12月22日,工商银行境内分行中间业务收入达100. 3亿元,同比增加36亿元,增长57%; 2006年实现中间业务收入163亿元,同比增长55%。
  此外2006一年、中国银行实现中间业务收入143亿元,同比增长54: 8%;中国建行实现135亿元,同比增幅为56. 4%。可见,我国商业银行的中间业务发展近些年来取得了很大的进步。
  业务种类不断增加。以工商银行为例,据有关资料统计,2000-2005年间,中国工商银行中间业务种类由7大类200多个品种增加到10大类400多个品种,基本涵盖了中国人民银行发布的《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有领域;2006年,中国建设银行已开办中间业务品种达300多个。此外,中信银行、招商银行、中国银行、建设银行等也在不同领域开展了不同种类的中间业务。
  另一方面,我国商业银行中间业务发展还很不完善。尽管商业银行中间业务发展取得了一定的成就,但由于受到国内外多方面因素的影响,中间业务发展仍不乐观,有许多不足之处,主要表现在:
  相对于国外中间业务发展来说,我国商业银行中间业务发展凸显规模小、收入低、占营业收入的比重低。西方商业银行的中间业务起步早,发展成熟,一般来说其中间业务占总收入的比重达40-50%,最高达70%,而花旗银行80%的利润来自中间业务收入。
  相比较来看,我国商业银行全部中间业务收入占全部收入的比重分别为(以四大国有商,业银行为例):中国银行最高,约为17,中国建设银行次之,约为80%,中国工商银行约为5%,农业银行最低,约为4%,四大行的平均比例仅为8. 5%左右。我国商业银行中间业务与西方商业银行中间业务占总收入的比例最高相差70%以上,差别可见一斑,所以,我国商业银行必须大力发展应收账款质押业务。
  中间业务范围窄、品种少、层次低,没有细化。西方商业银行由于大多已实现混业经营,所以其业务范围广泛,品种多,可谓无所不包。而我国商业银行由于实行分业经营、分业管理,各种业务之间不能交叉,中间业务主要集中在代收、代付、结算等传统的中间业务上,而利用信息、技术等高科技的中间业务则很少,有关保理业务、应收账款质押、存货质押等针对中小企业这一市场的中间业务创新很少或根本没有,无法满足中小企业的融资需求。见表2-5。
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  此外,我国商业银行的中间业务发展还存在技术水平低、收费不合理、地区发展不平衡、法律依据不充分等问题,这些都极大的制约了我国商业银行的中间业务发展。
  我国己加入WTO,外资银行大举进入中国市场,且其在保理、结算、代理、担保、咨询服务、金融租赁等中间业务发展上具有较强的优势。我国商业银行除了要面对国际上其他竞争对手的强力竞争外,还要面临来自国内金融机构的竞争,所以,必须加快中间业务创新。
  3创新我国商业银行中间业务是必然趋势
    由以上分析可知,我国商业银行中间业务发展还很不完善,总体上还处于初级阶段。
  现将我国商业银行中间业务发展的内容、现状及原因分析列表2-6如下。
   5.png
  由表2-6可以看出,由于受到体制(分业经营)、观念(重视不够)、技术(技术落后)等多种因素的制约,我国商业银行中间业务创新还处于起步阶段,且中间业务的创新与发展主要是基于大型企业集团为目标的创新,很少有专门针对中小企业的中间业务创新。在这种状况下,我国商业银行的中间业务创新就受到了一定程度的限制,至少会造成在中小企业这一市场上的中间业务创新不足。而中间业务创新不足会大大制约我国商业银行中间业务发展的能力和竞争力,最终会影响商业银行的发展。中小企业的中间业务创新是商业银行创新的一个重要市场,也是外资行进入中国市场后的一个竞争焦点。所以,我国商业银行应利用本土优势,突出我国特色,以中小企业的应收账款和存货为契机,加快中间业务的创新步伐。
  总之,在我国现阶段及今后相当长一段时间中,中小企业的发展资金主要来源仍会是商业银行融资,但我国的商业银行出于各方面的考虑往往很少或不对中小企业提供融资,这就使商业银行失去中小企业这一重要的市场,从而不利于商业银行自身营利和发展壮大及中小企业融资困境的解决;同时,在外资银行大举进入的形势下,我国商业银行要想在激烈的竞争中生存并发展壮大,必须进行创新,特别是中间业务的创新。
  商业银行中间业务创新是多方面的、是不断发展和永无止境的,同时中小企业融资困境也是多方面原因造成的,本文不是要介绍所有的商业银行中间业务创新和解决中小企业融资难的所有问题,而是主要针对我国中小企业中存在大量应收账款和存货的现状,从商业银行丰富自身产品品种、增强自身效益、服务中小企业角度,进行中间业务创新。我国商业银行应借鉴国外商业银行的经验,大力发展中间业务,如保理业务、应收账款质押业务、存货质押等业务,实现商业银行和中小企业的“双赢”。
  转自贾电轩:《中小企业融资与我国商业银行中间业务创新研究》
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