开启辅助访问
 找回密码
 注册

QQ登录

只需一步,快速开始

新浪微博登陆

只需一步, 快速开始

我国商业银行开展保理业务的风险防范

发表于 2015-6-12 10:46:08 查看:1346 回复:0
      我国商业银行开展保理业务的风险防范
  风险是无处不在的,商业银行所开展的保理业务也不例外,我国商业银行开展保理业务同样要防范保理业务所拥有的风险。
  1建立中小企业征信体系
  保理业务是基于三方面信任关系开展的:中小企业与货物买方、中小企业与商业银行丫商业银行与货物买方,这三方任何一方的信用出现问一题都会使保理业务不能顺利进行,甚至会扰乱金融市场经济秩序,因此,必须加强征信体系建设。
  加强中小企业的信用建设,防止债权转让陷阱,如债权犬故意将有瑕疵和“注水”的债权进行转让,对商业银行隐瞒债权的真实情况;债权人转让债务后又以债权人的名义向债务人追讨债务,而债务人在不知情的情况下将债务偿还给已没有债权资格的原债权人,或债权人与债务人串通使商业银行蒙受损失等。以上的各种情况都会给商业银行开展保理业务造成损失。为避免此种情况的发生,可仿照美国的做法,建立中小企业信用咨询系统,利用网络技术通过一定方法搜集中小企业的信用信息并公开,随时供商业银行进行查询,一旦中小企业有欺诈、瞒骗等行为,就将其列入黑名单,并向社会公布,使其不仅得不到保理服务还得不到商业银行的其他服务,从而使其违约成本大于违约收益,这样才能很好的杜绝中小企业的不诚实行为。
  商业银行同时要对中小企业的债权债务情况进行调查,具体包括贸易关系是否真实,债务人不履行债务的动机,债务人偿还债务的态度,债务人的偿债能力(是关键要调查的内容)等,防止债务变成呆账、死账。
  2建立保理保险制度
  目前由于没有保险公司为保理提供保险,银行必须独自承担可能出现的信用风险,因而风险相对较大。对此,可以借鉴欧美地区保理商的做法,加强商业银行与保险公司的合作,开展保理业务保险,在规范运作的基础上积极有效地防范风险。一方面,商业银行在为中小企业叙作保理时,向保险机构缴纳保险费,保险公司在实地调研后给予商业银行保险;另一方面,实行不足额保险制,即保险公司在为商业银行的保理业务进行保险时,不实行全额保险,而是按照商业银行所承担的金额承保一部分,如60% - 80%,这样可以防止商业银行认为有了保险而不顾一切的承保中小企业的债权债务,造成更大的风险。当然,承保比例也不能过低,否则投保就没有必要了。
  3完善有关保理业务的法律、法规
  修改原有不适合的法律。我国《合同法》规定:合同规定的债权、当事人约定的债权、法律规定的债权不能转让,其他的债权都可以转让;因此,除以上三种情况外,其他的债权保理商原则上都可以接受。但对于保理业务所转让的“金钱债权”没有明确的规定,应具体对保理业务所涉及的转让进行规定。
    建立有关保理业务的专门法律,如《保理业务合同法》、《保理业务纠纷法》、《保理业务资格审查法》、《保理业务监管法》等有关保理业务的专门法律,以规范保理业务的活动。
  金融监管当局(银监会)要依据国家的相关法律和我国保理业务实施过程中遇到的问题,尽快制订出符合我国国情的保理业务管理法规和操作细则,并随着保理业务开展的实际情况进行相应调整,以使我国法律、法规能够符合保理业务的实际,对保理业务进行更好的规范。
  4建立国内行业协会、制定行业规范并加强中外合作
    建立保理行业协会或强化银行业协会在保理业务方面的职能,制定严格的行业规范,促进会员间交流。第一,通过会员之间的信息交流,增加对行业经营规范行为的认同感,加强行业内联系协作,共同防范风险;第二,通过协会规范会员的经营行为,避免恶性竞争,维持市场秩序,利用其有特定的渠道将会员行为的信息在会员之间传递与交流,使会员在市场中形成信誉约束,从而使其经营行为协调一致;第三,通过组织协会会员开展国际交流,引进先进经营理念和管理方法,建立独立的风险评估和防范机制,提高会员国际竞争力,促进全行业的健康、有序、协调和快速发展。
  转自贾电轩:《中小企业融资与我国商业银行中间业务创新研究》
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册 新浪微博登陆

本版积分规则

发布主题 上个主题 下个主题 快速回复 收藏帖子 返回列表 搜索
登录 发布 快速回复 返回顶部 返回列表