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我国商业银行开展存货质押业务的运用策略

发表于 2015-6-12 11:18:00 查看:1886 回复:0
      我国商业银行开展存货质押业务的运用策略
    1目前我国商业银行存货质押业务的运用对象
    在我国现阶段,商业银行开展存货质押业务的主要运用对象应是具有大量存货沉淀的中小企业,一般是处于成长阶段或是成熟阶段的中小企业,因为在这些阶段的中小企业已生产出自己的产品,但由于成长阶段产品不成熟,从而销路不好而在企业中沉淀有大量的存货;在成熟阶段的中小企业,由于产品过多而沉淀了大量的存货。
  就存货品种来说,现阶段主要应选择一些能生产出产品并进行销售交易的中小企业来开展存货质押贷款业务。目前较易接受的存货有:品牌手机、金属原料、钢材、煤炭、石油等产品,将来容易销售的存货还可以扩大到黄金、环保、节能等一些升值潜力大的产品。
  2我国商业银行开展存货质押业务的模式选择
    由于我国商业银行和企业的合作不够深入,没有达到国外的紧密程度,所以现阶段还不宜采用西方国家的存货质押融资模式。但我国的物流企业得到了很好的发展,我们可以借鉴西方的模式从而形成我国特有的存货质押贷款模式,即银行一中小企业一物流企业的三方合作模式,如图5-2。
  2
  如图5-2所示,中小企业向商业银行申请存货质押贷款,商业银行要求中小企业在该银行开立专门的存款账户,并将存货存在指定物流企业的仓库中,由物流企业负责验收、评估和保管;物流企业在收货后开出一式两份收货单,一份交商业银行,一份给中小企业作为凭证。当商业银行收到存单后即向中小企业发放贷款。中小企业在存出存货后仍然可以正常销售货物,但要经过商业银行的同意并要及时补足存货;物流企业只有收到商业银行的提货单据后才能允许中小企业提取货物出售,中小企业在销货后由债务方企业将款项直接汇入专门账户作为贷款回收的保证;由中小企业支付物流企业的保管费用,而物流企业在这个模式中其实也起到了担保的作用。
  以上模式很好的实现了三方合作,能够实现三方共赢:
  对银行来说:可拓宽服务范围,扩大信贷规模,搞活信贷资金。对于解决一方面当前许多商业银行因惧怕风险而“惧贷”、“惜贷”另一方面又存在大量的存款沉淀之间的矛盾有很大的帮助;同时,由于引入物流伞业进行存货的监管,商业银行通过与物流企业的合作实现了对中小企业贷款的“监督外包”,从而既节约了成本又分担了风险。
  对中小企业来说:由于有物流企业的担保,从而减少了银企之间的信息不对称,能够获得充足的生产发展资金从而搞活企业;同时,由于存货存于物流企业之中,减少了企业库存成本和管理费用。
  对物流企业来说:首先,取得了保管费收入;其次,通过监督中小企业的存货加强了同中小企业和商业银行的合作;同时可以为物流企业带来更多、更稳定的客户,还可创造出诸如价值评估、信用担保等诸多的服务品种,提升了物流业态,为社会提供更多的物流服务,扩大了效益规模。
  另外,由于我国政策、法律不断完善,如国家采取多种措施鼓励商业银行及各种金融机构支持中小企业的发展,还建立了融资担保公司,《物权法》明确规定可以以存货进行质押贷款;物流企业的发展也较为成熟,具有进行存货监管的能力;中小企业自身存在很多的存货等。
  因此,我国商业银行开展存货质押贷款业务的以上模式也具有可行性。
  转自贾电轩:《中小企业融资与我国商业银行中间业务创新研究》
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