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大力发展存货质押业务

发表于 2015-6-15 09:20:14 查看:1719 回复:0
      大力发展存货质押业务
  针对中小企业存在大量的应收账款和存货而其融资却很困难的状况,我国商业银行除了针对中小企业的应收账款进行创新外,还可以针对中小企业的存货进行创新,发展存货质押贷款业务。
  一、国内外存货质押业务发展现状
  1存货质押
  存货是指企业所拥有的原材料、半成品、产成品等,我国《物权法》明确规定存货可以设置质押。存货质押贷款是指企业将存货或存货凭证、提单等作为质物交予银行,并从银行取得贷款的一种融资形式,当债务企业不能或不履行其债务时,银行可依法处置所质押的存货或存货凭证而优先清偿贷款,确保银行贷款的安全性。存货质押贷款也是动产融资的一种,属于动产担保。
  2存货质押业务的国内外发展现状
  国外的存货质押贷款可追溯到19世纪中叶以前,这一时期银行将借款企业质押的存货放在物流仓储企业的仓库中储存,以取得银行贷款,当企业需要提货时要征得银行的同意才可。目前,存货已成为多数中小企业拥有的资产,西方商业银行在开展存货质押贷款过程中已经能够和物流仓储企业开展多种形式的合作,存货质押贷款业务也发展的较为成熟。其业务模式图见图5-1.
   1.png
  这一时期的中小企业(融资对象)直接将质押物(存单)交给质押银行,并取得贷款,由质押银行(银行+物流企业)对存货进行控制,实现了商业银行与物流企业的高度合作、优势互补、风险共担,极大的促进了中小企业的贷款融资。
  相对来说,我国由于《担保法》未将存货列入质押范围,从而使我国商业银行特别是国有化商业银行主要关注不动产的抵押贷款(与我国中小企业普遍缺乏不动产的情况不相符),很少关注存货抵押放款,没有很好的利用存货的保值功能,极大的制约了我国中小企业的发展和商业银行的中间业务创新和利润的增长。近年来,我国有少数商业银行开展存货抵押贷款业务,如银川市商业银行、中国银行梧州分行等。但由于范围小、规模不大,远没有形成优势。由此看来,我国商业银行的存货质押业务还没有发展起来,落后于世界其他国家,这与我国中小企业巨额的存货闲置是不匹配的。同时,也说明我国商业银行发展存货质押贷款业务的潜力巨大。
  二、我国商业银行开展存货质押业务的运用策略
    1目前我国商业银行存货质押业务的运用对象
    在我国现阶段,商业银行开展存货质押业务的主要运用对象应是具有大量存货沉淀的中小企业,一般是处于成长阶段或是成熟阶段的中小企业,因为在这些阶段的中小企业已生产出自己的产品,但由于成长阶段产品不成熟,从而销路不好而在企业中沉淀有大量的存货;在成熟阶段的中小企业,由于产品过多而沉淀了大量的存货。
  就存货品种来说,现阶段主要应选择一些能生产出产品并进行销售交易的中小企业来开展存货质押贷款业务。目前较易接受的存货有:品牌手机、金属原料、钢材、煤炭、石油等产品,将来容易销售的存货还可以扩大到黄金、环保、节能等一些升值潜力大的产品。
  2我国商业银行开展存货质押业务的模式选择
    由于我国商业银行和企业的合作不够深入,没有达到国外的紧密程度,所以现阶段还不宜采用西方国家的存货质押融资模式。但我国的物流企业得到了很好的发展,我们可以借鉴西方的模式从而形成我国特有的存货质押贷款模式,即银行-中小企业-物流企业的三方合作模式,如图5-2.
   2.png
  如图5-2所示,中小企业向商业银行申请存货质押贷款,商业银行要求中小企业在该银行开立专门的存款账户,并将存货存在指定物流企业的仓库中,由物流企业负责验收、评估和保管;物流企业在收货后开出一式两份收货单,一份交商业银行,一份给中小企业作为凭证。当商业银行收到存单后即向中小企业发放贷款。中小企业在存出存货后仍然可以正常销售货物,但要经过商业银行的同意并要及时补足存货;物流企业只有收到商业银行的提货单据后才能允许中小企业提取货物出售,中小企业在销货后由债务方企业将款项直接汇入专门账户作为贷款回收的保证;由中小企业支付物流企业的保管费用,而物流企业在这个模式中其实也起到了担保的作用。
  以上模式很好的实现了三方合作,能够实现三方共赢:
  对银行来说:可拓宽服务范围,扩大信贷规模,搞活信贷资金。对于解决一方面当前许多商业银行因惧怕风险而“惧贷”、“惜贷”另一方面又存在大量的存款沉淀之间的矛盾有很大的帮助;同时,由于引入物流伞业进行存货的监管,商业银行通过与物流企业的合作实现了对中小企业贷款的“监督外包”,从而既节约了成本又分担了风险。
  对中小企业来说:由于有物流企业的担保,从而减少了银企之间的信息不对称,能够获得充足的生产发展资金从而搞活企业;同时,由于存货存于物流企业之中,减少了企业库存成本和管理费用。
  对物流企业来说:首先,取得了保管费收入:其次,通过监督中小企业的存货加强了同中小企业和商业银行的合作;同时可以为物流企业带来更多、更稳定的客户,还可创造出诸如价值评估、信用担保等诸多的服务品种,提升了物流业态,为社会提供更多的物流服务,扩大了效益规模。
  另外,由于我国政策、法律不断完善,如国家采取多种措施鼓励商业银行及各种金融机构支持中小企业的发展,还建立了融资担保公司,《物权法》明确规定可以以存货进行质押贷款;物流企业的发展也较为成熟,具有进行存货监管的能力;中小企业自身存在很多的存货等。
  因此,我国商业银行开展存货质押贷款业务的以上模式也具有可行性。
    三、我国商业银行开展存货质押业务的风险防范
    商业银行在开展存货质押贷款业务时也有风险,应做到:
  商业银行必须熟悉相关法律、法规,特别是《物权法》。市场经济是法治经济,没有法制是万万行不通的,商业银行要熟悉法律、法规的规定,如《物权法》明确规定医院、学校等具有公益性质的财产不能用于抵押等等的一些禁止性规定和要求,这是商业银行应该注意的。
  要加强与物流企业的合作。物流企业在存货质押贷款中具有非常重要的作用,商业银行只有与物流企业进行很好的合作才能防止相关的风险,如存货跌价的风险,存货毁损的风险等。
  商业银行要提高自身素质。商业银行只有不断的提高自身素质和控制风险的能力,才能最大限度的减少风险,毕竟“内因是根本,外因是条件”;具体可以通过加强与学校等科研机构的合作,培养专门人才,加强银行内部员工的培训,外派员工特别是中高层干部出国学习相关经验和存货质押知识等方式来实现。
  此外,由于我国商业银行开展此项业务的时间还不长,经验还不足,因此,国家要加强指导和规范,只有这样才能使商业银行更好的开展针对中小企业的存货质押贷款业务。
    转自贾电轩:《中小企业融资与我国商业银行中间业务创新研究》
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