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[银行] 美国社区银行对我国城商行的启示

发表于 2016-5-8 03:39:10 查看:2078 回复:1
社区银行(Community Bank)是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。根据美国独立社区银行家协会(ICBA)的定义,社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营,主要为当地中小企业、农场主和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行。美国社区银行的起源可以追溯到殖民时代,是由移民社区中的商人或农民建立起来的。
美国社区银行的发展模式:
    第一种是发展第一银行业务模式,通过并购重组,做大做强
    2001年,美国第一银行改制成为一家金融控股公司,从而将业务扩展到保险、窗体底端、信用卡和基金的领域。它通过收购Congress Life Insurance 公司而进入保险业,后来又收购了苏黎世人寿保险公司(Zurich Life)在美国的主要业务。为发展信用卡业务,公司将美联银行的信用卡客户收归旗下,因此而增加了280万的用户和80 亿美元的信用卡应收款,接着又购买了西尔斯公司(Sears Roebuck & Co.)308 亿美元的信用卡业务单元。2004 年初,经历了二十年的快速增长(年平均复合增长率为20%)之后,公司成功地将资产扩充至2900 亿美元,并以580 亿美元的价格出售给摩根大通银行,收购价为公司净资产的2.7 倍,溢价14.5%。
   第二种模式:保富银行模式
   保富银行(Preferred bank)成立于1991年,其总资产约为10亿美元,是加州历史上初始投资规模最大的州特许银行。保富银行经营效率处于同业领先地位,其成功经验在美国社区银行中非常典型,归纳起来是:灵活经营,高效机制:它的特点是专注于最有吸引力的目标市场、提供量身定做的产品和服务,以及建立高效的激励机制
   第三种模式:科罗拉多州联邦储蓄银行模式——定位明确,以小博大。
   科罗拉多州联邦储蓄银行(Colorado Federal Savings Bank)成立于1990年,是一家专门从事住宅抵押贷款的银行,业务遍及全美50个州,但是资产只有4千6百万,被美国银行家协会誉为“披着储蓄银行外衣的抵押银行”。由于该银行主要从事抵押贷款业务,基本不做商业或机构贷款,这使得该银行的结构与一般银行完全不同。由于积累多年从事不动产生意的经验,该行的抵押业务非常灵活,采取了多种措施来规避不动产行业的波动性。由于银行资产规模小,但是分支网点多,员工数量众多,因此导致银行的效益比例(efficiency ratio)很高,曾经一度高达744%(现在80%左右)。并且,该银行的ROE高达41.68%,在国银行家协会选出的资产1亿以下的小银行中位居赢利性第二位。
    第四种模式:MBNA模式——合纵连横,优劣互补。
    在被美国银行收购前,MBNA是美国第二大信用卡提供商。MBNA的成功主要源于其市场营销模式——联名卡战略。一方面,MBNA与超过5000个社团、协会合作联合发卡,签订排他性合作协议,根据发卡量和交易量,付给协会一定费用。根据协会特点,向协会成员提供适合其需要、反映其特色的世界一流服务方案。另一方面,MBNA本身没有营业网点,依靠与金融机构和信用合作社合作发卡,将众多区域银行和社区银行搭建成一张巨大的网络,获得了15000家银行分行及网点提供服务。
   与大银行相比,社区银行具有以下特征。
   1.资产规模小、经营机制灵活。社区银行以服务社区为宗旨,与其他商业银行相比,资产规模较小。根据常用的划分标准,发达国家的社区银行资产在10亿美元以下,发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下。如美国社区银行平均资产总额仅为1.11亿美元,所有者权益为1111万美元。社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适应的,由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民,资产规模过大反而会增加成本,导致规模不经济。由于其资产规模较小,组织层级也相对简单,有利于相关软信息的传递:从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。
   2.能及时获取相关信息、有效降低风险。社区银行是以社区为依托设立的小银行,对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时,不仅要看相关客户财务报表和财务数据,而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说,社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题,更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息,这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。因而,可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款,却能较好地防范风险。        
   3.主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷,是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括:银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价;银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录;与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等,这些信息只能在一定范围内获取,难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。与社区银行关系型信贷不同,大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术,即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款,这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”。
   4.经营资本多元化。社区银行是按市场化原则设立和经营,在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。从投资来源上,它可以有法人投资和自然人投资;可以有企业法人投资和事业法人投资;可以有国有资本和民营资本投资。总之,社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资,多元化是其基本特征之一,这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。
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