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基于区块链技术 供应链金融风险防范研究

发表于 2018-3-1 23:54:57 查看:2447 回复:1
本帖最后由 爱保理网编辑 于 2018-2-10 16:58 编辑

本文作者:陈莉|孙微|李慧玲

摘要

21 世纪是区块链技术和供应链金融结合之后快速发展的阶段。 本篇文章主要介绍供应链金融的发展趋势和风险防范措施以及区块链技术对供应链金融的风控措施及意义。

一、前言

2015 年以来,中国经济进入一个新阶段,中国经济的结构性分化正变得越来越明显。 为了适应这种变化,面对传统的需求管理,提出了供给侧的改革,通过改革供给体制,大力激发微观经济实体活力, 增强经济长期稳定发展的新动力。在供给侧改革中,更关注供应链的优化,其中供应链金融是有效措施之一。 但自供应链金融发展以来,供应链金融风险一直像一把剑插在供应链管理的胸口。 随着区块链技术的发展,区块链技术具有安全、方便的特点,使其迅速成为供应链金融发展应用的通风口。

二、供应链金融及其风险分析


(一)供应链概念及发展

供应链金融是指银行向客户提供的各种业务,有结算业务、金融服务等,同时还要提供贷款给这些客户以便于有便利的收入,或者向他们的经销商提供预付款和库存融资等的服务来缓解它们的资金问题。

《2013—2017 年中国供应链金融市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示:从 2000 年以来,我国中、小企业的贷款额同比增长比例较快,大、中、小企业的贷款额相对均衡。

供应链金融发展空间很大,在经济发展的影响下,供应链金融呈现如下趋势:
1.供应链金融发展的线上化大趋势。 在电子商务平台兴起的推动下,许多商业银行开展网上供应链金融,与电子商务平台建立合作关系, 可以最大限度地掌握供应链物流、业务流、信息流和现金流过程中的融资问题,企业有能力偿还借款,对解决价格风险的核心问题提供支持。
2.供应链金融发展的广泛化及大数据。 供应链金融在不同行业的应用有不同的特点, 从而促使供应链金融向垂直化、精确化、专业化发展。 不管如何,供应链金融最终要实现“物流”“商流”“资金流”“信息流”的四流合一。 所以,它不是对静态的数据分析,而是对动态的数据进行监控,分析数据,给客户制作全面的、多方面的分析报告,并依此提供检测和评价,然后向贷款方提供建议。
3.供应链金融发展的平台化和生态化大趋势。 供应链金融平台生态系统是在生态基础上发展的一种新型商业模式,具有长久的战略价值。 其终极目标,在于打造出拥有成长活力和盈利潜能的生态圈,而供应链上各环节企业与机构要加入平台生态圈来实现未来的发展。

(二)供应链金融风险分析


1.供应链金融风险类型。
(1)法律风险。 我国对供应链金融的法律很少,货物流动大,导致对货物所有权的争议相对较大,银行对这些货物是否能做抵押货物争议不断。
(2)上下游企业的信用风险。 供应链金融主要是借助于供应链运作,但是作为中小企业承载的主体,存在公司治理制度不完善、技术力量不强大、人员频繁变动等问题,特别在业务处理上,存在财务报表可信度不高、经营不规范等问题,加大了企业风险。
(3)贸易背景真实性风险。 供应链金融最显著的特征是其具有自我补偿性, 补偿的根本基础是贸易背后的真实贸易。 一旦交易背景不存在,假冒贸易合同,或者相应的应收账款融资存在合法性问题,等等这些有缺陷的所有权或者虚构的买卖双方的恶意交易,使得银行在没有真实可靠的贸易背景下盲目借款,从而面临着巨大的风险。
(4)对物流的监管存在风险。 在供应链金融的模式下银行为了减少成本,将监管资产的业务外包给物流企业,让物流企业对货物的权利进行监督。 然而,在业务外包后,银行可能会在信息收集、 信息质量和信息交易量等方面管控下降,从而引入物流监管的风险。 由于信息不对称,物流监管机构将根据银行的利益采取行动,或者银行由于操作不当而蒙受损失。
(5)抵押的资产存在的风险。 贷款的第一还款来源是抵押的资产,但是资产的状况影响了银行回收的意愿。 另外,抵押资产的价值也会影响受赠人偿还贷款的意愿。 当质押资产的价值比其信用风险低的时候,受信人的违约动机将会有所增加。

2.供应链金融风险控制。 为防范供应链金融的风险,我们采取相应的风控措施:
(1)法律监控。 制定相关法律,对于货物流动性大的问题,银行、物流企业制定好关于货物所有权的相关法律,保证可抵押的货物可以有权支配。
(2)物流监控。 严格监管,对于外包的业务,进行多重选择,选择最合适、最安全的企业。
(3)贷款监控。 对贷款的公司进行严格审查,确保他们的经营管理制度、信用、抵押资产足够安全。
(4)公司内部监控。 银行可以建立专门进行资产和抵押资产的记录审核部门,设立专门信用管理的部门来达到降低风险的目的。
(5)加强信息中心建设。 信息中心的建立能够加快信息的搜集、整合,智能化的信息中心能够提高工作效率,降低对人员的依赖,及时准确地发现并解决问题,减少错误率。
(6)改进业务流程。 对于供应链金融业务产生的问题,银行应当分析问题产生的原因,对症下药,不断改进对产品监督和管理业务流程,更好地适应供应链金融的发展。

三、区块链技术对供应链金融风控的应用措施

(一)区块链概念及历史发展

区块链技术是一种分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法技术,是计算机技术的最新型应用模式。 其发展如图 1 所示:
111.png

(二)供应链金融对区块链技术的两个需求


1.希望区块链技术可以解决潜在的资产和交易的完整性。因为在区块技术当中,交易时可以形成一种智能合约,使得所有供应商在同一平台的区块链上进行交易,就会避免很多问题,如自己利益的损失或者是一方供应商损害合约的行为。
2.希望区块链技术解决供应链贸易交易需求,通过区块链交易才可以更透明、更方便地监管资金和物流。 区块链技术可以保证每个供应商都有属于自己的数据库,可以控制和把握整个交易的过程能够清晰完整地展现出来,每次交易完成会自动形成一个数据记录,这样更容易管理及监控。

(三)区块链技术在供应链金融应用上的痛处及解决方案


1.供应链上的小企业融资难,成本高。 供应链金融上,因为银行依赖的是核心企业的信用能力和调整销售能力,银行只对直接应收账款上游供应商的核心企业义务提供保理或者为其下游分销商提供预付款或库存融资。 而供应链上远离核心企业的一些中小企业还是无法融资或者融资成本高。 但如果在供应链上应用区块链分发技术,就可以实现一个透明的、多证人的信用分裂和信用传输。 这种模式相当于让整个系统的信用具有可传导、可追溯性,那么链条上的中小企业融资信用就得到了保证,大大提高票据的转让效率和灵活性。

2.主要融资工具的变型难。 供应链金融上,融资工具主要有三种,并且难以变型。 但若采用了区块链技术,就可以完美解决。 具体来说,在银行与核心企业联盟之间建立一个区块链,为供应链上所有成员使用,使用多个签名区块链,这样就可以变更特征,使债权人的权利转移获得共识,减少操作难度。 与此同时,银行可以跟踪每个节点的事务来描述可见性的流程图。

3.风控成本较高。 众所周知,供应链金融风控成本高。 在供应链金融风控上,可以利用区块链的可塑性、共识和分散的特点以及块数据链和时间戳技术,让区块链成为“信任的机器”来提供绝对可靠的环境,降低资金链的风险控制成本,解决银行信息篡改。

四、结论

(一)解决信任问题

区块链解决核心问题不是“数字货币”,而是在信息不对称、环境不确定的情况下,如何建立一个令人满意的经济活动信任的发生和生态系统的发展。 这个问题被称为“拜占庭将军的问题”,这是一个分布式的系统信息机器交互问题,区块链采用基于算法的证明机制,保证了整个网络的安全。

(二)实现跨国价值转移

目前,互联网上也有各种各样的金融系统,有许多政府银行提供或第三方支付系统,但它仍然依赖于集中式解决方案。 一个集中的方案,是通过一个公司或政府的信用作为背书,将计算的所有价值转移到中央服务器上,尽管所有的计算都是由程序自动完成的,但在某些机构、区域或国家的范围内,信贷必须是有限的。 因此,价值转移的核心问题是跨国信贷共识。

(三)实现的应用意义


纵向扩展从集中式数据库,扩展到纵向开发的分布式横向开发,通过增加内存、存储和 CPU,提高单纵向扩展的性能将遇到吞吐量瓶颈问题。 区块链的意义在于它添加了一个基于时间轴分布式数据库的分支。

(四)促进价值全球流通

基于信任机器的创建,促进了全球价值的流动。 例如,第一代互联网基于 TCP / IP 协议实现了全球的信息流动,如WWW 和 HTTP 协议。 而区块链技术将参与块中的机构和个人映射到一个虚拟的世界,然后根据人类文明的最大公约数,让世界上不同的人、不同的人权组织取得共识,从而实现价值全球流通。





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