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供应链金融解决中小企业融资难的优势

发表于 2018-3-7 20:03:45 查看:1064 回复:0
本文作者:张顺龙

摘 要

中小企业在我国的国民经济体系中扮演着重要的角色,它既能促进经济的增长,又能缓解就业压力。但是在近几年,中小企业的发展受到了多方面的制约,例如社会的发展进度导致了中小企业出现融资难的问题。然而供应链金融的出现使得中小企业的融资难题出现了转机。

1 分析中小企业的融资现状及原因

目前我国经济逐渐向新常态化发展,经济增长的幅度较之前来说已经有所减小,加上现在资本市场进入中国市场的标准升高,导致许多企业无法通过股票和发行债券的方式实现融资,所以它们获得运营资金的来源只能是银行。但是银行出于提升信贷质量的目的增强了对不良贷款的管控力度,提升了贷款的标准,普通的中小型企业达不到放贷标准,于是也就面临着融资难的问题。 一般情况下,中小企业融资难的原因在于以下两个方面:①信息不对称。银行放贷的标准简单来说就是看企业是否具有该款项的还款能力,而还款能力主要体现在该企业的财务报表、会计报告以及该企业的知名度等方面。而很多中小企业由于管理制度不完善,披露的信息不全面而导致信息不对称。这样一来,银行无法掌握企业的整体情况,无法准确了解企业的还款能力,也就不会放贷。而那些其实本身信誉高,能力强的企业也会因此得不到银行的贷款。②信息不对称可能导致道德风险。即使有企业侥幸获得了这笔贷款,银行也很难掌握这笔资金的用途和去处。

2 供应链融资的相关概述

2.1 供应链金融的基本概念

当今,对供应链金融的定义还没有一个统一的标准,不同的人持有不同的看法。核心企业的观点可能是:供应链金融是在核心企业为主导的前提下,适当地调整和改变企业的资金成本性与可得性,以此来帮助相互关联的企业得到资金。银行的观点可能是:供应链金融是一种在对处于该供应链中的企业进行全面的调查分析后为其发放贷款的新型融资形式。总的来说,供应链金融就是指以核心企业为主体,在对资金供应链的结构进行合理调整之后形成的一条资金供应链。

2.2 供应链金融的基本模式

供应链金融的基本模式包括以下三种:

①应收账款模式。该模式是在真实贸易的基础上以上游产业为企业提供商品的应收账款为抵押向银行提出贷款申请。该模式下的债务者是核心企业,同时,它也为上游企业做出了保证,中小企业采取这种贷款方式也不需要额外提供用来抵押的物品。
②预付账款模式。该模式也是以真实贸易为基础,在下游企业给上游企业提交预付款的前提下,用经销商的取货权做担保向银行申请贷款资金。该模式不仅能够保证企业顺利拿到运行资金,还能降低银行承担的风险。
③融通仓模式。该模式指的是以第三方物流公司作为媒介,在了解客户的真实需求后选择相应的企业进行贷款,第三方物流公司决定了企业是否能够拿到贷款资金。银行并没有参与到实际的审核过程中去,所以放款的流程会简化。

3 供应链金融的优势分析

3.1 解决还款源问题

无论选择哪一种贷款模式,必须要保证的一点就是交易的真实性和可靠性。只有这样,银行才能对企业的还款方式有进一步的了解和控制,才能尽量减少不必要的风险。银行一直不乐意给中小企业贷款的原因就是对其还款能力的担忧。有些企业为了能够拿到银行的资金贷款甚至恶意欺骗,向外披露虚假信息。这种企业实际上并没有足够的还贷能力。在供应链金融中,只有真实的交易才能得到银行的支持和关注。

3.2 解决信息不对称问题

之前银行向企业发放贷款的依据是自己的实地调查与分析,这种获取企业信息的方式比较保守,而且通常情况下获得的信息都不够全面。而在供应链金融中,银行获取企业信息的渠道可以是整个供应链。核心企业与中小企业免不了有大大小小的交易,从这些交易记录中银行就可以获取想要的信息,另外,银行还能够通过第三方物流公司来进一步了解企业的经营情况。供应链的
存在能够有效地避免某些信息不对称的现象。

3.3 解决上下游的整体融资问题

整条供应链下有许多大大小小的企业,银行需要做的,就是充分了解该链上全部企业的具体情况后,包括他们的社会地位、经济实力等等,决定是否给予其贷款资金。核心企业主导下的供应链模式不仅降低了企业需要承担的风险,还提高了企业获得银行贷款资金的可能性。

4 供应链金融中存在的弊端及解决对策

目前供应链金融中还存在着一些不足,主要是以下几个方面:

①法律制度不够完善。在贷款时避免不了要接触动产的抵押问题,所以与法律的关系变得很密切。尽管目前已经制定了某些相关条例,但是覆盖面较窄。针对这一现象,应逐步完善相应的法律规定,把供应链金融的各个方面都纳入法律的范围,使供应链金融得到应有的法律保障,实现进一步发展。
②信用等级评定标准不健全。当前银行的信誉额度评判体系与供应链金融的融合度还不够高,其主要授信对象仍是部分核心企业。
③核心企业缺乏相应的管理意识。我国的很多核心企业对企业的内部疏于管理,对下游企业的监管力度不强,与其交易的记录也不够全面,所以银行在从核心企业获取相关信息时浪费了许多时间和精力。所以,在供应链中占主导的核心企业应该加强对下游企业的监管力度,为银行的调查提供便利。

5 结语

总之,供应链金融的发展能够有效地缓解我国大多中小企业的融资压力。该模式必须以真实可靠的交易为基础,在核心企业的主导下对贷款企业进行进一步的调查,尽量减少信贷风险,实现“一链多赢”的目标理想,推动中小企业的进一步发展。


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